今年起，银行要开始大搞副业！
众所周知，银行盈利的核心就是利差，利息净收入向来占银行总收入的大头。比如，在22年，我们四大行利息净收入占总收入的平均值就高达77.42%。
存贷款就是银行的本源业务。
过去的日子里，银行也确实奉行这一套准则。
就以保险举个例子，
过去，通过银行和保险公司合作产生的银保渠道，迅速做大了保险行业的蛋糕。
为了争夺银行代理资源，银保渠道乱相丛生，续费不合理、销售误导、存单变保单等等一系列的问题层出不穷。
最后，银行处理问题的方式也很简单，直接来了个一刀切——
这块蛋糕我们不碰了。
从2010年起，每家银行网点合作的保险公司数量不能超过3家。
这是硬性要求。
底气是哪里来的？
存贷款业务。
相比占比超70%以上，上千亿的净利息收入，大部分银行代理保费收入占总收入比重都在2.5%左右，高一点如招商银行的代理保费收入占总收入比重才约5%。
这么点保险的手续费收入真不是多大的事儿。
在那个年代，对于所有的非利息收入，银行遵从的第一准则就是——
合规必须远大于效益。
现在，情况发生了变化——
银保渠道执行多年的银保销售一对三限制正式废除。
以后，银行各级网点与保险公司合作不限量了。
再直白点，银行以后要用尽全力卖保险了！
从克制到放肆，银行对待保险的态度发生了180°的调转。
这主要是因为两点：
首先，是“报行合一”推动了保险行业的规范化。
此政策能够让保险公司更合规地运营，提高了对消费者的保护水平，在此先决条件之下，自然能够放开银行与保险公司的合作。
当然，“报行合一”显然只是个铺垫。
最关键的是，如今的银行以往任何一个时刻都要依赖非利息收入。
自22年来，国有银行净息差持续大幅收窄。
22年一季度，国有银行净息差为1.97%，到今年一季度，净息差已经降至1.48%，早已经突破了1.8%的警戒线。
这主要是因为贷款端的利率在不断下降。
如中长期贷款中，房贷利率不断下降，从5%已经降低至3.75%，并且在各地政策的调整下，多地出现了首套房贷利率取消了下限、房贷利率二套改首套的情况。为了刺激经济活力，企业贷款的利率也在持续走低。
长期来看，降准降息依旧是大势所趋，利息净收入依旧不容乐观。
不得不说，这几年来，银行活得远没过去滋润。
前些年，银行人还在拉存款，用着米面油一个劲地招呼着老头老太把退休金存进来。
近年来，存款利率一直往下调，最后索性连存单都不发了。
没办法啊，这边贷款都贷不去，另一边再把钱收进来，拿什么付利息？
这还不够，本源业务不给力，那就搞副业！
保险就是一个突破口。
保险这玩意有搞头吗？
有人说，保险行业这年头也不景气。
2023年，中国平安、中国人寿、中国太保、中国人保和新华保险合计实现投资收益3655.84亿元，同比下滑17.31%。
其中，除了中国平安，其余4家投资收益率都在下降，并且新华保险投资收益率直接腰斩。
但不要慌，搞保险不是说要进军保险行业。
要知道，银行只是保险公司的销售渠道。
银行赚的是保险单子成交之后的佣金，赚的相当于是中介费。
保险公司投资收益率下降，是市场环节的波动，是投资策略的问题，但保险行业每年的保险保费收入却是欣欣向荣的。
2023年保险业实现原保险保费收入5.12万亿元，同比增长9.14%，较2022年上升4.56个百分点，再追溯到上一年，保费收入也是增加的。
投保的人一年比一年多。
银行搞保险销售，有无可比拟的天然优势。
首先，银行里有最精准的保险客户。
这些客户的人户画像是怎么样的？
有闲钱； 风险偏好低； 年纪大。
这样的客户在银行真的是一抓一大把。
想一想每个月发退休金时，银行网点人山人海的场景。
这些阿姨阿叔有的确实就是对保险有需求，有的稍加转化，也能产生对保险的切实需求……
其次，我国有百万计的银行从业者。
据统计，六大行员工总数超180万，再加上地方银行等大大小小的银行，银行从业者不计其数。
千万别误解我的意思。
我不是想说银行从业群体庞大，对于销售保险是一股巨大的助力。
