近日，十二届三中全会公报提到了要按照自愿、弹性原则，稳妥有序推进渐进式延迟法定退休年龄改革。虽然早前已经有不少关于延迟退休的讨论，但是这次公报全文发布后，公众对于延迟退休的关注迎来高潮，各种“猜想”都在流传。
我们现行的法定退休年龄为男性60岁，女性干部身份55岁，其余女性50岁。但是，随着中国人口老龄化加剧、出生率下降以及养老金系统资金量问题，延迟退休显然已经成为改革方向。未来几年，我们很有可能逐步提高退休年龄。
尽管公报强调了“自愿、弹性”原则，但依然遭遇了广泛的公众担忧（FanDui）。一方面是35岁若失业很难再就业的深度职场压力，一方面是不到6X岁领不到退休金的延迟退休预期。人们不仅担心工作机会减少，也担心养老金领取延迟影响健康状况和生活质量。
为此，上周我和美国的朋友们深度交流，看看美国的退休政策到底是怎么样的？人们愿意早退休还是延迟退休。
美国的养老金制度
美国的法定退休年龄为67岁，但允许62岁开始领取社会保障金。62岁退休可以领取70%社会保障金，每晚一年退休可以多领8%左右，67岁退休可以领取全额养老金。但是美国也鼓励延迟退休，最晚可以70岁开始领取社会保障金，可以领取124%的退休金。
2024年退休人员的平均每月社会保障金为1907美元，也就是说今年67岁办理退休，每月能领1900美元。按照美元真实的购买力，我个人感觉对人民币汇率大概在2~3之间，大概相当于6000元人民币的退休工资。
这个工资是怎么算出来的呢？是取每个人一生中收入最高的35年，计算根据通胀水平调整后的月收入，然后按照阶梯计算，工作不到35年的，不足部分按0计算。35年平均月收入1024美元以下的部分计90%，1024美元到6172美元之间的算32%，超过6172美元的只算15%。“收入越多，被社会统筹越多”的原则，中美相通。关于在中国我们能拿多少退休金的问题，我们在小号“辣妈会投保”详细介绍过，详见《我的坦白——退了休我在北京能领多少钱？》。
除此之外，虽然不是强制措施，美国雇主仍然广泛为雇员提供401(k)退休计划。这个计划非常类似于我们的企业年金，就是允许我们这样的打工人把一部分工资税前存入该计划中，有些公司会配套相应的金额，然后到退休的时候再提取，当然提取的时候要缴纳收入税。2024年50岁以下美国雇员能缴纳401K的上限是23000美元。
我们在之前的文章里写过（详见《养老三支柱，你有几根？》）。虽然这个机制中美都有，但是就像我之前写过的那样，中国设立了企业年金/职业年金的雇主着实不多，参加的人数也只有不到7000万人，但是在美国至少我接触的打工人，都是有的。
而且，美国的股市表现，大家也有知道，朋友们说他们的401K近年每年增值都在10%以上，其实这就是标普的平均增幅。大家想想，每年10%的复利增长，那是多么可怕的一件事？我在中国的企业年金，每年收益率有个2%~3%就不错了。所以我感觉我身边的美国朋友普遍更在意401K缴了多少，而不是Social Security Tax社会保障金缴了多少。这个计划本身，也促进了美国股市的长期繁荣。
然后401K在59.5岁后就可以提取了，当然也需要缴纳普通收入税。如果着急用钱，也可以在59.5岁之前支取，需要额外支付10%的提前提取罚金。另外在买房的时候也可以小额支取。
除此之外，美国还有IRA，我们与之对应的是每年可以缴存12000元的个人养老金，但是IRA是税后收入缴存的。另外，上面说的都是普通打工人，美国政府雇员也有自己的pension plan，退休的待遇也是非常好的，类似于我们公务员和编制内退休的童鞋，这里就不重点介绍了。
美国人为什么延迟退休
从我目前有限的观察来看，至少我们金融行业，以及硅谷比较集中的IT，生物医药等行业来看，人们似乎都不太愿意退休，我还见到过超期服役到80多岁的人。这个观察结果会不会让大家觉得很奇怪？
美国社会的储蓄率非常低，想必大家都有所耳闻。今年统计的储蓄率是3.4%，去年大概是4.8%，也就是相当于我们每个月收入如果是5000块钱的话，美国人大概就存200元。在我看来，这点钱确实很少。当然，硅谷的高收入群体的储蓄率可能远远不止这点。
但是美国的医疗费用，在我看来，是个天文数字。我们家小朋友发烧看一次儿医，我收到500多美金的账单，去一次急诊查个新冠和流感，700多美金，还好都是保险公司付了。所以我听说美国很多人67了都不退休的原因是，医疗费用是退休后最大的开销之一，继续工作可以通过雇主提供的医疗保险减少个人医疗费用的负担。
