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9.24日，人民银行行长宣布将会引导存量房贷利率降至新发放房贷利率附近，预计平均降幅在0.5个百分点左右。
这意味着存量房贷利率将要下调，我等房奴们每月又可以省点钱了~
那么问题来了，降低利率后，还要不要提前还呢？
一、首先，是要搞清楚利率是多少？
现在LPR五年期以上是3.85%（选了浮动利率的房贷会跟着这个走），但是很多人的房贷还没调整过来，还是4.2%左右，这个要等到合同规定的调整日，有的人是签合同的日期，有的人是每年年初，到时就会降到跟最新的LPR同步。
而最近公布的存量房贷下调，大概是通过统一按LPR-x%的形式执行，具体时间和细节未定，但估计可能很快就会出来了，毕竟上面都发话了。
幅度上，行长原话是降至新发放房贷利率，我查了一下，现在貌似不同城市新发放房贷利率不一样，根据人民银行数据显示，2024年7月新发放个人住房贷款利率为3.4%，8月不知道估计更低，但大体就是LPR-0.5%左右，跟行长说的预计0.5个百分点左右相符。
所以，上述两项调整后，很多人的房贷利率会从4.2%左右降到3.4%左右，这个幅度还是不小的。
这还没完哦，因为目前还处于降息周期内，可以预见的未来，我们的LPR还是会继续调整，特别是美联储降息后，为我们降息打开了空间。
所以，可以预计的是，今年四季度或者明年初还是会继续降息，估计明年底后年初，咱们房贷利率就会向3%贴近了。
二、要不要提前还？
你可以把房贷想象成一个投资回报率为房贷利率的理财产品，手里有一笔钱，要不要提前还取决于你的投资收益率是否能跑赢房贷利率。
未来房贷利率会奔向3%，保守点假设3.2%吧，也就是说要不要还，重点就看你有没有能力和信心，实现长期年化收益3.2%以上。
像我一个朋友，自己的项目每年可以赚10%以上，当年利率5%多她也不愿意提前还，对她来说贷到就是赚到；
再说我自己，虽然没有那么高回报的实体项目，但多年投资经验告诉我，实现4%以上的长期年化收益还是比较容易的。
要想实现这个收益率，配置上肯定不能都是低风险资产，需要搭配一些债基和权益基金，像且慢上的「我要稳稳的幸福」、「全球丰收」等。
小慢注：
同路人提到的「我要稳稳的幸福」是且慢上的固收+策略，权益仓位10%左右，聚焦国内资产；「全球丰收」则是全球投资策略，涵盖海内外股票、债券、商品等，当前权益仓位15%左右。
对上述策略感兴趣的小伙伴，可以通过下图直达策略详情页进一步了解：
当然，投资这些的过程肯定不是年年稳定一个数字，有些年份多，有些年份少，有些年份甚至是亏损的，但我房贷还剩二十年，不在乎短期的曲折。
不过，如果你非常的保守，不想冒一丁点风险，只敢把钱全部存银行、低风险买理财，那还是尽早还了吧。
因为，贷款利率下降的同时，为了保护银行，存款利率也会同步下调，各项短期低风险理财、货基的收益也会下降，不太可能跑赢房贷。
所以，要不要提前还其实是个个性化问题，每个人的能力不同，面临的机会不同，会有不一样的合理选择，不能一概而论。
希望通过理性思考，且慢的同路人朋友们都能做出适合自己的决定，也欢迎大家一起交流想法。
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