关于财商，中年人必须躲开的两个陷阱

财富 2024-12-13 06:31 北京

“你我皆凡人，生在人世间。”上世纪90年代，一曲《凡人歌》广为传唱。数月前，《凡人歌》同名电视剧热播，这部剧如同一面三棱镜，将都市人焦灼的生存现状折射出来。其中，难以实现的财富自由，成为困扰剧中人物的一个普遍问题。

最近，吴军老师在《吴军来信2》的一节课里，专门谈了这个话题。吴军老师通过剧中的案例，深入浅出地分析了财富、职场，这些和我们密切相关的话题。下面是吴军老师的这堂课的内容，分享给你。

表面光鲜的家庭

首先，请你跟随我一起进入到这部剧主角的家庭中去。

这是一个四口之家，男主角叫那伟，供职于一家中等规模的家族企业，是早期创始团队的成员之一。剧一开始的时候他已经是公司副总裁了，年薪大约50万。女主人沈琳，原来是一家公司的人事总监，生了二胎后，就做了全职主妇。

听到这里，你可能会说，这哪是凡人家庭啊，分明就是职场精英人士啊。你先别急，听我给你仔细讲讲，很多时候，那些外表光鲜的人，和赤贫状态之间的距离没有多远。为什么这么说呢？

首先，他们整个家庭的现金流是负的。

沈琳当时算了一笔经济账：刨除掉公积金，家里每个月房贷是4600元。保姆工资8000元，全职太太的社保公积金是2700元，小儿子吃饭穿衣（尿不湿）最低也要1200元，大女儿的学费、课外班一个月2000元，汽车维护费用2500元，这里还没有算保险。

然后一家四口吃喝、水电煤气物业费，加上丈夫的工作应酬，还有一些不可预测的预留费用，最低要10000元。这样算下来，每个月的支出是31000元左右。

当然，这里面的计算其实有些小问题，比如房贷4600元，即便按照30年按揭，其实也只能贷款100万左右，他们家的房子800万，如果2/3贷款，月供应该在2万以上，甚至3万。

因此他们家应该是入不敷出的。也就是我们前面讲的，现金流早就是负数了。我们就算房贷的计算没有错，以丈夫50万的年薪算，税后最多40万，他们已经是月光族了。事实上，在北京，年薪能拿到50万的人是凤毛麟角。

职场的常见误判

其次，男主角那伟在职业规划上，财商也很低。

我们来看看那伟所在的公司，这个公司完全掌握在创始人夫妇手里。那伟作为创始的副总裁，一点地位和发言权也没有。国内这样的家族企业很多，里面人的职业命运，就看老板高不高兴。

为了笼络管理层，创始人给了他们期权，那伟拿到了价值1000万的期权。但那只是纸面上的财富，他不懂，把期权当成了真的财富。这是他对自己的第一个错误判断。

那伟对自己还有两个非常错误的判断，这两个误判很多人都有，我们有必要展开说一下。

误判一，把公司的资源看成自己的能力。那伟所在的部门是公司的市场推广部门。这家公司的业务划分很有问题，可能是家族企业随性管理的结果。

它既有广告部门，又有营销部门，还有一个市场推广部门，就是那伟主管的部门。它其实可以和前两个整合，不过我们就先假设它有存在的合理性。这个部门实际上是花公司的钱做各种活动和品牌推广，在对外打交道时是别人在求它。

因此，那伟所谓的行业人脉其实都是假的，那是对方看在他的公司出钱的份上求他，但是那伟不知道，以为自己的人脉有多广，人缘有多好。

误判二，把过时的技能当成核心竞争力。那伟虽然是老员工，但他没有自己的专长，他觉得对老板忠诚，饭桌上能给老板挡酒也属于核心竞争力。那伟不知道的是，生意场上有些老板不过是利用下属的忠诚，并没有以心换心。至于挡酒的专长，20年前在中国可能还有用，今天做生意基本上不靠这个。

这两条错误认识，加上他对自己经济情况的错误认识，让他不到半天就买下一辆宝马车，花了50万。这50万哪儿来的呢？是他用80万炒股，亏了30万后剩下来的。

当然，为了堵上老婆的嘴，他花了3000元给老婆买了根项链。他的太太作为曾经的人事总监也不傻，就给他算了前面那笔账。当然，那伟最后让太太参加同学聚会时开着宝马去，又开着新车回娘家给娘家长脸，他太太也就暂时不说什么了。

如果那伟在微软或者谷歌这种稳定，又相对公平的企业里，好日子可能还可以一直维持到女儿上大学。但是他那家企业其实问题很大，老板突然遁入空门了。虽然新的领导层暂时安抚他，说他待遇不变，但他好歹该有点危机感，毕竟他没有特长。但他没有，觉得已经过关了。

