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一、雇主责任险介绍
雇主责任险是指被保险人所雇佣的员工在受雇过程中从事与保险单所载明的与被保险人业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡，被保险人根据《中华人民共和国劳动法》及劳动合同应承担的医药费用及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。
通过投保雇主责任保险，可以分担员工在发生工伤保险或职业病以后企业应承担的经济负担，体现企业对员工的关爱与责任。针对公司的实际需求及企业的人员优势，进行个性化保险方案设计，涵盖员工在职期间意外遭遇的风险，也可以减轻员工的经济负担。
雇主责任险的保险责任包括：
1、死亡、伤残赔偿金：被保险人的雇员在受雇过程中，因遭受意外事故所致受伤、死亡，或患有与工作有关的职业性疾病所致死亡或伤残。
2、医疗费用：赔偿必要的、合理的、在医院治疗的医疗费用。
3、误工费：赔偿暂时丧失工作能力期间，经医院证明，按保险单明细表载明的金额赔偿误工费用。
4、住院津贴：被保险人的雇员因遭受意外事故需要住院治疗的津贴。
5、法律诉讼费、生活护理费、一次性伤残就业补助金等。
二、雇主责任险报价投保注意事项
雇主责任险投保范围：国有企业、事业单位、股份制企业、私人企业、集体企业等各类企事业单位均可以作为投保人。需要特别注意的是，企业是否为员工办理社保或工伤保险不影响其投保雇主责任险。雇主责任险为员工社保、工伤保险以外的补充保障，且主要转移企业雇主的用人责任风险，为各企业生产经营活动中必备的保险险种。另外，员工发生意外事故，导致残疾，理赔时必须要提供劳动局或社保局及相关机构开具的伤残等级鉴定书，根据伤残等级确定对应赔付比例，此项鉴定书，同员工是否上社保、工伤保险也无关系。
雇主责任险询价资料：公司名称、经营范围、员工具体工作内容对应员工数量、是否具有正式的劳动合同或者劳动关系证明、往年保单（如果是第一次投保则需告知保费预算）以及过往的赔付情况。雇主责任险承保的年龄区间为18-65岁。如有不符合年龄段内的人员情况，需于询价业务一开始予以告知。
雇主责任险职业类别确定：各家保险公司会有专门雇主责任险的职业类别表，根据企业所属大的行业以及员工具体的工作内容，最终界定职业类别等级。同样一份职业，在不同的保险公司，由于核保对于风险的把控不一样，职业类别可能存在不一样的情况。在询价资料中需要提供投保企业具体经营范围、员工工种及具体工作内容，方便团财险负责同事与具体保险公司明确工作类别。
雇主责任险投保常见要求：投保年龄一般不可超过65岁；必须记名投保；员工必须同公司具有正式的劳动合同或者劳动关系证明；劳务派遣公司（人力资源公司）不可作为雇主责任险的投保人或被保险人。
三、雇主责任险理赔流程及注意事项
雇主责任险理赔流程：客户企业出险后，首先同客户取得联系，了解实际出险情况。确认无误后，拨打承保保险公司报案电话予以报案，并按照保险公司要求准备相关材料。一般医疗事故，需要提供出险证明、医疗相关单据材料；身故需提供公安机关或医院的相关死亡证明；伤残需前往属地劳动局进行相关伤残等级界定。各家保险公司理赔所需材料不同，还以报案后各家保险公司的具体答复为准。
保险公司收到索赔材料后：
1、索赔金额在人民币万元以下(含) 1)索赔材料齐全、符合保险责任的，15 个工作日内完成理算，10 个自然日内完成复核并安排支付赔 款。 2)索赔材料不齐全、符合保险责任的，5 个工作日内联系客户补充材料，扣除客户补充材料的时效，15 个工作日内(收到初次递交材料起算)完成理算，10 个自然日内完成复核并安排支付赔款。
