延迟退休政策出来后， 我和老公讨论社保养老金的不合理性，他突然问我：“老婆我老了怎么办？”他在北京工作7年，在香港工作5年，在深圳工作两年，养老金的缴存非常破碎，很可能成为一个没有啥退休金的老头子。
看看老公可怜巴巴的眼神，我开始重新思考我们家的养老金资产配置：
买了，心里还是挺安稳的，毕竟是我精挑细选出来的产品，把老头子的养老安排的明明白白：
保单第15年，账户里总共有17.5万，复利4.62%，单利6.17%；
保单第20年，账户里25.5万，复利5.5 %，单利9.04%；
到我60岁，账户里37.1万，复利5.99%，单利12.27%。
万通支持转年金操作，到60岁可以将账户里不确定的收益全部转成确定的年金，将我账户上的37.1万全部转成年金，每年可以领取2.4万美元，汇率不变的话每个月1万多人民币。
这么大一笔投资，我当然是选了又选，把香港几乎所有保司的所有储蓄养老产品都研究了个遍，每家保司的股东、投资组合、资产管理公司、历史分红率、产品特点都看到我眼花，最后选定了万通的富饶千秋，把我的挑选思路和大家分享。
1 收益比较
每家香港保司的产品都说自己的收益率能够达到6-7%，各保司之间的预期差异率都非常小，而且既然说是预期了，也不一定能实现，这点微不足道差异就先忽略了。
我个人更看重的是保证回本时间：万通遥遥领先于友邦、保诚、宏利。
以及一个很多代理人不会提及的知识点：
香港保险的分红分为复归红利和终期红利，每年给到的复归红利相当于是现金分红，不能收回；
终期红利相当于是发给股票，波动性会更高，今年保C的产品就是终期红利下降了，小红书上很多人在骂。
万通属于港险里面的老实人，复归红利部分给的很高，复归红利很高的产品稳定性更强，更适合提取或者做养老金使用，以我的保单为例，保单前20年保证部分的占比都在50%以上。
2 资产管理能力
香港保险都是分红险，大多是低保底（保底一般1%左右）+高分红的设计，富饶千秋也不例外，所以对保司的长期资产管理水平也会要求比较高。
考察保司的资产管理水平，主要看几个指标：
第一是保司的资产管理部门是谁，是自营还是委托第三方管理，管理了多大规模；
第二是保司的投资底层资产怎么样，是偏股还是偏债，是投资亚洲还是全球；
第三是分红数据历史表现，这个很多代理人会认为非常重要，但其实前两点才是基石。
所以看看万通：
万通90%的资产是由子公司美国霸菱资产管理，霸菱在全球的资产管理规模有4061亿美元，是多个国家社保基金的受托管理方，最擅长的是做债，美债收益长期保持在7%以上。
可能不熟悉海外投资的人对霸菱不熟悉，它也是中国社保基金的受托管理方，中国社保基金挑资产管理方不是一般的严格，社保基金长年6%以上的收益率，有霸菱的贡献。
而且对于债券来说，管理资产规模越大，在市场上的议价权会越高，能购买的资产种类会更多，收益率平滑机制也会做的越好，霸菱4061亿美金的资产，比我这种小白自己去买债要靠谱很多。
再看看万通的资产配置策略：这是富饶千秋投向的标的，其中债券及其他固定收益资产占比25%-100%，股票类资产占比0%-75%，这方面香港各大保司差异不大，除了保诚比较激进，投资股的比例会更高，所以保诚的波动性也会更大
霸菱配置的一大优势是全球配置，以美元区为主。比如友邦虽然也很稳健，它的资产大部分都是固收尤其是债，但是债 中国内地占比41%、泰国17%、韩国9%、新加坡8%，美债仅占比10%。
我已经是美元投资，就不希望还聚焦在亚洲市场，这样风险不够分散，而且长期看美国市场收益率也跑赢全球。
所以买富饶千秋，相当于我享受了美股美债的收益，但不用承担回撤的风险，也不用再去担心开美股券商账户、挑选哪支股票、买卖的时间点、美元降息美股会不会回撤，有霸菱这种国家队帮我来做长期做选择。
