【行业动态】邮储银行的逆周期布局

财富 2024-05-27 07:01 广东

拨开迷雾，才能看得更长远。

一种常见观点认为，部分中小银行盈利能力更强。其实不尽然。中金公司一份研究报告显示，国有大行盈利能力并不差，在相同资本占用水平下取得了更高的资产回报率。具体到邮储银行——最年轻的国有大行，从一组数据可见一斑：

邮储银行2024年一季度年化ROE达12.36%，国有行最高；长期保持全国性银行最低不良率水平；个人存款占比90%，上市银行中最高；2023年唯一一家净息差保持在2%以上的国有行。

邮储银行称其近年来从长期主义出发，坚持做“难而正确的事”，2022年起聚焦内部转型，全面打造“六大能力”；2023年起聚焦创新变革，构建五大差异化增长极；持续擦亮“值得信赖的好银行”金字招牌。

坚持长期主义很难，很稀缺，却是大型银行洞穿历史周期的必经之路。

PART1

练内功：“做难而正确的事”

“作为银行经营者，我们深知基业长青并不容易，在坚持长期主义的道路上没有捷径可走。”——邮储银行行长刘建军

告别规模红利，进入分化周期，银行进入拼内功的时代。

不少银行开始探索曲线之上再造曲线，向内求内生动力。例如，招行提出回归价值银行，构建“马利克曲线”，邮储银行则聚焦打造差异化的增长极。

“我们坚持做‘难而正确的事’。”邮储银行行长刘建军表示。“做难而正确的事”，就是跳出当下的困境，一切围绕长期布局，打造新的增长极。

从2022年提出打造专业核心、体系支撑、协同整合、科技助推、机制驱动、创新引领“六大能力”，到2023年在业务模式、客户服务、市场运营、体制机制等领域加快创新变革，邮储银行的逆周期突围已经体现在业绩表现中。

一是盈利能力持续稳健，2024年一季度邮储银行营业收入894.30亿元，同比增长1.44%，归属于银行股东的净利润259.26亿元。2023年邮储银行依然实现中收282.52亿元，剔除一次性收入影响后增速是12.05%，就是“难而正确的事”的结果之一。

二是净息差保持行业高位。2023年末邮储银行的净息差依然维持在2%以上，今年一季度净息差依然达到了1.92%，净利息收入增速连续三个季度保持在3%以上，一季度高达3.13%。

三是资产质量优于行业水平。2024年一季度末，邮储银行不良贷款率0.84%，拨备覆盖率326.87%，将精细化风控下的高质量发展贯穿经营始终。

通过内部变革来推动创新，打造差异化的竞争优势，对银行而言是难的事，但是也是正确的事。邮储银行选择迎难而上。

首先是将被动变为主动。邮储银行将主动客户运营集中到总部，通过精准客户画像，实现客户低成本触达和经营，同时也打造出极简的客户体验。一季度，主动授信金额已达3659.27亿元，贷款余额2233.82亿元，不良率低于0.5%。

在公司业务中，邮储银行改变过去的跟随策略，变为主动拓展客户，推动主办行业务发展。2023年，主办行公司客户数量增长翻倍，今年一季度公司客户新增7.33万户达163.98万户。

其次，加强集约化运营。2023年，邮储银行零售信贷集中审查审批推动消费信贷作业效率提高42%、小额贷款审查审批节省人力60%，集中贷后管理推动小企业客户经理人均产能提高30%。信用审批“看未来”模型落地见效，批复授信金额超过1.3万亿元，支撑主办行客户增长了91%。

三是推进体制机制变革。2023年末邮储银行科技类、销售类人员占比分别提高0.25、1.79个百分点；二级分行机构改革中，6家试点分行内设部门精简了36%，人才结构不断优化。

过去几年，邮储银行每年都拿出营收的3%投入到金融科技领域。2023年以来，围绕“战略入脑、科技强心、数据造血”总体战略逻辑，通过数字化构建了创新变革的支撑力。

PART2

强招式：五大增长极显成效

何为“增长极”？这是从“磁极”引申而来，核心观点是增长并非出现在所有地方，而是以不同强度首先出现在一些增长极上，这些增长极可以对全局产生更深的影响。

对于大型银行来说，结合自身资源禀赋打造一批特色化“增长极”，才能在竞争中立于不败之地。

邮储银行如何发挥近4万个网点覆盖的天然优势，不断挖掘6亿多客户的价值，将自身优势打造成为未来增长的“护城河”？答案是在“五篇大文章”中找准自身契合点，布局五大差异化增长极，既凸显了特色，又兼顾到了长远。

短短两年时间，“五大差异化增长极”已经释放出强大的动能。

第一极，是金字招牌“三农”金融，在增量创历史新高的同时实现了价格和风险的平衡。邮储银行聚焦乡村特色优势产业，推进信用村网格化深耕、提升“村社户企店”农村五大客群精准触达能力。2024年一季度，邮储银行涉农贷款新增1762.34亿元，余额达到2.33万亿元。