2、索赔金额在万元以上的、需要调查的、不符合保险责任的、或有其它问题存在的，法定时效内(30天)联系客户告知处理进度和后续安排。
初次递交和补充材料的时效起算标准：1)保险公司在工作日的 16:00 之前收到从当日开始起算； 2)保险公司在工作日的 16:00 之后(含)收到从下一个工作日开始起算。
雇主责任险误工费赔偿标准及依据：误工费一般赔付的形式分为两种：一种为按照员工实际薪资换算为日工资，在赔偿限额内进行误工费的赔付。另外一种为按照定额误工费赔偿日金额进行赔付。前者理赔时需提供出险员工的工资条，处理手续较为繁琐，目前误工费的赔偿一般都是按照后者的方式进行操作。误工费的赔偿依据，必须按照员工就诊医生开具的假条，对应的休息天数进行赔偿。
四、雇主责任险与团体意外险的区别
项目 | 雇主责任险 | 团体意外险 |
被保险人 | 雇主 | 雇员 |
赔付方式 | 赔款直接打入企业账户，规避企业用工风险 | 赔款打入员工账户，员工福利性保险 |
伤残等级 | 针对工伤，按照工伤十级伤残鉴定标准赔偿，包括职业病等； 针对非工伤意外：按照商业意外伤害十级伤残标准赔偿 | 按照商业意外伤害十级伤残标准赔偿 |
保障范围 | 除死亡、伤残、医疗费用外，误工费、伤残津贴、法律费用等为雇主责任险特有的保障项目 | 常见保障仅死亡、伤残与医药费 |
意外医疗费用 | 实际医疗费用全额报销，无免赔额，可以涵盖自费药的范围，包括必要的救护车费、必须安装假肢、矫形器、假牙等和配置轮椅、拐杖的费用等 | 一般都有一定的免赔额，约定比例报销，只局限于医药费用且必须是社保范围内用药及检查项目 |
一般索赔资料(所有索赔均须提供)：
1. 雇主责任险索赔申请书；(本手册后随附索赔申请书，申请书上需加盖被保险人的公章) 2. 银行对公账户(户名及账户号)/银行卡复印件；
3. 劳动关系证明(劳动合同复印件或工资报酬领取证明即工资条复印件或工友书面证明等)；
4. 受伤雇员的有效期内的身份证复印件(人像面及国徽面均需提供)；
5. 门(急)诊病历原件；
6. 出院小结/出院记录原件；(如适用)
7. 各项医疗检查报告原件(如病理检查、影像检查、血液检验或其他科学检验等)；(如适用)
8. 赔付意向及权益转让书；(赔付金额在人民币 1 万元或等值外币 1000 美元以上适用，需 加盖被保险人公章)
9. 反洗钱材料。(赔付金额在人民币 1 万元或等值外币 1000 美元以上适用：加盖被保险人 公章的三合一营业执照、法定代表人身份证和经办人身份证复印件)
[二] 伤残保障
二、医疗误工类
[一] 工伤医疗及意外医疗保障、住院津贴保障
1. 医疗费用票据原始凭证；(若该票据为复印件，该复印件需加盖了原赔付单位的公章及注 明了赔付金额并同时提供分割单)
2. 医疗费用清单原件(住院或门诊)；
3. 医疗处方原件；(门诊适用)
4. 医保/工伤结算清单原件；(有医保/工伤赔付时适用)
5. 雇主支付受伤雇员住院期间住院津贴的银行支付凭证原件。(索赔住院津贴时适用)
[二] 误工费保障
1. 医院出具的病假单原件；
2. 事故发生后受伤雇员的考勤证明(包含打卡记录、考勤记录表等，需加盖被保险人的公章)；
3. 雇主(被保险人) 支付受伤雇员误工期间薪资的银行支付凭证原件。
三、护理、救护车及交通食宿类
[一] 护理费保障
1. 工伤认定书原件；
2. 医院出具的病历记录复印件(含入院记录、医嘱单等，需加盖医院病历复印专用章)；
3. 社会保障部门或认可的司法鉴定机构、医疗机构出具的伤残鉴定书原件；(如适用)
4. 医院出具的病假单原件；(如适用)
