作者：熊玉佩，iris，坐标武汉，服务范围全国，华师硕士，国家高级健康管理师、中级经济师、执业药师、护师。现为明亚保险经纪人，专业保险顾问，高级家庭风险指导师，联系方式见文末。
服务特点：以理科生的认真严谨态度，帮您设计保险方案，省时省力省心省钱。
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无论公司是大还是小，适用的都是同一套保险法，如果出现破产情况保单利益都能得到保障。真正能保护我们利益的是法律条款，而非某一家公司！虽然我们了解了保险公司的安全机制和破产处理，但是总归安全稳定的保险公司更让人省心。这时候你可能就会想：我还是买传统大公司吧，出问题概率更小，安全省心。从我之前文章列举的破产实例可以看出，大公司也是会破产的。新华人寿是国内4家上市保险公司之一，中华联合保险是唯一一家以“中华”冠名的保险集团，安邦保险是资产曾达2万亿的保险巨鳄！华夏人寿的市场份额曾稳居行业前三，仅次于中国人寿和平安人寿这几家大保险公司相信大家都不陌生，可是最后也都出现了经营风险。如果想看这几家保险公司的破产处理过程,举例说明通过两个实际案例来看一下保险公司靠近破产边缘后是怎么处理的。中华联合在2007年被曝光亏损高达64亿元，2009年被保监会监管，2011年保险保障基金接管了中华联合，2012年东方资产入股，2015年辽宁成大入股，2016年中国中车也加入进来。新华人寿在前期是没有和其他保险公司达成转让协议的，在2006年—2009年7月这段时间内是被保险保障基金接手整治，在2009年7月20号，中央汇金公司从保险保障基金手中接过新华人寿38.815%的股权。
东方资产—国家非银行金融机构（中国四大资产管理公司之一）
中国中车—2019年7月被评为中国500强企业第43位，是家大型国企单位不仅是保险公司，其实各行各业都一样，并不是大公司就不会破产如果想看一个公司是否稳定，有没有破产风险，仅仅看公司体量或者知名度是远远不够的！有些客户来咨询我的时候，会因为某些公司名字没听过，就觉得是小公司，不放心很多时候我们觉得某家公司耳熟，可能只是因为他们宣传做的好，广告费花的多！羊毛出在羊身上，试问这些高昂广告费又是哪里来的呢？还有很多名气没那么大，但是实实在在历史悠久、经营稳定的保险公司总有客户担心保险公司跑路了怎么办？事实上，建国以来，中国没有一例保险公司"跑路"不兑现的案例，且：1. 保险一直是国家【超强监管】的行业。保险关乎社会稳定，连50万以内的单家银行存款都是保险兜底2. 没听过的保险公司≠小公司，只是他们没花钱打广告罢了，保险公司注册资本起步2亿且要实缴3. 中国有近200多家保险公司，它们也有保险公司，叫再保公司，再保公司只有10多家，可能知名公司和不知名公司背后再保是同一家保险公司只可承保自己有能力兑付的风险标的，当单一风险金额过高时，必须办理再保险。有一位企业家想买份终身寿险，保额为5000万。分别由五家保险公司进行承保，每家公司承保1000万保额，那么保险公司也会将其中的500万做再保险，由再保险公司来间接承保。
所以这个制度可以理解为是为保险公司专门打造的，目的是分散风险，促进保险公司的稳定发展。4. 中国保险法92条，白纸黑字写了：国家兜底人寿保单。即便倒闭，国家会指定其他保险公司接手，保单利益不受影响#2023年度保险第一大理赔案，是海港人寿的5938万（理赔身故）估计有人没听过这家公司，它的前身就是【恒大人寿】经常有朋友问✅ 保险安不安全啊✅ 保险公司会不会破产呀✅ 破产了我的钱是不是就打水漂了国家出手组建了【海港人寿】接手原恒大人寿的所有保单接上面的问题，既然大公司和小公司不能以我们通常认为的知名度或是体量来判断，那如果我还是想买尽可能稳定的保险公司，该如何选择呢？真正看一个保险公司风险高不高，建议主要关注三个指标保险法明确要求，保险公司的偿付能力达标需要满足三个条件：核心偿付能力充足率超过50%，综合偿付能力充足率超过100%，风险综合评级B类及以上既然监管要求，这两个指标需要达到50%以上和100%以上，那是不是越高越好呢？那太高了为什么也不好呢？这就像我们家庭的备用金，如果存的太多，那么资金就被闲置了，不利于长远的发展，也可能是保险公司没有好的投资项目，或是刚刚起步。一般来说，综合偿付能力充足率在150%～250%之间都是一个非常好的状态。很多人在买保险产品的时候都会去查一下保险公司的营业指标，我们先搞懂什么是偿付能力？