第二极，是“打造普惠金融综合服务商”。邮储银行构建围绕客户全生命周期服务的新机制，“十四五”以来累计发放普惠小微贷款3.86万亿元，年均复合增长率达到22%。今年一季度，普惠型小微企业贷款余额1.58万亿元，占客户贷款总额比重超过18%，增量占比超过30%，这两项占比居国有大行前列。

第三极，是主动授信日益成为新的、重要的增长点。15个月，余额突破了1500亿元，主动授信贡献信贷差异化增长极贷款增量的四分之一。

第四极，是“以AUM为纲为客户创造价值”。邮储银行从产品、服务、队伍、运营、投教五个方面去打造财富管理增长极，一季度末，其AUM（管理个人客户资产）规模超16万亿元，较上年末增加8455.78亿元。VIP客户5382.04万户，较上年末增长4.55%。富嘉（资产在人民币50万元至600万元之间的客户）及以上客户539.17万户，较上年末增长8.65%。据了解，邮储银行还创新推出“理财夜市服务”，在国有大行中首家上线代销理财产品24H全天候交易功能，起息早、到账快，进一步提升客户理财产品持有体验。

第五极，是金融市场提速增效。依托“邮你同赢”平台，构建客户互联、产品丰富、信息共享的金融场景生态，目前平台注册机构达到2400多家，累计交易规模突破2万亿元。

五大差异化增长极带来了确定的增长，今年邮储银行将继续加大对五大差异化增长极的资源倾斜，可以预见，差异化增长极将释放更多潜能。

PART3

固保障：全面精细化管理

“善战者，求之于势，不责于人，故能择人而任势。”——《孙子兵法•势篇》

银行业的精细化管理时代正在到来，拼效率、拼服务才有未来。

对于邮储银行来说，精细化管理的核心是做好能力、创新与管理，这三者相辅相成，也是逆周期突围、高质量发展的制胜法宝。

今年以来，邮储银行在持续抓好能力建设和创新变革的基础上，加快推进精细化管理，在资源配置、业务发展、客户服务、风险管理、运营管理等领域不断追求管理高效和成果最优。通过全面加强精细化管理，积聚发展的内生动力。

在变革经营方式方面，邮储银行加速推进主动授信；持续精简、优化产品线上申请流程；实现风险管控与客户体验的平衡统一；全面启动“看未来”技术体系3.0阶段建设，今年一季度使用“看未来”模型批复客户3,621户。

资源配置方面，主要体现在资产负债的精细化管理，以最优的配比、最高的效率精准滴灌到各个环节。在资产端，以风险调整后收益率（RAROC）为标尺配置资产，信贷差异化增长极余额达到5.31万亿元，占各项贷款余额的比例达到62.34%，较上年末提升了0.35个百分点；在负债端，持续优化价值存款发展机制，一季度存款付息率为1.48%，较上年末下降了5个基点。

其次，邮储银行精细化管理流程，细抠每个要素、每段流程、每项服务，不断打磨更加简单易得、体验优质、竞争力强的业务流程，深挖综合价值，改进客户体验。

此外，精细化管理成本，为资源配置制定科学、定量的标尺，大力推进机构调整和集约化运营，让已投入的资源发挥最大效用。

邮储银行推动金融科技能力转化为数智化优势，优化资源配置、提高管理效能、赋能价值创造；创新队伍管理模式，人才配置思路从数量增长转向人均效能提升，岗位分布更趋合理，人才资源进一步向核心业务领域和前台营销岗位有序流动；组建人力资源业务伙伴(HRBP)队伍，搭建人力资源共享服务中心(SSC)，开展人工效能分析，赋能科技人才管理。

最后，是精细化管理风险，将“全面、全程、全员”的全面风险管理要求落实到监测、指导、约束、追责、回检等各环节之中，既要“防患于未然”，又要“销患于未形”。

通过全面精细化管理，能够精进自身的能力，为创新变革打好基础。

PART4

结语

持续的创新才能葆有生命力。

邮储银行正在致力于让全行上下将创新变革视为一种风尚、一种习惯，各级管理者鼓励创新，员工勇于创新，对工作满怀激情、追求极致，对未来敢于思考、勇于求变。

“每一个长期主义者，都致力于走稳当下的同时为未来做好准备，既经得起风浪的考验，也抓得住时代的机遇。”刘建军称。

当前的银行业分化中，变革创新处于前列的银行，业绩与估值可能领跑新一轮周期。邮储银行以能力建设为基础、以创新变革为动力、以精细化管理为保障，着力提升发展效益和管理效能，其逆周期布局让未来更加可期。

好书推荐

本书作者回顾了自己在海豹突击队13年的军事生涯，以及成为军事指挥官的历程。这些经验和管理方法同样适用于商业人士。作者认为，商场如战场，不论是领导力、执行力、忍耐力，还是适应性都是相通的。读者可以跟随作者笔下的一次次军事行动，近距离感受敏捷团队的魅力，从而打造如海豹突击队一样的高联动团队。

卓越智库

为银行零售业务从业者，提供最新、最全的务实策略与深刻洞见。

最新文章

【卓越在线答疑直播】今晚8点，教你期缴保险营销如何放量?

