创新驱动，长寿时代中的泰康蜕变 | 案例精选

泰康保险集团成立于1996年，总部位于北京，其名称来源于“国泰民康，安民济物”，自成立之初便致力于服务中国广大人口的生老病死，为人寿保险事业提供关爱与保障。如今，泰康已发展成涵盖保险、资产管理、医养三大核心业务的大型保险金融服务集团。旗下拥有泰康人寿、泰康资产、泰康养老、泰康在线、泰康之家、泰康医疗、泰康拜博口腔等多个机构，业务范围涉及人身保险、互联网财险、资产管理、医疗养老、健康管理、商业不动产等多个领域。截止2024年12月，泰康管理资产规模超过4.2万亿元，累计服务企业客户超49万家；医养康宁业务覆盖全国36个城市43个项目，泰康之家养老社区在22个城市运营24个社区，入住居民超过1.5万人；此外，泰康在全国五大医学中心布局，以及泰康拜博口腔覆盖近50城，进一步展示了其创新与发展。

泰康的成功，离不开创新的驱动。正如泰康保险集团创始人、董事长兼CEO陈东升所言：“创新是企业发展的第一性原理，也是泰康坚持初心不改、实现商业向善的手段。面向长寿时代，泰康提出的创新方案不仅是路径，更旨在改变中国老年人对生命的态度和生活方式，重塑国人对于养老、健康和生死的观念，从而推动一场养老革命。”

泰康的创新贯穿其发展的每一个阶段，始终围绕“以人为本”的理念展开。陈东升1983年毕业于武汉大学经济系，在大学期间便接触过熊彼特的创新理论。在担任国务院发展研究中心《管理世界》副主编时，陈东升首次根据《财富500强》评选标准组织评选了“中国500家最大企业”，这一举措获得了广泛关注，也让他深刻认识到组织创新的重要性。从此，陈东升便始终坚持不被现状束缚，积极寻求更新、更优的解决方案，这成为他思考和决策的核心方法。

泰康的创新，尤其体现在两个关键时间节点：1993年3月18日，泰康成为中国第一家向中国人民银行递交专业寿险业务牌照申请的企业；2009年11月19日，泰康获得了中国保监会正式批准的首家养老社区投资试点资格。泰康的创新不仅体现在业务模式上，更源自其管理团队经过精心的市场调研与战略思考做出的审慎决策。值得注意的是，泰康的创新并非仅为了追求表面上的亮点，而是扎根于对市场和未来需求的深刻理解。

那么，泰康如何理解创新？在其29年的发展历程中，泰康经历了哪些关键的创新节点，积累了哪些创新方法论？泰康的创新有哪些特色？又有哪些可供借鉴的经验？这些问题将在接下来的分析中展开。

新挑战：

人口结构巨变与长寿时代的到来

中国人口老龄化的加剧对社会经济产生了深远影响，并且随着人口结构逐渐向低出生率、低死亡率转型，全球范围内的寿命延长也使得这一问题愈加显著。2023年，中国总人口为14.1亿，虽然整体人口出现负增长，但65岁及以上老年人口已达2.17亿，占总人口的15.4%，60岁及以上老年人口达到2.97亿，占21.1%。这一变化标志着中国正在进入人口老龄化的加速期。

在这一背景下，泰康保险集团创始人陈东升提出了一个独到的视角，他将这一变革称为“长寿时代”。与普遍将人口老龄化视为社会负担不同，陈东升认为老龄化应视为“新常态”，并且为社会带来了前所未有的发展机遇。随着65岁及以上人口比例的上升，社会的整体人口结构将趋于稳定，社会经济组织和资源配置将作出相应的调整，最终形成一种新的平衡状态。

根据陈东升的分析，长寿时代有两个关键特征：一是人口死亡率持续下降，预期寿命延长；二是老年人口比例的不断上升，这意味着百岁人生成为现实，人们将长期面临健康问题，进而引发养老、医疗和财富管理等需求的大幅增长。陈东升指出，长寿时代将重塑“老年”的定义：未来，30岁被认为是青年，60岁为中年，80岁才是老年。这一变化要求个人、企业和社会都进行全新的规划和应对。

这也意味着，社会和企业必须从根本上重新考虑如何应对人口老龄化，如何为长寿时代的到来做好充分的准备。陈东升的“长寿时代泰康方案”正是应对这一变革的创新举措，它融合了医疗、养老和财富管理，重新定义了寿险行业，推动了行业的转型与创新。

