科普：买保险时，被风控了怎么办？

文摘 2024-09-30 12:23

作者：熊玉佩，iris，坐标武汉，服务范围全国，华师硕士，国家高级健康管理师、中级经济师、执业药师、护师。现为明亚保险经纪人，专业保险顾问，高级家庭风险指导师，联系方式见文末。
服务特点：以理科生的认真严谨态度，帮您设计保险方案，省时省力省心省钱。

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所谓保险公司风控，其实就是在你投保时，保险公司会查一些你的数据，然后判断你是否可以正常投保。如果判断你不符合条件，那就会拒绝你投保。

日常工作中，经常有小伙伴反馈，在协助客户办理互联网产品的投保过程中，明明是标准体，走到最后一步突然发现没办法购买，原因显示为“风控查询失败”，问我究竟是怎么回事？

其实，这种情况在我这些年在明亚保险经纪的工作中，遇到的非常多，尤其是现在，想必大家都已经真切的感受到，大数据已经影响到我们生活中的方方面面。

什么意思呢？就是你明明什么都符合，但到了投保最后一步，保险公司给你拒保了。当然，这个拒保是不会留下记录的。这就是风控。那么，风控一般会查被保人哪些数据呢？今天我来详细说下。

那么，

什么是保险风控？
保险公司风控是怎么评估的？
遇到风控我们如何应对呢？

什么是保险风控？

保险风控，是保险行业里应用的一种风险防控手段，建立大数据风控模型，通过分析用户的健康情况、职业类别、行为习惯、财务状况等，再结合核保规则、投保记录、理赔记录等多个维度来综合打分，如果分数异常，那就无法投保。

若评分过低则判定为高风险用户，保险公司将会采取拒绝或者限制投保的方式进行风险风控。

保险风控可能出现在哪几方面？

根据我们实操中大量的投保数据，我们总结出被大数据风控而遭受拒保的原因，可能有这些：

☞01.信用记录

不良的信用记录可能导致被拒保，有没有开通办理信用卡、贷款、网贷等信用不良记录，是不是失信人员等，通过与银行合作，查询客户的征信记录，看是否存在信用风险

客户自身的信用信誉数据可能不太好，被被整个金融大数据统计到了

☞02.健康数据

过往的疾病史或频繁的就医记录可能引发风控警报

所谓健康数据，指的就是线上线下问诊记录、以及线上线下购药记录等。仔细看下，这两项包含的数据非常多。

线下问诊记录咱就不说了，主要是医院诊所之类的，线上问诊记录主要就是你在各大线上问诊平台（比如某度医生、丁香医生等）上的问诊记录。

线上购药记录就是你在某团外卖等购药平台的买药记录，这些都会被保险公司风控系统记录，用来判断你是否能被承保。

比如你经常在购药平台买降压药，那么，投保某些产品时，即使你非常健康，也可能被风控，从而被拒保。

通过查看个人的过往体检、就诊记录、购药记录等，也包括互联网上咨询就医的情况，来判断是否有触碰健康告知的情况。比如，是否购买过一些特定药品，是否有去过某些科室就诊等

