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朋友要买房，必须拦住她

财富 2024-11-29 14:54 广东

最近房市有回温，有朋友终于成功卖了广州的一套老破小学区房，我正恭喜她虽然没赚到钱，但至少没砸手里（比我强）。

没想到过两天她又来问我：“要不要我添点钱，买个市中心的新房、次新房？”

我一听真的头大：“为啥跳出去了的火坑，还要接着跳回去？”

她说：“房子虽然不会大涨了，但至少不会太贬值，拿着还可以收息不。现在存款利率那么低，我现在手里几百万，也不知道干啥呀？”

我给她提了几个灵魂问题：

1、现在你手里老破大卖了几百万，如果要换成更好的房子，自己又出价钱加杠杆，相当于家庭大部分资产锁定在房产。地产行业日落西山，你还要家庭资产，全仓地产？

2、即使房子不贬值，收租的收益率也就每年不到1%，你买啥理财不比1%的收益强？

3、就算你房子每年涨2%，你房贷利率每年3%。再算一下房子的折旧，交易税费、出租的空置成本，2%的涨幅等于负收益，还不好卖。

4、中国经济增速逐年放缓，人民币存款收益率逼近1%，而且人民币还在持续放水，货币长期贬值，你还要全仓人民币资产？

她觉得我说的有道理，家庭资产配置，确实得换个思路，不能只盯着旧时代的房地产投资。那她手里有的几百万资金，买点啥好呢？

我给她出了个主意：有一款香港储蓄险，中国人寿（香港）的傲珑创富，可以完美替代房子投资。这款产品有三个账户：

1、现金流账户：你买入后第5年开始，每年派息5%，相当于房子的租金每年稳定进账，还不用担心房子空置风险，也不用打理房子。如果你不想取利息，这些利息就在账户按照3.9%的利率增值；

2、本金账户：这款产品是保本的，相当于房子买入后，不用担心房子贬值；

3、增值账户：长期持有现金价值会逐年增加，预期收益率10年复利4%，20年复利5.4%，相当于房子在不断增值。

而且因为是香港储蓄险，属于美元投资，还可以抵御人民币贬值的风险。

傲珑创富在香港市场上没有任何竞品，底层资产主要是美债+美股，而且因为美债收益率正在降，所以明年（2025年）1月1日就会下架。

给她简单做了个方案：

45岁，年交10万美金，交2年，从第5年开始，每年派发1万美金的利息；这些利息可以取走，也可以放在账户，如果放在账户，每年额外给3.9%的利息；

保单第10年，累计派息6万美金，账户还有22.4万，预期复利4%，单利4.8%；

保单第20年，累计派息16万美金，账户还有31.5万，预期复利5.42%，单利9.37%。

这个产品，特别适合：

①替代房产，想要每年收租，房子不贬值，还能有可观的增值收益的人群；

②45-55岁，马上就要规划自己的养老，马上要用这笔钱的；

③家里有孩子教育开支或者其他需要，5年后就要有稳定现金流补充的人群。

1

香港储蓄险里这种号称“第5年就可以提取”的产品很多，为什么我最推荐中国人寿香港的傲珑创富呢？

因为它是香港市场上，唯一可以做到“真提取”的产品。

其他保险公司宣传“第5年开始可以提取”，但提取后保单保额会快速降低，导致保单实际收益率根本达不到宣传的7%。

打个比方，就像一只是下金蛋的金鸡，傲珑创富从第5年开始，每年都可以下5%的金蛋，只要你不退保，就不停的下，可以做一个稳定的现金流。并且无论下蛋多少年，这只金鸡是不会缩小的，反而在一直长大，就是它的现金价值还一直增加。

市场上同类型“快速提取”的产品，它们的金鸡下了金蛋之后，这个鸡就会越来越小，就是它的保额会减小，甚至到最后，可能就已经不能再下金蛋了。

所以，对于明确想要5年后就能稳定领取现金流的，傲龙创富是最好的选择。

即使不想要5年后领取，已经发给你的部分，也会按照3.9%的利息在一直增值，想什么时候领就什么时候领。

2

另外，香港保险的分红，有几种形式：

周年红利：就像现金红包，不能收回，想提就提，发了多少就提取多少；如果不提取，就在账户稳定增值。

复归红利：就像礼品卡，不能收回，但是你提取时会有一个折扣率，提取越晚，打的折越少。

终期红利：就像发股票，波动性会更高，具体金额根据保司当年投资情况来定，可能增长很快，也可能比上年还降低。

香港储蓄险的产品，大部分都是终期红利占比高，因为可以随时变动；

少部分复归红利占比高（比如我之前推荐的万通富饶千秋），这部分提取虽然会打折，但还是所见即所得；

只有非常少的产品，会设计周年红利占比很高，因为发了就不能变了，而且不提取的话，发了的部分还可以一直增值。

所以，周年红利占比高不高，非常考验这个保险公司的良心，也考验保险公司的实力。

可以看到下面这张表，主流保司的产品里，只有国寿傲珑创富，能把周年红利做到58%，其他的都没有周期红利。

甚至保诚和宏挚的产品，连周年、复归红利都没有，全部是随时可以变动的终期红利。

傲珑创富的周年红利占比如此之高，真正的所见即所得，想什么时候提取，就什么时候提取，一点不打折。

3

虽然周年分红一旦分出来就不变，但是当年能分出来多少（分红实现率怎么样），取决于保险公司的实力。

傲珑创富是中国人寿（海外）出的产品，国寿海外是中国人寿100%控股的，而中国人寿90%的股份是由中国财政部直接持有，10%是由社保基金持有，绝对是大品牌。

国寿（海外）投资总资产目前是4767亿港元，主要都是境外的头部投资机构在打理资产，目前投资地区主要在美国，美债+美股为主。

国资在香港发售产品，就是为了让香港居民信任，所以分红实现率一直很高（就算后续打个8折，也比大部分投资产品强）

相当于你在这个表里看到的数字，由国家队保障，大概率都能全部实现。

4

国寿傲珑创富虽然有很多优点，很适合追求稳定，想要定期提取的人，但也有不适用的人群：

如果你现在没有明确的用钱需求，没有提取计划的话，这款产品没有那么适合你。

因为这个产品放在周年红利的部分多，终期红利的部分低，终期红利又是投资权益市场，带动保单增值的核心动力，所以它的长期的收益比提取没这么方便的匠心等产品，复利会差1个点左右。

而且傲珑创富还有一个超级大bug：

因为它的底层资产里很大部分是美债，美债的资产有一个非常清晰的买入窗口期，它和股票不一样，股票你可以定投，来摊平你的成本，但是债券类的资产是你在买入的那一刻，直接影响你未来20年或者30年的回报。

美债现在收益率逐渐走低，所以保司决定2025年1月1日，下架这款产品。

而且因为傲龙创富在市场上完全没有替代品，所以明年1月1日之后想要再买这种领取不影响现金价值、周年红利高、而且是国家大品牌的产品，已经完全不可能了。

现在买傲珑创富还有首年保费2%的折扣，如果预缴保费，还有5%的额外预缴优惠。

大家抓住最后的1个月，额度卖完就下架了，如果需要协助测评傲珑创富或者介绍其他香港储蓄险产品，都可以联系我（微信：xuanjie-1）一对一咨询。

产品总表如下：

生活、职场、保险、理财分享~全是干货~

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