作者：熊玉佩，iris，坐标武汉，服务范围全国，华师硕士，国家高级健康管理师、中级经济师、执业药师、护师。现为明亚保险经纪人，专业保险顾问，高级家庭风险指导师，联系方式见文末。
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受到预定利率调整的影响，青云卫5号的保费也变贵了，对比青云卫3号，主要做了4个调整：第一，将身故或全残保障调整为可选责任，这样调整不仅可以降低保费，消费者可以根据需要附加，保障更加灵活。青云卫5号的保障责任，不仅吸收了热门少儿重疾险的特色保障，还做了创新，对目前高发的肥胖和癌症基因检测提供保障。
必选责任，将身故或全残调整为可选责任，新增了4项创新保障，优化了产品形态，保障更好。可选责任，提高了疾病关爱金和恶性肿瘤多次赔的赔付比例，赔付更高。受到预定利率调整的影响，8月31日，预定利率3.0%的重疾险全部下架，然后重新上线预定利率2.5%的重疾险，最直接的影响就是保费上调。
青云卫5号也不例外，对比青云卫3号，保费也有上调：青云卫5号的保费整体上涨了20%以上，其中身故或全残保费增长最高，超过30%以上，恶性肿瘤-重度额外赔付保费增长最低，没有到20%。![]()
产品形态上，没有延续青云卫3号捆绑身故或全残的产品形态，而是将身故或全残保障调整为可选责任，这样调整不仅可以降低保费，消费者可以根据需要附加，保障更加灵活。保障责任上，新增了4项创新保障，提高了疾病关爱金和癌症多次赔付的赔付比例，保障全面。保费补偿金：青云卫5号做了升级，保费补偿金扩展到了中症，选分期交费，自带重疾或中症保险费补偿金——确诊重疾、中症能返还所有已交保费。
这意味着，如果在交费期内，不幸确诊重疾或中症，能享受以下保障：
获得约定理赔金；返还所有已交保费；免交剩余的保费，保单继续有效
白血病骨髓移植保险金：白血病骨髓移植的赔付比例提高到了100%保额。面对白血病这种少儿高发癌症，青云卫5号提供的白血病骨髓移植保险金，便能在孩子18周岁前因治疗白血病而接受骨髓移植治疗的情况下，赔付100%基本保额，维系后续的治疗康复阶段。
严重肥胖手术：现在生活水平不断提高，少儿肥胖的概率也不断增加，肥胖手术的保障也更重要。能为符合严重肥胖特定合并症定义、并且接受了对应的手术的18周岁内孩童少年，提供20%基本保额的赔付。
基因检测医疗费：对于指定机构进行基因检测的，青云卫5号的基因检测医疗费用保险金的给付比例为100%，非指定机构给付比例80%，累计限5%基本保额。基因检测主要是针对癌症治疗的，现在癌症最为先进的治疗方式就是靶向治疗，但是并不是所有的人都能用靶向疗法，前提是要有对应基因突变的靶点，而基因检测就是在给癌症找靶点，帮助医疗找到对应的靶向药，治疗更有效。顺带一提，青云卫5号可选责任中的“恶性肿瘤——重度”关爱保险金，最高可赔付5次，首次赔付120%基本保额，后续均升级至100%基本保额。在这期间，使用基因检测的机会较多，与癌症多次赔付相辅相成，为客户的癌症治疗之路扫清障碍。第一，重疾理赔后，轻中症继续有效（重疾确诊后非同组中轻症，继续保障直至次满）从基础责任看起，青云卫5号的轻症、中症、重症共计218种，病种覆盖更加广泛，其中中症最高赔付2次，轻症最高赔付5次，为我们“早发现、早治疗”提供充足的经济支持。青云卫5号再次延续青云卫系列首创设计的“重疾赔完非同组轻中症继续赔”：重疾赔付后，如轻、中症责任未达到赔付次数，间隔期90天，与重疾不同组的轻症、中症赔付责任继续有效，直至赔付次数用完。这个保障很多少儿重疾险已经有了，比如小青龙5号、大黄蜂12号。