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海外资产配置实操快问快答

财富 2024-12-09 15:58 广东

最近人民币跌得厉害，到7.31，4个月来最低。

跌的原因主要是为特朗普上任后加关税留出空间，特朗普号称要对中国进口商品都加10%的关税，等于所有中国商品在美国都涨价10%。

而人民币兑美元汇率跌10%，又等于所有商品跌价10%，减少出口端压力。

代价就是，人民币资产贬值。

虽然我一直在各种呼吁大家配置美元资产，但是没想到汇率跌得如此之快。

对于我家来说是一个利好，今年9月为了撸汇丰信用卡羊毛，换了5万美金存款，利率4%，突然汇率又增加了3%的收益率，账户突然多了1万块钱。

而且根据各大外资行预测，明年大概率跌到7.5？？？

今年还有1个月，建议大家把换汇额度用一用，一家两口就是10万美金换汇额度，还可以把老人的也用上。

但是换了汇，大家买什么呢？

保本保息，稳定增值的产品，我一直最推荐香港储蓄险。

香港储蓄险的产品我介绍过不少产品，今天不介绍产品，介绍一下和大陆储蓄险的不同。

1、香港储蓄险购买是不是一定要本人去香港？

是的，需要本人去香港投保，不能在大陆购买。所以需要本人有港澳通行证，而且港澳通行证的签注需要在有效期内。这也是很多公务员、金融体制内的人购买的一大障碍，因为证件需要申请才能取出。

因为香港储蓄险有时间、资金成本，所以建议金额不高（比如10万人民币以内）的话，还是优先考虑线上就能购买的大陆储蓄险。

2、香港储蓄险一定要有外币账户吗？

是的，办一张境外银行卡，后续的保费缴纳、资金领取通过境外银行卡都更方便。有了境外银行卡，也可以开美股账户，直接交易美股。

而且建议不要只办一张，外资、中资、互联网银行，都办一张，根据我的使用体验来看，外资推荐汇丰，中资推荐中银、互联网银行推荐众安（到了香港线上就可以开），以后转账和服务都很方便。

通过我这边购买港险，我这边会提供银行卡的vip服务。

3、买香港储蓄险需要去几次香港？后续领取资金还需要去吗？

只需要第一次投保时去香港，后续领取资金都是线上完成，资金直接转入你的香港银行账户。

但是如果你要增加保单，每次新增保单都要重新去香港，所以建议一次买好，不然需要多次赴港购买。

4、资金怎么出境？

每个人有5万的换汇额度，夫妻加上双方老人的话，可以达到6个人30万美金的换汇额度，直接转到自己的香港银行卡出境。

每年大陆人在香港投保几百亿保费，方法还是比较多的，要相信大陆人。

5、资金怎么回来？

相比于资金出境，资金回来更加容易，

1）跨境结汇，每人每年有5万美元的额度，比如我开了汇丰卓越账户，全球都是秒到账，无任何手续费，中国银行转中银香港同名账户也是免手续费；

2）香港银行卡也支持在境内ATM取现，每天有2万人民币额度。

资金想回来太容易了，相比于担心怎么回来，其实更需要考虑的是需不需要回来，回来买什么产品呢？

是买收益1%的存款和货币基金吗？是买上个投资时代的房地产吗？

海外天地，比国内广阔多了。

6、投保这么麻烦，大陆人去买香港保险的多吗？主要是买什么品种？

根据香港保监会的数据，从2005年开始，截止2024年上半年，大陆居民投保香港保险已经达4204.88亿港元。

大陆居民2023年购买香港保险保费590亿港元，占全港总保费33%；2024年购买香港保险保费270亿港元，占全港总保费25%。

大陆居民在香港购买主要以储蓄险为主，主要因为香港的医疗险来说相对价格也比较高（因为香港的医疗费用和欧美同价，显著高于大陆，所以保费也很高），而且大陆的重疾险保障设计非常极致，不太能打。

经过几轮降息之后，现在内地储蓄险的保证收益只有2.5%了，香港储蓄险目前预期可以达到7%，如果不喜欢这种浮动收益占比大的产品，也有保底收益2%+浮动3%，整体复利收益5%左右的产品。

香港储蓄险的收益率优势明显，再叠加现在大陆各种人民币资产的回报率下降，所以大陆人买香港储蓄险的热度很高。

7、大陆保险一直在调低收益率，香港保险为什么可以实现这么高的收益率?