假设老李一家老小由老李养活，在未来，家庭正常的生活成本、教育成本和买房子的正常开销，可以由老李未来的工资正常维持。但有一个问题是，老李无法预测未来家庭是否会有一些无法想象的其他风险影响可支配收入，比如通货膨胀太厉害了钱不够花了、父母没买保险却生了大病等等风险，一旦风险发生，可能就会面临无法兑付的风险，于是老李想着存上一笔钱，以应对其他的意外支出。粗算了一下，老李觉得应对这些意外一辈子大概需要30万，于是开始在正常的生活、房子、车子开销之外存一笔钱以应对这30万的支出。到现在为止，老李一共存了30万的银行存款，同时拥有价值30万的股票投资。➤把未来生活开销、教育开销、买房子的正常生活成本支出理解为保险公司未来履行消费者保单责任的负债；➤老李量化后的30万，抵御意外风险的支出可以理解为保险公司在经营过程中可能会面临一些风险所需要的最低资本。那么接下来国家金融监督管理总局对保险公司采取必要措施，督促保险公司及时进行整改，还会加强跟踪监测以及入驻保险公司进行强制监管。前面说到的偿付能力充足率只能用来衡量可以资本化的风险，比如市场风险、保险风险、信用风险但往往还有很多难以资本化的风险，比如战略风险、流动性风险等为了综合评估一个保险公司的整体风险情况，监管部门会定期对保险公司进行深入调研和分析，并进行打分风险评级是一个非常专业和复杂的事情，涵盖了保险公司方方面面的情况对我们普通消费者而言，与其根据自己了解的某一个方面来判断保险公司的稳定情况，不如查看保险公司的风险评级，客观且全面评级分为四大类8个等级，从高到低分别为：AAA、AA、A；BBB、BB、B；C；D对于评级高低，当然是越高越好了，监管要求最低是B级如果一家公司的风险评级连续稳定在BB甚至以上，那么这家公司可以说是比较稳定了SARMRA评估也叫偿付能力风险管理要求与评估，主要评估保险公司的风险管理能力不过这个评估并不是每年都对所有的保险公司开展，我们只能看到部分保险公司的最新数据如果一家公司SARMRA评分能达到75分就很不错，如果达到80分就很优秀了如果我们碰到一家感兴趣的保险公司，想了解它最新的各项指标该去哪里呢？偿付能力充足率和综合风险评级是监管要求必须定期披露的，可以从以下途径获得中国保险行业协会网站、保险公司的官网、保险公司给消费者书面及电子文件此外，我们还可以通过爱企查、企查查等，查询保险公司的股东情况一般来讲，如果有国资背景或者比较厉害的外资，都是很大的加分项，而且股东越简单相对越稳定！救助破产保险公司并不是保险保障基金唯一用途，根据《保险保障基金管理办法》：第十六条 有下列情形之一的，可以动用保险保障基金：（一）保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的；（二）中国保监会经商有关部门认定，保险公司存在重大风险，可能严重危及社会公共利益和金融稳定的。直到目前为止，保险保障基金一共真正出手过三次，分别对新华保险、中华联合保险和安邦保险，都是为了舒缓保险公司的经营乱状。这个经营乱状主要是因为这些公司实际控制人违规操作。这三次出手后保险保障基金基本都全身而退，被出手公司现在也恢复了正常经营。新华保险甚至在保险保障基金退出后成功上市，成为现在 A 股仅有的五家上市保险公司之一。就像银保监会副主席说的：大公司有大公司的优势，小公司有小公司的优势，只要是国家金融监管部门依法批准成立的保险公司，我认为都可以买。你就比较各家保险公司的产品，哪个产品你觉得最适合你，你就买这个公司的产品。如果你对生活有追求，有想法，不管是资产规划、养老储备、保障计划，我都会是你很好的帮手。追求美好生活的路上，我会一直在。亲，你都看到这里了，就关注一下吧![]()