大多数重疾险，重疾理赔之后，轻症和中症的责任就终止了。而未来随着医疗技术进步，预期寿命的增加，难免会出现先罹患重疾，再罹患轻症或中症的概率，有了这些责任，保障会更充足。青云卫5号除了有轻症、中症和重疾外，还有特定少儿重疾和罕见少儿重疾。而青云卫5号对少儿重疾没有年龄限制，保障期多久，少儿重疾就可以保多久。重疾多次赔付和癌症多次赔付，可以叠加理赔，这个保障延续了青云卫3号的创新。重疾多次赔付和癌症多次赔付叠加理赔，简单说就是，首次重疾患的不是癌症，如果间隔期1年后患癌症，既可以理赔重疾多次赔付120%保额，也可以理赔癌症多次赔付120%保额，总计可以理赔240%保额。这样高发重疾癌症，可以理赔到更多的金额，保障更好。第四，关爱升级：可选轻中重症关爱金，首次重疾额外赔100%，最长持续至60周岁前在可选责任中，青云卫5号疾病关爱金的保额有大幅度提升：60周岁前初次确诊重/中/轻症额外给付100%/30%/20%基本保额。能保证在60岁前的人生重大责任期，让孩子拥有更加充足的保障，抵御疾病和意外伤害风险。自带白血病骨髓移植保险金，18 岁前，因治疗白血病而接受骨髓移植，可额外赔 100% 保额，同类产品只能赔 50% 左右。
假设买了 50 万保额，总共能赔 160 万：
包含 50 万（重疾理赔）+60 万（特定疾病额外赔）+50 万（白血病骨髓移植保险金）
第六：成长无忧：18周岁前享口腔、眼科、心理、家庭医生等成长全周期健管服务在保障责任更全面、赔付场景更多元、赔付比例再提高同时，青云卫5号还围绕孩子的各个成长周期设计了家庭医生服务，18周岁前均可享受：青云卫5号还有个亮点，承保保司是大品牌保司招商仁和人寿。可能很多人不知道招商仁和人寿，它的前身为仁和保险，是轮船招商局于1876年创办的中国最早的保险公司。招商仁和人寿是由招商局集团、中国移动、中国航信三大央企共同发起设立的，其中国企股份占比为82.95%，实控人为招商局集团。招商仁和人寿称得上是百年老字号，又有国企股东背景，妥妥大品牌保司。![]()
青云卫5号是招商仁和人寿的产品，招商仁和人寿是2017年成立的，注册资本65.99亿元，由招商局、中国移动、中国航信三大央企共同发起设立。
￭ 核心偿付充足率：118% （2024年2季度）￭ 综合偿付充足率：198% （2024年2季度）青云卫5号有轻症、中症、重疾、少儿重疾和罕见少儿重疾，其中病种数量属于市场主流偏上水平。因为银保监会只规定了3种法定轻症，对于其他轻症和中症没有统一标准。所以根据近年来的理赔数据，同时结合28种高发重疾，总结了一一对应的轻症和中症，具体保障情况如下：可以看到，青云卫5号的高发轻症和中症缺少：中度瘫痪。青云卫5号有20种少儿重疾，赔付1次，赔付220%（100%+120%）保额，并且不受年龄限制。青云卫5号可以附加癌症多次赔付，最多可以赔付5次。第一次和第二次癌症关爱金，癌症可以是新发、复发、持续存在、转移或扩散。
需要注意的是第三、四、五次癌症关爱金，只能是新发癌症。虽然赔付次数增加，但是也提高了理赔门槛，需要注意。轻症和中症，银保监会只统一定义了3种疾病，其他轻中症都没有统一定义。青云卫5号高发轻症和中症的病种比较全面，也没有分组，但是轻症和中症有隐性分组：隐性分组是指表面上说不分组，实际上同组的疾病只赔付1种，是重疾险行业的通病，大部分重疾险都有隐性分组，需要大家注意的。青云卫5号保障升级，新增四项创新保障，可选责任也做了升级，保障更全面。
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