新战略：

长期主义的创新引领战略

泰康的创新战略始终关注大问题、大需求和大趋势，探索长期解决方案，这一理念贯穿于企业选择行业赛道时的核心考量。陈东升提出了“长期看人口、中期看结构、短期看宏观”的方法论。

• 长期看人口：除了关注人口结构变化外，还要抓住人口需求的变化。在长寿时代，养老、健康和财富行业的需求将急剧增加。

• 中期看结构：通过分析社会经济和产业结构变化寻找机会。对比中美经济发展历程，美国经历了工业、消费、数字时代三个阶段，而中国正处于三期交叠的转型中。随着中产阶级崛起和长寿时代到来，以“娱教医养”为主导的服务业和大消费产业，将成为经济增长的新动力。

• 短期看宏观：宏观经济变化不影响企业的长期战略，但需要根据经济变化调整短期发展目标。

基于对人口、结构和宏观经济变化的洞察，陈东升认为，长寿时代的到来将使养老和健康成为最大需求，这对社会和个人支付产生压力。长寿时代、健康时代和财富时代三者紧密相连，推动泰康从2007年起将业务从保险行业拓展至医养领域。

陈东升还总结了企业发展的四大要素：创新、复利、连锁和杠杆。其中，创新是发展的首要任务，复利的长期积累效应至关重要，连锁和杠杆则推动企业扩张。泰康在寿险行业的实践验证了这四要素的综合力量，并为长寿时代布局提供了创新的商业模式。

泰康方案将虚拟保险支付体系与实体医养康宁服务体系结合，形成包括长寿、健康、财富的三大闭环。并且通过“活力养老、高端医疗、卓越理财、生命关怀”四位一体的服务，覆盖全生命周期的价值链条，形成“长寿时代泰康方案”的核心理论。

在企业战略的制定中，首先要明确“做什么生意”和“做什么人的生意”。陈东升提出，“经营金三角”即客户、产品和销售渠道的结合，销售队伍通过创新的职业角色——健康财富规划师，提供全生命周期服务。泰康还创新了体验式营销模式，通过实体养老社区让客户先体验再决定，避免夸大宣传。

最后，泰康始终坚持“专业化、规范化、国际化”战略，早在1996年便意识到中国企业必须与国际接轨，确保具备国际竞争力。如今，泰康将这一战略更新为“专业化、市场化、规范化”，专注主业、遵循市场规律并坚持行业标准，保障企业稳健长期发展。

资料来源：《泰康大健康产业生态体系介绍》2024年8月版

新理念：

以人为本的守正创新

陈东升的领导风格和理念体现了他作为一个知识分子型企业家的独特魅力和深远的家国情怀。他始终秉持着为人民服务的初心，从理论到实践，深刻理解并应用市场经济的方式与影响力。他的领导原则体现了对社会责任的深刻认识，尤其是泰康人寿的“以人为本”和“奉献社会”的理念。

1. 以人为本：创新与便捷

陈东升认为，商业创新的核心在于便捷与实惠，创新不仅仅是为了标新立异，更要能够提高效率、方便客户。他通过创新产品不断回应市场需求，例如推出“爱家之约”这一产品，贴近中产家庭的核心诉求；以及通过布局养老产业，打造养老、医疗、康复服务体系的生态圈，致力于让老年人能够优雅地老去。他的创新思维始终围绕着“让生命更有活力、更有尊严”这一目标展开。

2. 不忘初心：坚守理想

陈东升的初心可以追溯到1983年大学毕业时，他立志报效国家并投身改革大潮。从1988年《管理世界》开创中国500家大企业评价的经历，到后来的养老产业布局，他一直在寻找适合中国的商业模式。无论阶段如何变化，陈东升始终坚守“实业报国”和“服务社会”的使命。他始终没有忘记自己最初的理想，并且不断通过创新与实践推动事业发展。

3. 创新永续：从模仿到自主创新

创新永续是泰康成长的核心动力。陈东升早期借鉴国外经验，率先模仿并结合中国市场进行调整。例如，泰康引入了台湾的营销模式，并向欧美学习管理技术。进入养老产业时，他再次通过系统性学习，借鉴了美国的退休社区模式，并深耕市场，推出符合中国实际的泰康养老社区产品。泰康的创新逐步从模仿走向自主创新，融合了虚拟保险与实体医养服务，重塑了老年产业链，打造出高品质的医养结合模式。