2025年赢旺季营销攻略实战研学营火爆开课

【有奖征课题】@银行理财经理，你有一份神秘豪礼待领取！

【成长计划直播】新效能网点营销过程管理，今晚（8月19日）8点准时开播

智能化网点打造“三中心”及“5分4台”原则

【营销策略】如何挑选优质的异业联盟合作商户

【每周推荐】王志纲论战略：关键阶段的重大抉择

高效执行力团队打造及管理策略

【营销策略】银行三季度主打客群经营突破

【行业动态】持续“瘦身” ，多家银行下架直销银行App

【每周推荐】银行客户经理营销方法与话术

员工传帮带五步法

【营销策略】银行销售人员如何提升微信营销技能？

【行业动态】弥合适老化、国际化“数字鸿沟” ，招行打造一张“好用的卡”

【每周推荐】银行4.0时代的变革与转型之道

营销获客策略之产品获客法

【客户经营】财富管理转型指导思想和八大举措

【行业动态】农行的线上经营变革

【每周推荐】重组与突破：把握重组的内涵、路径与方法

营销场景下产品呈现的六大技巧

【客户经营】三步法：客管系统助力老年客群产能提升

【行业动态】我国养老金融体系的发展与银行的应对

【成长计划直播】员工传帮带五步法，今晚8点准时开播

【每周推荐】获客：营销方法论及落地实践指南

存量客户提升的三大基本原则

【客户经营】储蓄业务增量来源之代发客户留存策略

【行业动态】美国大型银行净息差管理策略比较

【公开课直播】厅堂服务管理与营销技巧提升，今晚8点准时开播

【每周推荐】理财“精进之道”，规划美好生活

银行零售业务及营销岗位绩效考核设计

【客户经营】如何做好商贸客群外拓走访工作？

【行业动态】迎战大模型，银行在焦虑什么？

【每周推荐】适合普通人的经济学入门指南

客户生命周期与财富管理方式

【营销活动】老年客群“粽情”端午节营销活动方案

【行业动态】一家万亿农商行的坚守与求变

【每周推荐】数字经济与数字货币

网点负责人业务管理之活动管理

【行业动态】邮储银行的逆周期布局

【成长计划直播】营销岗位绩效考核体系设计，今晚8点准时开播

【每周推荐】高效休息法世界精英这样放松大脑

银行网点营销“四靠”原则与营销方式结合

【营销策略】优秀理财经理必备四大思维模式

【行业动态】领涨银行板块，城商行的机会来了？

【每周推荐】解读新风口，赢在新思维

零售业务经营质量管理标准打造

【营销策略】发掘客户需求的三大法宝

【行业动态】国有行手机银行谁最强？

【公开课直播】今晚8点，教你如何打破基金销售困局

【每周推荐】做卓越的银行客户经理：实战营销36课

分类

时事

民生

政务

教育

文化

科技

财富

体娱

健康

情感

旅行

百科

职场

楼市

企业

乐活

学术

汽车

时尚

创业

美食

幽默

美体

文摘

原创标签

时事社会财经军事教育体育科技汽车科学房产搞笑综艺明星音乐动漫游戏时尚健康旅游美食生活摄影宠物职场育儿情感小说曲艺文化历史三农文学娱乐电影视频图片新闻宗教电视剧纪录片广告创意壁纸头像心灵鸡汤星座命理教育培训艺术文化金融财经健康医疗美妆时尚餐饮美食母婴育儿社会新闻工业农业时事政治星座占卜幽默笑话独立短篇连载作品文化历史科技互联网

发布位置

广东北京山东江苏河南浙江山西福建河北上海四川陕西湖南安徽湖北内蒙古江西云南广西甘肃辽宁黑龙江贵州新疆重庆吉林天津海南青海宁夏西藏香港澳门台湾美国加拿大澳大利亚日本新加坡英国西班牙新西兰韩国泰国法国德国意大利缅甸菲律宾马来西亚越南荷兰柬埔寨俄罗斯巴西智利卢森堡芬兰瑞典比利时瑞士土耳其斐济挪威朝鲜尼日利亚阿根廷匈牙利爱尔兰印度老挝葡萄牙乌克兰印度尼西亚哈萨克斯坦塔吉克斯坦希腊南非蒙古奥地利肯尼亚加纳丹麦津巴布韦埃及坦桑尼亚捷克阿联酋安哥拉

​【行业动态】邮储银行的逆周期布局

【行业动态】邮储银行的逆周期布局