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怎么用医保，自己出钱最少？

财富 2024-10-21 15:46 广东

看到一个数据，截止2023年底，医保参保人数达到了约13.34亿人，参保率保持在95%以上。

几乎人人都参保的医保，估计会用的人没有多少，大家去医院都是拿着医保卡被动刷一下，哪些能报销，哪些不能报销，报销多少，都是迷迷糊糊。

尤其是看门诊，感觉都是刷的自己个人账户的钱，或者自费比例很高。

这篇文章，就重点讲一下怎么用医保，才能自己出钱最少。

一、医保都是有定点医院的，去定点医院报销的多

如果看门诊没报销，有可能是因为没去定点医院。

以深圳为例：

深圳的医保分为三种，职工一档、职工二档和居民医保，如果想要门诊报销多：

① 一级医院，就是社康报销比例最高，越大的医院反而报销比例越低，相当于国家在通过政策层面引导就诊分流，不希望大家小毛病也去大医院，因为大医院本身资源就很紧张。

② 绑定定点医院，我经常去的社康是有绑定卡的，因为绑定报销比例更高；但是不能现场绑定，绑定一个月之后生效。所以如果大家经常去的社康，最好绑定。

家里有娃，交的少儿医保（属于居民医保），就一定要去绑定，不然门诊基本报销不了，要自费。

如果你是深圳职工二档，或者居民医保，绑定了社康，社康上级结算医院就也可以报销了，但如果你说想去其他儿童医院看，就需要转诊，挺麻烦，社康也不见得愿意开转诊证明。

所以，可以先看一下自己平时经常带娃去哪家医院，倒推绑定的社康。

二、医保都有起付线、报销比例限制，如果大病检查建议最好住院

起付线什么意思呢，就是没花到这个金额之前的钱不报销。

举个例子，北京职工医保的起付线是1800元，这一年想要门诊报销，必须先在医院花够1800元，从1801元开始才按照报销比例报。

年轻的上班族，一年到头去医院的次数基本没几次，所以想凑够起付线都难，基本无缘门诊报销。

深圳门诊没有起付线，就是报销额度低了点，孩子的少儿医保门诊报销额度一年2000块出头，现在病毒这么多，随便去一趟儿童医院，就是好几百，肉眼可见的不太够花。

住院虽然也有起付线，但报销比例显著提高，报销上限也提高，以深圳为例：

一般是200元-600元的起付线，而且住院报销比例在90%以上，所以大毛病的检查，如果医生同意，住院的报销比例是显著高于门诊的。

当时我爸在深圳某三甲医院做检查治疗，医生说你这个如果走门诊，那你要自费的就太高了，为我们贴心的安排了住院，报销比例显著提高。不过医院病床紧张，医生不一定会给你开住院单。

三、医保报销额度、报销项目有限制，如果断交直接影响报销额度

买百万医疗险一般是200万额度，医保报销也是有额度的，每个地区不一样，深圳是和连续参保时间挂钩的，年年交，月月交，肯定是最好的，但是如果因为失业等断缴，最好不要超过3个月，因为超过3个月，连续参保时间就要重新计算了，额度会大打折扣。

另外，如果医保断缴超过3个月，再去缴的话有些城市会设有等待期，比如北京，会被视为第一次参保，6个月的等待期后，才可以正常使用医保卡。

去医院看病也不是什么项目都可以报销的，国家会有个医保目录，里面包含可以报销的药品、诊疗项目、医用耗材等。

有些医生可能会比较主动问你，你这个是不是要走医保啊？要不要报销？如果要报销，医生给你开药，可能就会开一些医保能报一些药。

那到底医保可以报销多少，给大家举个例子：

深圳三级医院门诊药品报销比例甲类是55%，乙类是50%，

假如小明因为肺炎去看门诊花了800块，其中500块是社保范围内的，都是甲类，300块是自费药。

那么可以报销金额：500*55%=275元，剩下没有报销的45%就属于自付部分，300块自费药就属于自费部分。

而且现在医保在进行改革，要改成按病种付费（DRG/DIP支付），

在这两种支付方式下，不论治疗过程使用了多少药物、耗材，都有提前设定的付费标准，也可以理解为「一口价」、「打包价」。

这种模式的初心是好的，想的是有了一口价的约束，医院会自动控费，不会再乱开药，动不动检查一堆没用的项目。

但是也出现一些不太好的反馈，比如医院为了控费，让患者提前出院或者分次住院，想用更好自费药也不给用，因为自费的项目也受这个DRG结算的影响。

总之，医保是国家最重要、覆盖最广的全民福利，每个人一定要配上，尤其是低收入群体。每个人医保缴费比例对应的医保报销比例是固定的，不会因为你工资高，每个月交的钱多，报销比例就多，某种程度上这也算财富转移了。

对于工资高的人来说，五险它更像是一种税，然后对收入低的人来说，五险更像是一种福利。

但还要意识到医保是存在较大不足的：

报销有起付线、有报销比例限制、额度限制；

只报销社保目录内的项目；

不能报销特需/国际部，

现在还开始DRG控费，即使自费药也受限制。

没办法，我们是一个14亿人口的国家，医疗系统能够做到95%人口的参保，让最底层的民众也能够尽可能的享受方便、便宜的医疗，已经背负了巨大的资金压力。

对比发达国家的医疗效率和覆盖率，我们真的要庆幸生在中国，这也是为什么很多香港居民都在深圳购买医保，便宜、方便、好用。

为了弥补医保的费用限制的不足，我自己是这样准备的：

1）配置好意外险、门诊医疗、百万医疗，这样医保报销不了的，这些商业保险可以进行补充

2）如果有经济余力，配置中高端医疗（可以报国际部、特需部、私立医院）、适当增加重疾险的保额，应对可能的重疾缴费压力，也都是可以考虑的方案。

3）对家庭里健康情况不能再买医疗险的人员，买当地的惠民保，或者之前推荐过的众民保，健康告知非常宽松。

上述这些险种怎么配置，可以参考我这篇文章：要买就买最好的-9月保险推荐

有任何问题也可以随时问我：xuanjie-1。

作为一个理财博主，今天这篇文章，就不祝大家大富大贵了，就祝大家：无病无忧。

生活、职场、保险、理财分享~全是干货~

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