第三看分红率：
最后看万通往年的分红实现率，多款产品都很稳定，均达到了90%以上。
3 能否转化成年金
前面说到，香港分红保险是类似于有保底的混合基金，这种产品非常适合年轻的时候博一个高收益，但如果60岁要退休了，我更希望可以确定的每年领钱，而不要再接受收益的波动。
但是由于香港人均寿命太长，其实保司都不愿意做转年金功能的，因为储蓄险提取取的是现金价值（自己账户的钱），总会被取完的；但年金险不一样，它是和生命等长的，制定好领取计划后，不管账户里还有没有现金价值，只要还活着，就可以持续领钱。
万通富饶千秋是港险市场上唯一一家可以锁定终身保证年金的产品，口号就是“唯一真年金”
只要保单满10年且年满55岁，可以直接将现金价值（保证+分红）全部或者部分转化为年金，给大家看一下这12种年金转换。
如果对自己的寿命足够自信，就选方案1，每年领取的金额最多；
如果想要有保证领取，方案2/3/6/7/8都可以；
如果想要抵御通货膨胀，就选4/5递增年金；
如果想要和配偶一起领，就选9/10 ，如果投保人身故，配偶还可以继续领年金；
如果到50岁觉得自己身体不太好，但没买重疾，那就选11/12，危疾可以有双倍年金。
我这里想要重点讲一下方案9/10,和配偶一起领，这其实是一个非常适合丁克家庭的方案。
港险的优势是有充足的现金流，没领完的钱还可以传承给自己的家人，但丁克家庭不需要传承，我有这么多钱，不需要留给别人，每年花多了，钱可能不够用；每年花少了，身故留一大笔钱，感觉也没有自己利益最大化。
用万通转年金这个功能就可以解决这个问题，把所有的钱转换成和生命等长的现金流，只要活着，就可以持续领取，确保自己利息最大化，而且支持夫妻联合领取，一个人身故，剩下的人还可以领取总金额的2/3，把两个人的养老都安排的明明白白。
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一些小功能
这些功能香港各大保司大同小异，不过和大陆保司比已经领先很多，挑几个我觉得不错的讲：
多元货币功能：支持9种货币，美元/英镑/加元/人民币/新加坡元/港元/澳门元/瑞士法郎，如果担心汇率波动，可以先买人民币保单，后面再转换成美元，同时有了多元货币保单，后面出国孩子留学等也不用担心换汇问题。
保单假期： 如果我万一中间没有现金流去交保费，富饶千秋有保单假期功能，5年缴的有2年保单假期，10年缴的有4年保单假期，保单假期就是中间这两年时间可以不交保费（但是领取收益年限也会顺延）。
小信托功能：身故赔付，可以一笔付，也可以分期（比如分20年）给到孩子，如果孩子未满18岁，可以暂存保险公司，等孩子18岁再给到孩子，防止孩子或者监护人不知道怎么处理资金。
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综合来看，富饶千秋拥有长期6%的复利收益，在55岁可以让我将非保证的收益全部转换为保证的年金，最后我选择了富饶千秋作为我家养老年金的补充。
富饶千秋总体测评表看下图：
香港保险营销自由度也很高，现在富饶千秋的活动力度非常大，我自己获得了首年+次年总共14%的保费优惠，除了保费优惠之外，如果预缴保费，还有额外的收益。
我本来需要缴费10万美金，实际只需要缴纳9.72万，保费折扣就赚到2800美金（2万人民币），但是预计明年1月1日之后，保单的折扣就降了。
目前我称自己为香港养老金测评大师，如果需要协助测评或者介绍香港养老金产品，都可以联系我（微信：xuanjie-1）一对一咨询。
