产品测评| 人保i无忧3.0甲状腺癌、结节、乙肝都能买！

01投保规则：

年龄：承保年龄28天-55周岁。

保障期间：保障20年/30年/保至70岁/终身（满足家庭的各种不同需求）

缴费年限：10/20/30年

等待期：90天（重疾中等待期最短）

（一）主险责任

1、重症保障：重疾125种，赔1次，赔付100%

（二）可选责任

1、中/轻症保障

②中症20种，赔3次，60%保额，无间隔，不分组

③轻疾40种，赔5次，30%保额，无间隔，不分组

④缴费期内确诊重/中/轻症，豁免后续保费

2、重大疾病关爱保险金    

         大白话：首次重疾额外赔80%的基本保额

保障20或30年：在整个保障期内首次重疾额外赔80%

保障至70岁或终身：60岁前首次重疾额外赔80%

      从人保寿2024上半年的理赔报告来看，40~60岁理赔概率是最高的。

3、重大疾病扩展保险金   

     大白话：癌症可以赔第二次

注：恶性肿瘤包含新发、复发、转移、持续存在四种状态

首次重疾发生1年后，确诊不同种重疾，赔100%保额

保障20或30年：在整个保障期内发生重疾可赔付

保障至70岁或终身：在60岁前发生重疾可赔付

4、重度恶性肿瘤扩展保险金 

     大白话：不同种重疾，可以赔第二次 

     首次重疾赔付后，二次重疾为癌症-重度，赔120%保额

非癌→癌间隔180天

癌→癌间隔3年

癌症-重度包括新发、复发、转移、持续

     保终身/保到70岁，则限定60岁前额外赔

     保20年/保30年，则与保障时间一致

（三）计划组合

  人保i无忧3.0有四个计划组合，可以根据自己的偏好和预算来自己选择

• 重疾额外赔（即重疾关爱保险金）：患重疾多赔 80% 保额，保 20/30 年时保障期内都有效；保至 70 岁和终身则限 60 岁前，想做高前期保额的可以附加。
• 重疾二次赔（即重疾拓展保险金）：患重疾满 1 年，前 20/30 年或 60 岁前，再患其他重疾，赔 100% 保额。考虑到 60 岁前患两次重疾的概率并不高，这项保障实用性一般。
• 癌症二次赔（即癌症拓展保险金）：患癌满 3 年仍处于癌症状态，或患其他重疾 180 天后确诊癌症，再赔 120% 保额。如果保终身、想加强癌症保障的可以附加。

01 产品灵活，责任可自主选择搭配，没有捆绑式营销

    除了重大疾病责任是必选的，其它，全都变成了可选责任

1、保障时间很灵活，四个时间可选

保20年/保30年/保到70岁/保终身

2、产品责任很灵活，除了重疾都可选

基础责任有4个计划可供选择

可选责任有3个责任可供选择

灵活有什么好处呢？

①可以省钱，丰俭由人  ②适合加保，避免冗杂

02 核保比较宽松

很多重疾险的健康告知会问到近 1 年或近 2 年的健康检查异常，对于近期有体检有异常的朋友，无疑是提高投保门槛了，而 i 无忧 3.0 没有这项问询。

人保 i无忧3.0 的健康告知如下：

特别注意：健康告知中，涉及到的疾病，需要如实告知，如果无法找到对应疾病，即为无法使用智能核保，需要采用邮件核保方式。

01、例外事项符合下列五项情况时，仍可投保本产品

1）下述情况住院、手术或长期服药，仍可投保本产品：

2）乳房结节或肿块，符合以下情况时，仍可投保本产品：

3）甲状腺结节，符合以下情况时，仍可投保本产品：

4）胃或肠道息肉，符合以下情况时，仍可投保本产品：

5）乙肝，符合以下情况时，仍可投保本产品：

6）肺结节

肺结节的核保较为严格，≥3个的多发肺结节直接拒保，如为1-2个单发结节，也需要符合要求才能投保。

1.1、如未手术或穿刺需要符合以下全部情况（一个都不能少）：

（1）结节仅1-2个，非多发、多个；

（2）结节直径≤5mm或仅为微小结节；

（3）结节形态规则，无分叶、毛刺、小泡征、胸膜牵拉描述；

（4）未被建议穿刺或专科明确诊断；

（5）肿瘤标记物无异常；并且在符合上述五种情况下，如果符合以下全部情况：（1）年龄不超过50周岁；（2）报告中明确为实性结节（无这些情况：部分实性结节、亚实性结节、磨玻璃结节、混合性结节、结节性质无描述）；（3）至少有2次CT报告（两次间隔6个月以上），最近一次CT报告中结节较初次发现无增大。就可以标体承保。

上面3种情况，至少有一种不符合，除外承保肺部恶性肿瘤及原位癌。1.2、如已手术或穿刺如果病理结果明确为良性（无这些情况：癌、低度恶性、恶性潜能、原位癌、不典型增生或可疑），且复查肺部CT无结节或无增大，标体承保。如果上述两种情况，至少有一种不符，拒保。

• 年龄在 18~50 岁之间；
• 甲状腺癌术后已满 1 年；
• 有病理结果，并且结果仅为乳头状癌或滤泡状癌；
• 没有远处转移。

3.大品牌

i 无忧 3.0 重疾险是人保寿险旗下的产品，该保险公司成立于 2005 年，注册资本为 257.61 亿元。

人保寿险也是中国人保集团旗下经营人寿保险业务的子公司。而中国人民保险集团成立于 1949 年10月20日，是保险业的长子，第一家保险公司，五百强中排名第120名，副部级央企，总部设在北京，中国财政部目前仍是人保集团的大股东。