此外，随着通货膨胀和生活成本的上升，储蓄不足，401K存得不够，或者碰巧可以取的时候遭遇股市大跌，这些人都只能继续工作。直到401K里面的资金有更好的收益，或者通过工作收入补贴家用，延迟退休以领取更高额的社会保障金。
其实我们都明白，法定的退休年龄，只是啥时候开始可以领养老金的概念。而不是说我们真的要工作到退休年龄。如果在退休年龄之前不工作了，我们可能就只能依靠积蓄和被动收入来生活。所以我个人感觉，其实不管是中国还是美国，大家的诉求应该都是能够早领退休金。同时，钱总是不够的，如果还能赚钱，可能还是想多干几年的。所以，这个世界其实并没有乌托邦，大家都得干活。
只不过，按照目前国内35岁大厂毕业就要去开滴滴，送外卖的节奏，想多工作今年也并不是容易的事情。这一点上来说，我觉得美国可能相对友好一些。一个是美国职场文化，对于个人时间和休假的观念比较强，没特别的事情下班一般不会打扰，每年的休假也能保证，生活和工作的平衡比较好一些。另一个是制度的保障。
美国在1967年通过(Age Discrimination in Employment Act, ADEA)《反年龄歧视法》。这是一部联邦法律，主要目的是保护年龄在40岁及以上的员工和求职者免受就业歧视。禁止雇主在招聘和解雇、薪酬和福利以及工作条件方面进行年龄歧视。所以美国应聘者的简历上面一般是不写年龄的~我来美国的第一周就被要求学习这些相关的法律，当然还有反性骚扰法律，就是为了避免我在工作中出现不符合规范的言行。
因此，从这个角度上来说，美国大厂45岁以上还在干技术活的工程师也还是蛮多的。像我40多的一些同龄的同学，如果不愿意带团队，就是比较资深的工程师，甚至可以是一线的代码工程师。这在中国的大厂是很难看到的，没升上去，还要那么多的薪水，处境就会比较艰难。也正是从这个角度，我觉得我的职场焦虑似乎有被部分治愈。
因此，对于工程师、医生、科研工作者等专业和经验都很重要的岗位来说，如果身体健康能维持在一个比较好的状况，工作和生活的平衡又比较好（强度不大），退休纯玩也是无聊，那么他们就会比较愿意多干几年。而没钱没退休金的，那是没得选。于是，社会总体退休年龄就一拖再拖了。
养老还是要靠自己规划
我长久以来都有个概念，就是美好的人生和财务是分不开的。有钱才能玩得开心，穿得美美的，维持健康的身体，等等。钱不是万能的，但确实能解决很多问题。所以我非常注重自己的财产打理，不管是十多年前一有钱就买房，还是后来关注黄金/比特币，这两年是债券，虽然不是什么大的机会都抓住，但是也抓住了几次。
但我前段时间在北京，拜访了一些我的前辈领导，突然觉得光有财务意识是不够的。他们基本上50出头的样子，按照目前的退休政策，女领导55就得退休了，男领导是60。所以他们这一生还能赚多少钱，总数已经可以算出来了。
他们的孩子多半没有很大，尤其我有位52岁的女领导，因为是博士毕业，要孩子特别晚，现在孩子还是初中生。她跟我说，真要花钱的时候来了，结果就要退休了。所以她还在卷，希望能够升职混到60岁退休。确实，她的工作的强度其实和年轻人不同，说和想比较多，真正上手操作的少，所以再干几年身体也能撑。
然而更多的人，像我上面说到的，不是35岁/45岁从大厂毕业，就是50多岁的时候身体吃不消了，工作不好找，或者家里的状况不允许继续卷。
所以我觉得，从50岁都知道自己生命总收入的时候才开始规划养老，就真的有点太晚了。现在光有财务意识是不够的，要从35岁甚至更早的时候，就对后面收入有一个预期，然后能做点什么就做点什么规划。这么说来，人这一生还真是，30岁才而立，结婚生子，然后很快又要未雨绸缪了...
年岁越长，会觉得时光越快，后面的日子，孩子小升初，初升高，上大学，真的是嗖嗖的，没点规划还真没底。
要真说到养老规划，不外乎保险产品、理财投资等等路径。这里其实想强强调的还是概念，别觉得养老离自己很远，脑子里得有一些这个规划的意识，在做决策的时候才能有个边界感，比如不至于突然花太多。
保险的话，最近收益接近3%的产品要下架了，据说后面可能会直接调到2.5%，所以有想法的童鞋不妨早点和我们聊聊，我们熟悉全市场所有的产品和方向，8月份可能还有感恩回馈活动。老了有钱打底的日子，心情都能好一点。
理财投资的话，近期是美债投资非常好的时间窗口，有一个组合的产品上周已经上线了，但是目前处于限额购买状态，大家如果感兴趣也可以和我们聊聊。
大家可以添加下方助理的微信，说自己对什么感兴趣（也可以直接和我说），就能进入相应的社群了。
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