我想说的是，每个银行从业者都逃不过一份甚至多份保单。
在银行工作压力可不是一般的大。上面下达的任务，底下的人要拼老命去做。
讲一条银行已经不算是潜规则的潜规则——
那些年，银行员工完不成的业绩都要自己买单。
存款不够，自己贴息揽存；纪念币卖不掉，自己买下来；节日礼盒，自己买来送给家人。
卖保险也是一样。
又有哪个银行人身上不曾背负一份保单呢？至此，想来银行人看到此文已经泪目了。
百万银行从业者本身就是一个能够轻取的千亿市场。
难怪，银行向来是保险公司的必争之地。
再进一步讲，银保渠道的保费收入还在上升期。
早在去年，银行早就加大了保险销售的力度，相信身处一线的银行人应该能感受。
去年年初，保险销售相关的业绩绩效考核就变得越来越严苛。网点工作人员卖保险的任务越来越多，每天的销售情况定时向群里汇报，每月准行里还要通报全行销售业绩。
农业银行代理期缴保费同比增长26.7%；
邮储银行代理长期期交新单保费占新单保费的比重43.69%，同比提升15个百分点；
交通银行代销个人保险产品余额2914.12亿元，同比增长14.2%；
平安银行实现代理个人保险收入29.89亿元，同比增长50.7%；
招商银行实现代理保险保费968.26亿元，同比增长33.76%。
这么来看，银行搞保险绝对还有不小空间。
接下来，银行卖保险的力度还会继续加大。
一个原因前文已经讲明白了，就是在利息净收入降低的趋势下，银行势必开展代理保险等中间业务。
另一个原因则是，今年起，“报行合一”使得佣金手续费在下降。
今年一季度，银保渠道手续费及佣金同比下降58.26%，占新单保费比例较去年同期下降9.70个百分点，手续费及佣金降幅比新单保费降幅多47.76个百分点。
在急需提高非利息收入来弥补利息收入下降的时期，发生这种情况无异于雪上加霜。
所以，用数量堆平差价势在必行。
如何提高数量？
最好的办法就是加大银保渠道销售的力度。
最后，我想说，
行业变革的浪花会甩到我们每个人脸上。
银行在利润下滑的时期，疯狂地开展中间业务，那么首当其冲便是在银行工作的人员，尤其是身处各个网点的基层一线人员。
今年来，多数银行的保险指标都是翻倍，甚至部分银行上调达到1.5倍以上。而在放开银行和保险公司的合作后，为了能达到全员营销的效果，各行早就开始了保险培训。
银行从业者这日子是越来越不好过活了。
重压之下，若是业绩没能完成，要么发动全家总动员，各方帮助来渡过难关，要么索性离职，寻求新生活。
一个行业的变化之下，首先改变的就是无数行业从事者的人生轨迹。
其次，自然是银行的广大客户朋友们，基本上就是在座的每一位。
想一想这个场景，
原本是想到银行存一笔定期的，结果发现存单一张都没有。然后，就会被工作人员告知——
我们这里有一款储蓄型保险，保本保息，复利3%。
听罢，有些糊涂蛋以为这和存款也没啥区别，稀里糊涂就买下了。
咱也不是说，保险一定不好，但相比定期利率是会高点，但保险周期很长，短则5年，长则10年、20年，提前支取还得承受本金损失。
若是你的需求只是存个几年赚钱利息，自然不适合“以时间换空间”的保险。
再者，你选的保险一定适合你吗？
相对于那些在行业里摸爬滚打多年的专业保险人，银行这些就是特训了一段时间的新兵蛋子，自己都是半吊子。
这种情况下，他们自己都不知道自己卖的是啥，你说你去买要不要踩坑？
我知道大家现在都很焦虑，银行的存单、国债全是靠抢，分分钟被抢光，想存点钱都没个好去处，但也千万别因为焦虑而盲目地把钱交出去。
特别是在这种银行大搞副业的时期，面对着被吹得天花乱坠的理财、保险等等你没接触过的产品时，先捂紧钱袋子！
即使你真的觉得有这方面的需求，那也要再多想想，和家人商量商量，向多方请教请教，搞明白自己买的到底是个啥。
当下，大多数人考虑的不是投资，让资产增值，而是为了给自己和家庭托底，寻找安全垫。
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