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01
走投无路的76岁日本老人
靠打工交房租
76 岁的加藤先生，独自生活在东京埼玉县的一间公寓，他未婚未育，父母也已去世多年。
11 年前，他决定正式退休。
开始领退休金后，他才发现这笔钱根本不够花。
原来，早些年他为了照顾生病的父母，有近 10 年无法工作，导致养老金缴纳年限不足，如今每个月领到手的退休金只有 9 万日元（约合人民币 4300 元）。
退休后，光是房租就花了一大半，剩下的钱也很难支撑日常开销。
随着年纪越来越大，他又检查出糖尿病，治疗费用和药物开销，很快就把仅有的 500 万日元（约合人民币 24 万）积蓄耗光了。
无奈之下，他只能靠在小吃店打工来赚取生活费，勉强度日。
加藤先生的故事，来自一本名为《下游老人》的书。
在书中，作者把这些没有收入、没有存款、也没有家人可以依靠，无法维持正常生活水平的老人归为“下游老人”。
他们一天只吃一顿饭，就靠着超市里快过期的食物填饱肚子；居无定所，经常露宿街头；没钱看病，就买点便宜的药对付着……
可事实远比想象的更残酷。在日本，像他们这样交不起房租、被医药费困住的“下游老人”比比皆是，数量高达 700 万。
那这些日本老人，到底为什么会沦落到这样老无所依、食不果腹的地步呢？
02
日本老人的晚年生活
是怎样被一步步拖垮的？
可能有些朋友还会疑惑，日本作为发达国家，针对养老的福利政策应该相对比较成熟吧？
政府的确为 65 岁以上且行动不便的老年人提供了免费入住公立养老机构的福利，但申请人数实在是太多了，需要等上好几年才有机会入住。
再加上，政府并不会向他们主动伸出援手，这些福利、援助都需要老人们自己去申请。
如果没能及时得到帮助，他们很容易就会陷入“下游老人”的困境。
03
“下游老人”的现状
给我们敲响了警钟
虽说疾病、意外、养老金缩水……这些拖垮生活的因素都是不可控的，但其实还有另一个常见问题：
大多数人都是以“收入存款+退休金”的搭配来规划养老钱，却没意识到疾病、意外会给生活带来多大的冲击。
尽管我国和日本的国情不同，但每个人都会变老，类似的困境将来也有可能发生在我们身上。
尤其是近两年大环境不好，裁员潮、降薪潮来得更频繁；
再加上我们的社保养老金主要实行现收现付制，在老龄化、少子化的趋势下，交钱的人越来越少、领钱的人越来越多，我们将来领到手的养老金大概率还会缩水。
也许这笔钱只够用来应付生活开销，那万一遇到突发情况，该怎么办？
为了避免陷入这种“尴尬”境地，我们也给大家简单梳理了 3 个小建议：
第一点，做好保险保障，先配齐百万医疗险和意外险。
意外险可以保大小意外，万一磕碰受伤了去医院看病，也不用心疼钱；百万医疗险可以解决高额的住院医疗费，医保外的费用也能报。
重疾险会贵一点，如果手头预算不多，也可以先买一年期的产品过渡。
不同险种对健康要求的严格程度不一样，大家投保时一定要认真做好健康告知。
第二点，在规划养老时，把部分资产转换为现金流。
规划养老，最重要的是确保每年或每月都有稳定的现金流收入，这样即使手里的钱用完了，明年或下个月也还能再领到一笔。
如果手头有闲钱，可以考虑投资或配置一些能提供稳定现金流的资产，比如能终身领钱的养老年金险。
不过年金险的种类有很多，并不是每种都能保证终身领取，所以在选择时一定要仔细看清楚合同条款。
第三点，和亲戚朋友保持联系，维护人际关系很重要。
退休后离开了职场，亲朋好友也早已各自成家，维护人际关系尤为重要。
如果在需要帮忙的时候，能获得身边亲人朋友的支持，互相有个照应，尽可能避免出现与社会断联的局面。
再加上考虑不婚不育的朋友也越来越多，如果能获得亲朋好友在生活和情感上的支持，就更好了。
偶尔点开对话框聊聊近况，过节的时候发发祝福，有空的时候约出来吃个饭，那也很好呀。
04
写在最后
之前看过一篇报道，说日本一到冬天，就会爆发“老年人犯罪潮”。
这些老年人从便利店偷走一个 200 日元的三明治，会被判处两年监禁，这样就不需要在外挨饿受冻，还能吃上三餐。
当然了，这样的晚年现状比较极端，但也是真实存在的。
为了避免陷入这样的困境，大家可以提前做好养老规划，除了做好保险保障，有预算的朋友也可以适当补充商业养老金。
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薛京律师
北京大成律师事务所高级合伙人
在公司法律业务、股权非诉与诉讼业务方面有丰富的执业经验，曾为多家大型企业提供并购、重组、融资等专项或常年法律服务，代理多起公司纠纷案件。
财富管理领域资深律师，擅长家族信托、家族企业治理与股权传承等创新法律业务，为诸多高净值人士提供私人财富顾问服务，协助家族设计传承方案，代理多起涉及私人财富股权纠纷。
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