我家的资产配置清单

财富 2024-11-12 16:04 广东

国内经济增长增速放缓，存款收益率越来越低，而且10万亿国债等方式大放水，人民币贬值风险大增，我经常在朋友圈呼吁大家：打开眼界，多买点美元理财吧。

一是追求更高的收益，海外资本市场的回报率会比较高；二是分散人民币单一币种的风险。

那海外买什么呢？房产，美股，债券，存款，还是储蓄险？

对于我们家来说，美元存款利率在走低（汇丰香港现在1年期存款也只有1%左右），美股有波动风险（巴菲特现在现金持仓比例已经很高），房产交易成本太高，所以非常多的海外资产配置在香港储蓄险。

香港储蓄险，大部分代理人都是简单粗暴的丢一个长期储蓄险，而且以保诚、友邦这种大陆代理人密度高的产品为主。但香港保险有180多年历史，160多家保司，储蓄类产品非常丰富，短期、中期、长期都有，我自己就有配置不同期限、不同保司的产品来满足短期存款需求、中期育儿需求、长期养老需求，今天和大家具体分享一下我家的资产配置单。

1、短期资金配置：

想要找替代存款的短期储蓄，3-5年就取，选息享年年，保证收益可以达到复利4%

5年保证复利4%，这款产品我都不敢想，如果它能够在大陆直接买，会火爆成什么程度。

内地的保险因为历史还比较短，产品线还不是很丰富，大部分储蓄险还是以长期为主，比如存20-30年的养老保险，存10年回本的增额终身寿。

所以大家可能会觉得保险就是要存很长时间，太早取就会亏本。但港险不是这样的，香港保险竞争非常激烈，不仅各家保险公司互相竞争，保司和银行也竞争，所以短期的产品也不少，如果想要替代存款，息享年年就不错。

它虽然是一款20年期的产品，但不用真的持有到20年，后面收益不高的，息享年年收益最高的时候是第5年，保证收益可以达到4%，简直是替代存款的绝佳选择。

类似于息享年年这种短期的产品，香港储蓄险还有很多，比如BLUE的Go息宝、中银的守跃、富卫智优盛等等，如果5年内可以存的钱，完全可以放在这类短期保证收益高的产品里，这种产品唯一的问题就是受美元降息利率影响比较大，后面美元持续降息，收益也会受影响，所以能买到的时候抓紧买。

2、中期资金配置：

如果孩子10来岁，钱打算存10年左右，等孩子20多岁一笔取出来，那我会推荐国寿裕饶传承2以及中银薪火传承，在港险产品中，他们的收益在第9-10年是最高的。

以国寿裕饶传承为例，保单第7年，预期保证回本，第10年，保证回本；

保单第9年，预期收益就可以达到4.66%，折算单利是5.39%。

再看同样的时间，友邦和保诚的主推产品，到保单第10年，收益只到复利3%。

不是说其他两家的产品不好，只是每家保险公司的产品设计不同，有的产品设计就是为了长期持有，他们持有20-30年收益会更高，但如果我们等不了那么久，自然有其他产品可以匹配需求，所以专业的保险代理人才重要，能够匹配到合适的产品。

3、长期资金配置

如果现在30多岁，想要存一笔钱用来养老，可以放15年以上，那么我更推荐香港的储蓄分红险。

虽然储蓄分红险看起来都是低保底，高预期，长期收益复利可以到7%+，但是每个公司的产品都各不相同。

我自己补充养老，我会选择万通的富饶千秋以及太保的世代鑫享。

选择万通的原因是，万通是港险市场上唯一一家，真正有养老年金产品的公司。

大部分香港储蓄分红保险是类似于有保底的混合基金，这种产品非常适合年轻的时候博一个高收益，但如果60岁要退休了，还能接受混合基金的收益率波动吗？

我自己是接受不了的，这时候就要锁收益了，万通富饶千秋可以直接将现金价值（保证+分红）全部或者部分转化为年金，变成保证的收益。

比如我自己，35岁买了万通的富饶千秋，每年存入1万美金，存5年，第60岁时账户预计有18.5万美金。我选择60岁开始，每年开始固定领取，每年预计可以领取1.2万美金，终身都可以领取。

由于香港人均寿命太长，其实保司都不愿意做转年金功能的，因为储蓄险提取取的是现金价值（自己账户的钱），总会被取完的；但年金险不一样，它是和生命等长的，制定好领取计划后，不管账户里还有没有现金价值，只要还活着，就可以持续领钱。

但如果已经50来岁了，养老迫在眉睫，那马上交钱马上就能领钱的产品就更值得考虑，比如宏利的宏挚传承，5年交费，从第6年开始，每年可以领取总本金的7%，直到终身。

宏挚传承有个特点，产品在前期 10-15年，收益是储蓄险里最高的，所以很适合50-60岁，马上就要领取的客户，不用等到70-80岁那么久。

了解了内地保险市场，再去看香港保险市场，会惊叹香港保险的百花齐放，香港目前保险密度排名亚洲第一，全球第二，有160多家保险公司，因为它们充分竞争，才会有这么丰富的产品，每个细分需求都能有不同产品来满足，毕竟解决了客户的需求，才能在充分竞争的市场上活下来。

介于篇幅原因，每个产品我都没有展开讲，还有很多优秀的产品也没有展示出来。如果大家有资产配置的需求，需要推荐产品或者做测评，欢迎联系我，我来帮大家判断。

另外香港的储蓄险产品和美元收益是强挂钩的，随着美元降息，一方面产品的收益率会降低；另一方面，保费折扣和预缴优惠也会同步降低。目前行业内预测香港保司会在元旦统一下调预期收益到6.5%左右。对比现在预期7.2%的收益，下降了约10%。

临近圣诞节，很多大陆人会去香港度假+购买港险，感兴趣的都可以联系我微信：xuanjie-1。

http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzA5NjYwODkyNg==&mid=2657527258&idx=1&sn=a89311b455cf0acd9c59e109c2970b67

Jonna轩姐

生活、职场、保险、理财分享~全是干货~

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