1. 既往病史：

如果你有某些严重的既往疾病，如癌症、心脏病、糖尿病等，保险公司可能认为风险较高，从而进行风控。

例如，曾经患过癌症的人，复发的可能性及后续治疗费用的不确定性较大，保险公司可能会更加谨慎评估。

2. 体检异常：

近期体检结果中有异常指标，如血压、血糖、血脂过高，肝功能异常等。

比如血压长期高于正常范围，可能增加心脑血管疾病的发病风险，保险公司会考虑这种潜在风险而进行风控。

3. 家族病史：

若家族中有某些遗传性疾病或高发疾病，也可能影响投保。

例如，家族中有多人患有乳腺癌，那么你投保医疗险时，保险公司可能会担心你也有较高的患病风险。

☞03.保险记录

保险记录主要是指保险理赔记录和保险购买记录。保险理赔记录主要是指被保人理赔过什么保险，因为什么理赔的，当然，如果只是一些小问题，还是不影响的。

保险购买记录主要是判断被保人投保的保额是否过高，如果过高，就可能被拒保。

保险公司会查看个人之前是否有过理赔记录，包括理赔的险种、次数和金额等。如果经常有小额理赔，可能会被认为是风险较高的客户。

过多或异常的索赔经历可能使保险公司对投保人的风险评估产生疑虑

1. 频繁理赔：

在短期内有多次医疗险理赔记录，保险公司可能认为你未来再次理赔的可能性较大，从而进行风控。

例如，一年内多次因小病小痛进行理赔，保险公司可能会担心你的健康状况不稳定。

2. 高额理赔：

如果曾经有过高额的理赔金额，保险公司会认为你的风险较高。

比如因重大疾病获得了数十万元的理赔，后续投保时可能会受到风控。

☞04.高风险行为高风险地区

如从事高风险职业或有不良生活习惯（如酗酒、吸烟等）

客户是否有过酒驾、超速行驶、违章停车等记录。

这个客户处于一些高发骗保的地区，比如内蒙东北河南的一些小县城，这个也会有影响

1. 高风险职业：

从事如高空作业、井下采矿、化工生产等危险系数较高的职业。

这些职业的从业者面临的意外风险和职业疾病风险相对较大，保险公司可能会对其投保进行更严格的风控。

2. 工作环境恶劣：

长期在有辐射、有毒有害气体或粉尘等恶劣环境下工作，可能增加患病风险，从而引发风控。

☞05.个人行为数据异常

加班过多（容易猝死）、经常半夜上网（一般身体差）

经常大半夜的刷抖音、打游戏、工作；是否长期高频率点外卖等，经常熬夜加班或者刷手机，经常半夜打车，开导航经常超速，或者晚上还有去KTV消费的记录，这些也很有可能被风控，甚至经常买一些不健康的零食也会记录在你的数据中，比如烟酒、槟榔等。

例如频繁更换住址、工作等，可能被认为风险较高

☞06.社交网络信息

某些社交行为或关联人员的风险状况可能影响投保人的评估

☞07.消费行为

异常的消费模式或高额债务可能引发风控关注

☞08.互联网搜索记录数据泄露：

个人信息泄露可能导致保险公司对投保人的信任度降低

确实有一些保险公司会关注个人的互联网搜索记录。如果经常搜索“骗保”、“带病投保”等关键词，可能会被保险公司认为有潜在的风险。

☞09.行业黑名单/年龄

如果投保人在某些行业的黑名单中，可能导致拒保

年龄因素：年龄较大的人患病风险相对较高，保险公司可能会对高龄投保者进行更严格的风控。

一般来说，60 岁以上的人群投保医疗险可能会面临更多的限制和风控。

投保信息不实：如果在投保时提供了虚假的信息，如隐瞒病史、虚报年龄等，保险公司在核保时发现后可能会进行风控，甚至拒绝承保。

☞10.财务状况

如果进行过高额消费或者征信记录异常过多的，也可能会被风控。

保险公司可以通过与银联合作，了解客户的银行卡流水情况，比如大额消费等。

被风控了以后怎么办？

1、更换其他产品

这是市场最多用的解决办法，因为保险公司在风控的通知发出时，基本就是明确说：我不愿意收你的钱，也不愿意承保你这个人的保障。

市场上同类产品有很多，不用非盯着一个产品不可，这时候最快最高效的解决办法就是，立刻换其他同类产品投保。

尤其是在明亚保险经纪，保险产品种类更是繁多，就像天上的星星，总有一款适合你。

比如刚才这位客户，经过跟客服的沟通，最后给回复的是：

那我就先从本公司试起了，结果尝试着老版的“众安众民保普惠百万医疗”入手，竟然能投保，那今年就虽然退而求其次，但是相对于其他选择来说已经是很好的结果了！

如果还不行，就只能再其他家同质产品。但是也出现过每家都被控的，我的一个意外险客户遇到过，最后是暂时放弃了！

2、向保险公司申诉

如果客户对某个产品有执念，当遇到风控拦截时，作为一名专业的保险经纪人，你可以指引客户尝试向保险公司申诉。许多保险公司都开通了申诉渠道，只要申诉成功，就可以正常投保。

但是互联网产品往往没有专门对接人员，所以需要打客服电话，而且申诉成功率很低。

保险公司为保护客户隐私，会让投保人本人去问保险公司，打客服电话，但是据我所知，还没有哪个客户被明确告知风控理由并告知业务员的。

可能是确实因为太过于隐私，所以不会直接告诉你原因吧。

所以，如果不是对某个产品有执念，那就换种产品投保。

值得注意的是，风控拦截并不是正式的核保结果，因此不会有拒保记录，也不会影响购买其他保险。

3、提前预防与调整

为了降低被风控的概率，我们可以在日常生活中注意一些细节。

比如保护好自己的信用记录，避免逾期和不良记录的产生；

作为保险经纪人，一定要提醒身边朋友，不要外借社保卡，确保个人信息的安全；

同时，尽早投保也是一个明智的选择，因为随着年龄的增长和健康状况的变化，保费可能会逐渐增加，而且可能会因为健康原因被保险公司拒保。

最后想说的话：

如果你对生活有追求，有想法，不管是资产规划、养老储备、保障计划，我都会是你很好的帮手。追求美好生活的路上，我会一直在。

广而告之

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明亚保险经纪人，华中师范大学MPA硕士研究生，高级健康管理师，中级经济师，宝妈一枚，爱生活爱科普爱冒险，不囿于过去，不畏于将来，珍惜当下每一刻

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