4. 商业向善：做有责任的企业

陈东升坚持商业向善的理念，认为企业要想获得社会认同与尊重，就必须成为正能量的代表。他强调企业要“不作恶、走正道”，并且“有边界”，不滥用影响力。他认为，只有坚持商业向善，企业才能实现长期主义，走向持续发展。泰康的商业价值观建立在“以人为本”和“造福社会”的基础上，这不仅是对员工和客户的承诺，也是在推动企业在社会责任方面的不断前行。

新模式：

创新引领的持续进化

泰康的创新特色之一是持续进化，始终根据社会发展趋势和客户需求的变化不断改进和优化。早在2000年，泰康便以外资募股为契机，引入内含价值体系，优化公司治理，发行了行业首个次级债。在营销方面，2002年推出“爱家之约”家庭保障计划，提出“一张保单保全家”，并通过代理人、新生活广场、95522热线和互联网四位一体的虚实结合保险服务模型创新了市场营销模式。2013年，泰康推出了为企业团体提供医养福利保障的“汇享有约”养老年金产品，并开发了个人通过团体平台购买保险服务的BBC（Business-Business-Consumer）模式。

在医养领域，泰康付出了巨大的努力和耐心，反复探索、迭代产品与服务。2008年，泰康试图效仿如家经济连锁酒店，接管社会办养老院进行连锁经营，但初期未能成功。随后，泰康重新开始全球考察，发现美国太阳城的CCRC社区模式符合中国的需求，便决定引进这一模式。在努力将虚拟保险与实体医养服务结合时，泰康面临了监管法规的限制。经过长时间的讨论与思考，陈东升提出了将保单与养老社区入住权益分开，通过《泰康人寿保险客户入住养老社区确认函》连接二者的创意，使“幸福有约”终身养老计划成为行业创新的标杆，并受到了市场的广泛欢迎。

在不断的学习和创新中，泰康继续深耕寿险产业链，打造“活力养老、高端医疗、卓越理财、终极关怀（后进化为生命关怀）”四位一体的商业模式，并将其与医疗、康复相结合。泰康在全国范围内建设养老社区的同时，结合自建、投资与合作的方式，建立了多层次的医疗服务网络，并在各大城市布局生命关怀服务。

泰康的创新不仅体现在产品和服务的推陈出新，还体现在专业化服务领域。为了衔接养老社区与保险计划，泰康推出了“健康财富规划师”这一全新职业，为高净值客户提供综合化的健康财富规划服务。通过精英人才的培训和专业化服务，泰康为客户提供终身学习和终身服务，帮助他们在退休规划、资产配置等方面实现全面的健康财富管理。

在过去的几十年里，泰康不断在“幸福有约”产品线上进行升级和创新，推出了适应不同客户需求的青少年版、青年版、城市版和护理版产品，实现了从摇篮到天堂的全生命周期、全财富周期的一站式健康财富解决方案。随着泰康之家燕园三期的开业，泰康的医养服务已实现从硬件、服务到智慧医养的全面升级。

陈东升强调，创新不必是断崖式的颠覆，更多的是一个持续进化的过程。通过不断实践、总结和试错，泰康终于找到了自己的创新路径，并在保险与医养结合领域中稳步前行，展示了一个企业如何在持续创新中走向长期发展的典范。

新生态：

聚心合力的创新生态

泰康保险深知，作为与生老病死密切相关的企业，其经营不仅要关注股东利益，还要兼顾各方利益。陈东升强调，公司需要平衡各方利益，包括监管合规、股东回报、员工发展、客户服务以及供应链等社会利益相关者。泰康致力于与这些群体共同创造价值，打造良好的产业生态，确保持续健康发展。

进入医养领域，泰康不仅实现了社会价值的飞跃，也通过“泰康之家”养老社区为老年人群体提供了专注的关怀。陈东升在2023年新年致辞中提到，“正是因为有了泰康之家，我能真正照护到母亲、师母以及许多对我生命产生深远影响的人。”