接下来的一幕有点狗血，前老板用那伟的身份证给别人办了个公司，欠了供货商八十万元，对方找不到那家公司的人，只好找那伟要钱了。这时那伟有两个选择，一个是打官司，大概率能保住自己的80万，毕竟他是被骗的，但这样可能工作就保不住了。二是给对方80万私了，千万不能让公司知道。那伟最终选择了后者，但结果是他安身立命的钱没了，工作也没保住。这件事我们后面再评论。

然而屋漏偏逢连夜雨，那伟80万付出去之后，原本指望再干两年挣回来，谁知前老板留下的是一个千疮百孔的公司。公司为了节约成本，先拿那伟这个光花钱不挣钱的部门开刀，整个部门就砍了。

公司起初也怕惹麻烦，打算给他50万补偿金，双方两清。但是那伟想着自己那价值1000万的期权，怎么也舍不得离开公司，打算降职降薪留下。在考虑期间，周围亲友告诉他，纸面财富都是虚的，还是那50万靠谱。那伟终于想通了，准备拿50万元走人了。但是公司却反悔了，因为新老板，也就是前老板的太太，知道了那伟把身份证借出去在外面开公司的事情，直接以违反竞业的理由毁约，在这种情况下，那伟就算打官司也不会有胜算。

那伟的霉运还远没有结束，我就不展开讲了，不过这里有两件事需要提醒你注意。

第一，那伟做生意是靠哥们义气，不签合同，结果人家白拿了他和同事的策划方案，一分钱没给他。这就是我常讲的，零不是最小的数，因为还有负数。

第二件特别要讲的糊涂事，就是他居然给别人干活不仅不要对方的预付款，还垫钱。结果那笔生意的收入也是负数。

提升财商，需要注意什么？

现在，我们总结一下那伟财商低的几个表现。

首先，他不明白我们前面讲的财富自由和现金流的关系，甚至不懂得如何正确估算各种资产的价值。

比如，他所谓的千万期权，在公司没有上市之前，是不能计入真正的资产的，因为无法变现，最多只能算作非流动性资产。其价值也不是公司自己定的，而需要由外部第三方，比如投资方给出。

剧中还有一个细节，就是该公司新的一轮融资失败了，因此期权的价值会大大缩水，等到创始人跑路了，其价值基本为零。因此，如果有50万和所谓的纸面上曾经价值一千万的期权，应该毫不犹豫地选择前者。

再比如，他的家庭现金流已经出了问题，这时候买一辆不断贬值的宝马车是不理性的选择，如果要换车，换一辆20万的，省下30万就踏实多了。当然，编剧最终还是安排那伟用宝马车换回了30万。

那伟这个人有一个毛病，一般的毛病无伤大雅，但是他这个毛病却要不得，就是羞于向人开口要钱，动不动就是“咋俩啥关系，钱的事好说，你还能赖我不成。”人家还真赖他。直到最后，他吃了无数的亏，依然不长进，把车卖给亲戚，依然不好意思要钱，好在他的亲戚没有坑他。

其次，我们应该清楚，一个人未来的挣钱能力，虽然有可能随着工作年限的增加超过过去，但是也可能会往下走。

对于那伟这种没有核心竞争力，所谓的技能（能喝酒）已经大大贬值的人，未来是很难超过过去的。因此，要维持过去的生活可能都是一种奢望，更不能大手大脚花钱了。比如，美国的外科医生们都知道，过了50岁，就要习惯于节俭过日子了，不能像40岁时那样大手大脚了。

再次，那伟不懂得沉没成本。公司创始人跑路后，这家公司基本上已经是沉没成本了，他被开除掉是早晚的事情。因此，他不应该为了保住那份已经靠不住的工作，把80万真金白银投进去。等到他被裁员，能拿回多少是多少，不要指望更多的东西。在对方还没有改变主意之前，一切现钱落袋为安是上策。

最后，要懂得有负数。人们总想着做生意挣钱，想不到还可能赔钱。我们要防范两种情况，一个是付出劳动，收获为零，另一个是付出劳动，收获为负数。不要以为这只是编剧编出来的故事，我身边就有这种人，辛辛苦苦为别人干了两年，最后一分钱没拿到。

我之前谈财富自由话题那周，有同学留言给我说，现在一些工程，如果一定要对方先付订金，就接不到了。做生意不是以做得成、做不成来考量的，而是以赚钱不赚钱来考量的。任何亏本的买卖都不要做。那种试图通过在付款上让步，而抢到生意的想法要趁早打消。人一旦想通过这种方式去提高竞争力，也就永远放弃了通过提高产品和服务质量去竞争的努力。

总之，那伟是一个典型的缺乏财商的人。你如果在工作和生活中，有和那伟同样的想法和做法，就要警惕了。

好了，这封信就说到这。

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