5. 雇主(被保险人)出具的考勤证明(包含打卡记录、考勤记录表等，需加盖被保险人的公章)。
[二] 救护车费保障
1. 工伤认定书原件；(如适用)
2. 实际发生的救护车费用发票原件。
[三]转院就医食宿交通费保障
1. 工伤认定书原件；(如适用)
2. 医院出具的书面转院证明原件；
3. 实际发生的往返交通费和食宿费发票原件。
医院出具的病假单形式上有要求吗？
答：一般情况下，医院都有专门的病假单，病假单上须有医生的签名及加盖医院的病假 证明专用章；对于部分没有专门的病假证明专用章和专门病假单的医院，可以以疾病诊 断证明单替代病假单，但该诊断证明单上需具体列明病休的日期(例如：自 2020 年 5 月1 日至 2020 年 5 月 29 日)，并同时有医生的签名及加盖医院的诊断证明章；对于住院的患者，若出院小结/出院记录上列明了具体的病休时间，并同时附有医生签名及医院诊 断证明章，也可将其视同病假单。
误工费是如何计算的？
对于投保时选择了按雇员工资赔付误工费的保险方案，依据合同约定：误工费所指 的工资是按该雇员事故发生之日或经医院证明发生疾病之日该雇员的前十二个月(含事 故发生当月)的平均工资计算(不足十二个月按实际月数平均)。一般情况下，此处的工资 是指该雇员的“税前应发工资”(部分保险方案也会约定按实际税后工资，具体按所投保 的保险方案执行)。计算方法为：(平均工资/30)*实际误工天数
对于投保时选择了按约定误工费每月不超过**元的保险方案，依据合同约定，此处的“**元”是指每月 30 天的上限额，每天的上限额则是：**元/30。
不管选择投保了上述何种方案，误工费的理赔同样遵循“责任险不能获利”的原则，即：保险人不能赔偿被保险人没有赔偿的损失。例如：某雇主投保的是“约定误工费每月不 超过 8000 元”保险方案，保险期间内某雇员误工一月，雇主赔偿了该雇员 6000 元的 误工费，故理赔时保险人赔付雇主的也是 6000 元的误工费。
工伤事故伤残鉴定与意外事故伤残鉴定的区别？
答：两者的区别有： 1) 标准不同：前者适用《劳动能力鉴定职工工伤与职业病致残等级》（GB/T16180- 9 2014）；后者适用《人身保险伤残评定标准及代码》（标准编号：JR/T 0083－2013）。 2) 适用条件不同：前者首先需要被认定为工伤，依据《工伤保险条例》，工伤的认 定仅有统筹地区劳动保障行政部门才有权限。 3) 鉴定机构：前者既可以在统筹地区劳动保障行政部门进行鉴定，也可以在商业司 法鉴定机构进行鉴定；后者在商业司法鉴定机构进行鉴定。 商业司法鉴定机构目录的查询可参见如下步骤： A. 点击进入司法部官网：http://www.moj.gov.cn/。B. 鼠标光标移动到司法部官网首页的“政务服务”后出现下拉栏，点击下拉 栏中的“司法鉴定”进入。C. 点击进入后是进入了“中国法律服务网”，展示的即是商业司法鉴定机构 目录，可以选择相应的地区选择对应的机构。D. 也 可 以 直 接 进 入 中 国 法 律 服 务 网 （http://12348.moj.gov.cn/#/publicies/identification/identification）， 点击首页的“寻鉴定”，会出现商业司法鉴定机构目录。 如果后期司法部的合作方出现变更，请重复上述步骤的 A 至 C。
发生保险事故后多少时间内必须提交理赔材料？
答：保险金受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。但建议在发生保险事故后尽快提交理赔申请，以免因时间久远而导致事故无从核实或材料无法搜集。
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