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重磅新政！存量房贷利率下调解读

楼市 2024-09-30 00:03 广东

9月29日晚间，央行发布多项提振楼市的重磅政策，包括：完善商业性个人住房贷利率定价机制、批量调整存量房贷利率倡议、优化房贷最低首付款比例等。

内容看着复杂，我简化成白话版解读：

一、房贷利率定价机制

（1）新增房贷利率定价分为固定利率、浮动利率。固定利率就是确定利率以后一直保持不变；而浮动利率=LPR+加点，LPR是随市场变动调整的，“加点”以后保持不变（加点可以为负值）。

这里要强调的是，选择固定利率有一定博弈的成分，因为以后LPR涨跌都与你无关了。如果你觉得现在的利率是历史相对低位了，以后可能会上升，那你可以考虑这样选择；但绝大部分人选择浮动利率。

（2）存量固定利率可协商置换成浮动利率。假如存量房贷是固定利率，可跟银行协商，通过新发放浮动利率房贷来置换原先的固定利率贷款。

这一条很关键，是解救早期高价固定利率的突破口，后面再结合其他政策细说。

（3）浮动利率房贷可与银行协商约定重定价周期。2024年11月1日起，可以跟银行协商调整重定价周期，不再限定按年调整了，可以是按年、按季、甚至按月调整，这个由借贷双方商定。

如果是利率下行期，那肯定是按月调整最有利了；但是在利率上行期，那按年调整就更好。

（4）浮动利率加点可以协商调整。2024年11月1日起，浮动利率房贷与新发放房贷偏离达到一定幅度时，可与银行协商，用新发放房贷置换存量贷款，以达到下调加点幅度的目的。

这一条优化就是本次批量下调存量房贷利率的应用了。如果你的房贷是高利率的固定利率房贷，现在就可以先应用上面的第（2）条先置换成浮动利率，然后再使用这一条进行加点下调，达到跟别人同样下调的目的。

二、批量调整存量房贷利率倡议

（1）各银行10月12日前要公布下调存量利率的操作细则。

（2）各银行原则上应在10月31日前统一对存量房贷（包括：首套、二套及以上）利率进行批量调整。

（3）调整幅度：不低于LPR-30BP，且不低于所在城市现行房贷利率。

如果按照9月份5年期以上LPR为3.85%，那么存量房贷最低可以调整到3.55%。目前估计，10月份LPR有望再降20BP，那么10月之后存量房贷有可能降至3.35%（具体看10月LRP为准了）。

（4）鼓励各银行通过网银、手机银行等线上渠道“一键式操作”办理，为借款人提供便利。

三、下调二套房贷首付比例

新发放房贷不再区分首套、二套住房，最低首付款比例统一为不低于15%。

原创不易，关注不走失

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