截至 2023 年底，人保寿险的总资产超 6000 亿元，在我国 31 个省、自治区、直辖市和 5 个计划单列市设立 36 个省级分公司、301 家地市级机构、1610 家县区级机构。

由此可见，人保寿险实力雄厚。

1.轻中症保障有缺失

根据近年来的理赔数据，同时结合28种高发重疾，总结了一一对应的轻症和中症

可以看到，i无忧3.0的高发轻中症有缺失，缺少了：慢性肾功能损害、中度瘫痪和病毒性肝炎导致的肝硬化。

“慢性肾功能障碍”。这种疾病虽然不如心脑血管疾病那么常见，但也不是罕见病种。

‘’病毒性肝炎导致的肝硬化”。这个病种属于次高发轻症，一般人不需要额外关注这个坑点。有肝脏家族史的朋友，可以多考虑一下。

        中度瘫痪指有一条胳膊或一条腿没法随意活动，要求三大关节中的两大关节完全僵硬，或是肢体肌力在1-3级。经过研究，意外事故是导致瘫痪的重要原因。在意外险中，中度瘫痪可根据情况，归类为5级-7级伤残。也就是说，买100万保额的意外险，也能赔40-60万。因此，这项病种可以由意外险部分弥补，不算大缺陷。

2.轻症有隐性分组

     i无忧3.0的高发轻中症的病种比较全面，也没有分组，但有隐性分组：隐性分组是指表面上说不分组，实际上同组的疾病只赔付1种，是重疾险行业的通病，大部分重疾险都有隐性分组，需要大家注意的。i无忧3.0的隐性分组，轻症有6组，中症有0组。

健康告知

一、以下述情况住院、手术或长期服药，仍可投保本产品：

1.妇产科：怀孕、剖腹产、顺产、已治愈流产（含宫外孕已治愈流产，不含葡萄胎）、上环、取环、避孕、不孕不育、子宫内膜增厚、子宫肌瘤、子宫腺肌症、盆腔炎、阴道炎、月经失调。

2.呼吸科：上呼吸道感染、感冒、鼻炎、咽炎、鼻窦炎、扁桃体炎、扁桃体切除术、腺样体手术、急性支气管炎或急性肺炎（非重症）。

3.消化科：急性肠胃炎、胃肠功能紊乱、阑尾炎、胆囊炎、胆囊结石、胆囊息肉手术且病理良性、痔疮。

4.骨科：颈椎病、腰椎间盘突出症、上/下肢骨折且已痊愈、意外受伤住院不超5天且已痊愈（无后遗症或器官缺损）。

5.泌尿科：肾/输尿管/膀胱结石（但无肾积水或肾功能损害）、前列腺炎、鞘膜积液、精索静脉曲张、尿道炎、腹股沟疝、包皮手术。

6.其他：1级高血压（曾经及现在，无论是否服药，最高血压满足：收缩压＜160mmHg并且舒张压＜100mmHg）、带状疱疹治疗、痤疮、湿疹、皮炎、皮脂腺囊肿（粉瘤）手术、皮下脂肪瘤切除且病理良性、婴幼儿黄疸且治愈（无脑损害或后遗症）、疫苗接种、美容、牙齿手术治疗、中耳炎治疗、近视眼（屈光不正）手术、副脾、多指、唇腭裂。

二、乳房结节或肿块，符合以下情况时，仍可投保本产品：

·未做手术，有半年内乳腺超声检查结果，且最近连续两次超声检查（间隔时间不短于3个月）结果显示所有结节已消失；

·或所有结节穿刺或术后病理为良性者；

·或诊断为乳腺增生或增生性肿块或乳腺囊肿者；

·或有1年内超声或钼靶检查，并且所有结节的检查报告中不存在下述任何情况者：结节/肿块不规则或有毛刺或不光滑、血流丰富或较丰富、有点状强回声或微小钙化、腋窝淋巴结肿大、BI-RADS分级3-6级。

三、甲状腺结节，符合以下情况时，仍可投保本产品：

·未做手术，有半年内甲状腺超声检查结果，且最近连续两次超声检查（间隔时间不短于3个月）结果显示所有结节已消失；

·或所有结节穿刺或术后病理为良性者；

·或核素检查，所有结节均明确为功能性结节者。

四、胃或肠道息肉，符合以下情况时，仍可投保本产品：

·已做病理检查，且结果不为腺瘤性息肉；

·或虽为腺瘤性息肉，但已全部切除。

五、乙肝，符合以下情况时，仍可投保本产品：

·有近1年内乙肝检查，乙肝表面抗原（HBsAg）阳性且乙肝E抗原（HBeAg）阴性，同时肝功能（ALT、AST）完全正常，且肝脏超声正常或仅提示为肝囊肿、肝血管瘤、脂肪肝。

关于理赔

通过微信公众账号“人保寿险E服务”、人保寿险管家APP线上平台申请；也可以通过线下保司客户服务网点。

//总结

 i无忧3.0，是人保寿险在预定利率下调后推出的新产品。重症在60岁前能额外赔80%保额。可选保障多，投保灵活。支持癌症二次赔付，而且不限制前次病种。

和其他产品相比，i无忧3.0的健康告知不问近2年内的检查异常，核保尺度很宽松，还支持邮件核保。对于已经有些体况的朋友来说，是个非常友好的选择。

实际上，产品的好坏，跟保险公司的大小没有太大关系，我们买保险，主要还是看产品本身的保障好不好。