内地的保险，大部分都是给保证收益，相当于一个长期的存款，因为是给保证收益，也限制了保险公司的投资，它只能去投存款、债券等更稳健的资产，收益率相对更低。

而且大陆保司的资产配置以人民币资产为主，人民币的收益率也在下降。

但港险更多是保证+分红的模式，分红是不确定的，相当于一个保本的基金，在本金保证的基础上，保险公司会拿很多资金去买权益类资产，而且配置以美元资产配置为主。

很多人担心港险预期6-7%的年化收益率会不会无法实现？参考一下海外国家养老金的投资情况，挪威、加拿大、新西兰国家养老金的股票比重都在70%以上，获得了十年年化收益率10%左右。

其实大资金、全球布局能够产生的长期收益率，是比我们想象的更高的，只是我们很多信息都限制在A股和现在的人民币资产收益率，被国内的投资伤得太深了……

而且担心香港分红实现率可能不稳定的，我只想说就算只实现一半，也比大陆强呀！

8、香港的保司产品这么多，产品这么复杂，怎么选产品？

香港保司确实非常多，有160多家保险公司，有90 多家是只做产险业务的，有50多家是长期经营寿险业务的，这些年香港保险牌照的审批越来越严格，所以寿险公司一直稳定在40-50家。

香港保司产品本身比大陆更丰富也更灵活，保司也非常多创新，所以在给客户做香港储蓄险方案的时候，一般都需要和客户聊1-2个小时，了解需求，匹配产品。

比如同样是给孩子做教育金，孩子10岁，孩子5岁，不同时间提取，推荐的产品就不一样；都是储蓄险，用来存钱、做教育金、养老金、传承，推荐的产品也不一样。

总而言之，香港产品相对复杂，找对合适的代理人非常重要，如果靠一个产品走遍天下的代理人，我会觉得他其实是不懂港险的。

9、香港保司的产品是否存在保费优惠？

和大陆保司产品不同，香港保险都会有保费折扣，一般会分为两种：

一是保费折扣，就是打折，比如原本计划1.5W美金*5，总共支付7.5万美金，现在首年给10%的折扣，次年给4%的折扣，那实际需要支付的钱就是7.29万美金，立省2100美金，差不多1.5万人民币；

二是预缴优惠，依然是1.5W*5，需要5年缴纳的保费，你可以在第一年就把这5年的保费都交上，保司会额外给利息，比如万通现在是首年8%的利息，2-4年是2.2%的利息，减掉利息，首年实际需要支付的金额6.67万美金，省了8200美金。

不过保司的折扣可不是一直这么大的，随着美联储不断加息，折扣力度会越来越小。

9、除了收益率之外，香港保险还有哪些特点？

另外，港险除了上面的收益、折扣优势外，在功能上一直还挺创新的，我举几个例子：

无限次更换被保险人：有了这个功能，保单的周期就可以拉长，比如自己岁数大了，可以直接把保单的被保险人更换为孩子，保单就是孩子的了，真的就是“金融房产”，不会因为原被保险人身故导致保单结束。

养老金领取方式更多：万通的养老年金就支持12种方案，比如夫妻共同领取，一方身故，另一方可以接着领2/3的养老年金，很适合丁克家庭，不需要传承，但是两个人的养老生活都可以安排妥当。

身故金信托：可以选择一笔给家人，也可以分期（比如分20年）给到孩子，如果孩子未满18岁，可以暂存保险公司，等孩子18岁再给到孩子。

离婚资产不被分割：内地险保单的钱属于投保人、被保险人、受益人三方的财产，所以离婚如果对方知道这份保单，大概率可以分走一半，香港保单的持有人是唯一可以行使权力的人而且保单不受内地法律的监管，其他人想分不是持有人大概率也分不了，所以能更好的保全财产。

关于香港保险和内地保险的差异，今天先总结这些常见问题（不知不觉已经3000字），有啥其他疑问，或者产品测评，都可以联系我xuanjie-1

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