泰康的愿景是实现社会和谐、家庭幸福和身体健康。在这过程中，泰康与养老社区的居民共同探索理想的老年生活方式。钱理群教授的故事便是一个典型的案例。他在泰康之家·燕园找到了理想的晚年生活，专心写作、结交新朋友，并在该期间完成了20本著作。钱教授在面对妻子病重时，选择了泰康的安宁疗护服务，以尊严的方式度过人生最后时光。这一经历也推动了泰康安宁疗护服务的创新与发展，至2024年12月，泰康已在9个城市提供此项服务，累计服务1800余位客户。

此外，泰康还通过公益行动推动社会责任的履行。2018年，泰康成立溢彩公益基金会，开展多项助老项目，支持全国养老机构，培训养老从业人员，致力于提升老年人的生活质量。截至2024年12月，“溢彩千家”已累计纳入资助养老机构432家，实现全国31个省市自治区全覆盖，惠及9.1万名老人；“溢彩培训”累计培训养老从业人员10.4万人次；“溢彩星光”累计资助28家社会组织开展社区助老服务。通过这些努力，泰康在推动养老行业可持续发展方面发挥了重要作用。

新征程：

创新发展的行业升级

泰康的实践不仅为公司带来了更大的发展空间，还推动了行业的转型升级，重新定义了行业规则，特别是“长寿时代泰康方案”的商业模式，颠覆了传统保险方式。表面上看，这似乎是跨界经营，实际上是对寿险产业链的延伸。泰康从单纯的保险金融服务提供商，发展到同时满足客户医疗和养老需求的综合服务提供商；从单一服务到客户在60-65岁保单到期的传统模式，到全生命周期服务的全面升级。人寿保险已有三百年历史，但此前世界上并未出现这样的商业模式。在泰康之后，中国平安、中国太平、大家保险等越来越多的大型保险集团也开始涉足养老服务行业。

泰康的成功源于多年来对人寿保险本质的深刻洞察。寿险的核心在于降低死亡带来的损失，传统寿险通过“生命表”和复杂的数学模型计算出客户应缴的保费和最终的赔付额。尽管后续产品不断创新，如万能寿险和投资连结保险等，但产品本质几乎未变，依然聚焦风险保障。根据泰康的洞察，寿险本质上是一张资产负债表，客户缴纳的保费是负债，保险公司通过投资获取资产。传统寿险只涉及负债端，与客户的联系集中在保单销售上，而资产端主要用于提高投资效率，缺少与客户的直接关联。

随着寿险行业进入成熟期，边际效益逐渐递减，全球寿险深度在21世纪初达到4.6%的高峰后，逐步回落，中国寿险业也进入深度调整期。而随着人口老龄化加剧，长寿时代的到来，寿险业迎来了挑战和机遇。泰康提出了“长寿、健康、财富”三大闭环的融合方案，从而重新定义了保险产品的竞争力，通过将保险资金投资于养老社区，把保险变成一种生活方式，资产端与客户的联系得以加强，重构了传统的资产负债结构。

陈东升强调，泰康的新寿险方案通过将医养服务与寿险结合，打破了传统寿险的二维结构，形成了“支付、服务、投资”的三角关系，三者之间协同作用产生了倍增效应，提升了整个体系的效率。泰康的创新不仅提升了生产力，还使服务更广泛，客户黏性更强，收入也得到提高。

以“寿险支付+养老服务”的长寿闭环为例，高品质养老社区满足了中高净值人群对未来幸福生活的需求。每一张养老床位都能带来保单销售，形成了服务端对支付端的乘数效应，支付端也能为服务端提供源源不断的客户。此外，投资端与服务端结合，保险资金的长期性和稳回报的特性，与养老社区等抗周期优质不动产的投资相匹配，为行业提供了坚实的基础设施建设支撑。

这种模式也改变了传统对金融与实体行业边界的认知。泰康的创新不仅推动了寿险产业的高质量转型升级，还使寿险公司不再是单纯的资金提供者，而是通过参与医疗养老实体的运营，成为了实体经济的一部分。这种模式为行业提供了长期稳定发展的方向，并且具有全球领先的启发性。

泰康通过创新配置寿险业要素，推动产业转型升级，培育了新的生产力，构建了公司的护城河。通过提前布局养老和健康产业，泰康不仅能够锁定客户全生命周期的需求，还能够巩固核心竞争力，形成与其他金融行业竞争的比较优势，成为抵御行业周期波动的坚实基础。