又到年底了，大家是不是又感觉到，这几个月收入的扣税越来越多了？看着到手的钱不多，怎么税也不少呢？有没有啥办法可以少交税？
有两个办法：
第一是买税优险（最多抵税2400），第二是个人养老金账户存钱（最多抵税1.2w），这两个方式的投资，既可以锁定长期高收益，又可以用来避税。
之前跟大家介绍过税优储蓄险岁岁享，收益率3%，算上税收抵扣，收益率可达10%，而且随时可以领取。2024年12月之前购买，2025年3月退税的时候可以直接抵扣。
但税优储蓄险最多一年只能抵扣2400块，如果想抵扣更多，可以考虑开设个人养老金账户抵税。
国家为了鼓励大家存钱补充社保养老金，在36个城市推出了个人养老金账户，每人每年可以往这个账户最多存1.2万，存入的资金不用交税，现在存，退休取。
个人养老金账户每年存的1.2万，买啥产品呢？
存款收益率太低，二级市场基金投资大A容易一去不复返，我个人建议反正要退休才能取，不如直接买商业养老保险，锁定收益。
个人养老金账户可以买的商业养老保险不多，测评下来最推荐两款：
想要退休后一次性领一大笔钱，选择中英人寿福临门两全保险，到期收益在4%-10%之间（根据税率变动），相当于一个高息长期存款；
想要退休后有稳定的现金流，补充社保养老金，选择阳光人寿颐享阳光养老年金，可以源源不断的领一辈子钱。
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先看退休能领一大笔钱的福临门两全保险。
福临门很简单，就是个长期存钱的产品。
现在存钱，约定一个时间，比如60岁，一次性领取；
如果60岁前身故，也不用担心，可以赔付身故金，肯定不会亏。
20%的税率买这款保险，每年交1.2万，每年少交的税就是12000*20%=2400元，每年实际支出的保费就是9600元。
如果交10年，到60岁，复利可以达到3.17%，折算成单利是5.17%。
说实话，绝对超过市面上所有的养老储蓄险。
税率25%，30%，45%，那更是要稳稳冲了，
税率45%，买这款产品，到60岁，复利可以达到4.8%，单利可以达到10%。
这些都是保本保息的长期收益，既能做强制储蓄给自己存下一笔养老金，收益率还高，蛮香。
不同税率下的收益测算看一下：
产品总表看一下：
所以，如果你年收入在20万以上，建议税率在10%及以上，放1.2万在个人养老金账户，相当于定存了30年，到期收益很高，如果身故，也有赔付。
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如果不想60岁退休时一次性取出，想要退休后补充社保养老，每月/年领钱，那就可以考虑阳光人寿颐享阳光，依然是税优产品。
这个产品是每年缴费1.2万，约定一个时间，比如60岁或者65岁开始，每年/月领取养老金。
它有两个方案，方案一保证领取20年（假如领5年就身故了，剩下15年没有领取的养老金也会一次性给到受益人），终身可以领取；
方案二，同样保证领取20年，20年后期满，再给一大笔祝寿金，合同结束。
给大家举个例子，会更加直观。
假如王先生，30岁，选择10年交，每年交1.2万，60岁开始领，如果选方案一（终身领取），每年可以领10342元；
如果选方案二（保障20年），每年可以领11472元，满期再给11474*5=57360元的祝寿金。
我是建议大家选方案二（保障20年），因为方案二每年领取的金额更高，而且满期祝寿金再给5年，相当于一次性给到了85岁，总计可以领取28.68万；按照方案一每年10342元领取，同样领取金额，需要领到88岁。
方案二的收益也更高，如果20%的税率， 加上税率优惠，60岁一退休，单利就达到了3.31%；到75岁，复利2.95%，单利达到5%。
现在商业保险的预定利率是2.5%，市面上大部分产品，哪怕你持有到90岁，可能复利都没有2.5%。
方案二收益率测算：
如果你年收入30万以上，税率是20%及以上，想要补充养老金，有税收优惠的加持，买颐享阳光养老金方案二比大部分商业养老金都划算。
颐享阳光产品总表看一下：
总结：
如果你税率比较高，今年12月之前就可以配置上个人养老金产品， 明年就可以直接抵税，
想要退休后直接领一大笔钱，选择中英人寿福临门两全保险；
想要退休后有稳定的现金流，每月领钱，选择阳光人寿颐享阳光养老年金。
因为是通过个人养老金账户购买，有些细节也需要和大家讲一下：
1 、这两款产品通过个人养老金账户购买才划算，有20多家银行都可以开立个人养老金账户，但不是每家银行都对接了这两款产品，目前对接了这两款的银行有：
农业银行、招商银行、交通银行、光大银行、广发银行、民生银行、中信银行、兴业银行、建设银行、邮政储蓄银行、中国银行、工商银行、宁波银行。
所以大家购买的时候，要确认下自己个人养老金开户的银行是哪家，我之前带大家撸羊毛的交通银行可以的。
2、 个人养老金账户，目前还是有地区限制的，得在36个试点城市地区缴纳职工或城乡基本养老保险，才能投保。
3、 这两款产品不能自己直接购买，需要预约链接，直接联系我xuanjie-1，我会协助大家投保的。
4、 投保后会收到保单，保单上有【税优识别码】，明年申报个税的时候，上传到个人所得税APP就可以抵税了。
5、 如果想在明年拿到个人养老金的退税，一定要在今年12月前完成投保。
有啥问题随时联系我xuanjie-1，我可以安排助理做个专属方案看看。通过我这边投保，后续的理赔和订单问题我都会协助你。
