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经济不行，最近快累吐了

财富 2024-08-12 16:20 广东

9月1号开始，所有的养老金、教育金、重疾险都会涨价20%。

这些产品要么就是保本保息长期收益率高，要么就是抵抗疾病风险，都可以带来长期的安全感，经济下行更受欢迎。

所以这个月忙做方案、讲解产品、协助投保忙得不可开交，感觉是把未来两三年的产品需求都挤到一个月来卖了，我真的快累吐了。

其实现在适合养老金和教育金的产品，收益率并不算高（长期复利3-4%），但和银行存款利率相比，还是高不少。

所以金融管理局8月发了文件，要求这些高收益率的产品，9月1日之前都要下架（这还是监管第一次正式发文，以前更多是窗口指导）。

传统型保险，预定利率从3%下降到2.5%，调整日期9月1日起；

分红型产品保底部分从2.5%下调到2%；万能险保底部分从2%下调到1.5%，调整日期10月1日起。

虽然所有高利率的产品都会下架，但我必须说不是所有要下架的产品都值得买，这几天也一直在挑选产品，直接说结论：

如果想补充养老年金，

就选龙抬头3.0A款，长期复利4%，单利8%+，年纪大了每年领钱，无论是领取金额、现金价值、身故赔付都很漂亮；

如果想要存一笔钱做教育金或者中长期储蓄，就选增额寿海保鑫玺越，长期复利3%，单利7%，随时可以支取。

1

龙抬头3.0是一个年金险，或者说就是商业养老金。简单理解，就是年轻时存一笔钱，每比如年少花2万，换来年纪大了每年多拿5万。

你可以选择1/3/5/10年（自己选择）存一笔钱，等到你55岁/60岁了，就跟领工资一样，每月或者每年，固定领一笔钱，活多久，就领多久，直到去世。

龙抬头这款年金险，几个优点：

1）领钱多

举个例子，30岁女性，每年交5万，交10年，60岁开始领取，每年就可以领65850元，长期复利4%，折成单利10%，这个收益水平高于市面上其他养老金产品，更加高于现在的银行存款利率。

2）现金价值也高

市面上有的产品只有领取高，一开始领取，现金价值（你可以随时取的钱）归0 了。但是万一如果你年纪大了有啥着急的事，想把这笔钱取出来怎么办？

龙抬头解决了这个问题，每年领的钱多、想一次性取出来，现金价值也高。

60岁开始领取，当年领取金额65850元，还有现金价值91.8万可以取，单利就可以达到3.8% ；到70岁，领了65.8万，还有现金价值67万可以随时取，应对年纪大了的突发性需求。

3）不用担心早逝

买年金险必须考虑一个问题，万一没领几年就去世怎么办？

龙抬头如果身故，会赔付账户的现金价值。

举个刚才那个30岁每年交5万，交10年的例子，如果70岁身故，领取了11年，总领取金额是72.44万，还有67.5万，总共是139.9万，相当于总共给了你22年的退休金，其中11年是一次性给你。

所以说，龙抬头是一款很不错的产品：每年领取高、现金价值高（提款灵活）、而且早逝也不会有损失。

它有两个版本A款、B款，主要就是投保年龄和领取年龄的区别。

小于40岁的直接买A款，60岁领取更优，5年，10年，20年交都行，收益率差别不大。

有一点需要注意，龙抬头卡年龄，卡缴费年限，超过35岁买，想要60岁开始领取，最长只能选5年交费。

如果想要分10年存，同时又想提前领养老金，也可以考虑大富翁，他们的产品形态几乎一样，收益也差不多，大富翁的缴费领取更灵活，之前写过攻略，可以看：我都惊呆了。

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年金险更加匹配的是养老需求，对于如果是给孩子存款的教育金需求，或者想要做中长期储蓄，希望以后钱可以随时取出来，而不是固定每年领，那可以考虑增额寿了。

增额寿就像一个【存钱罐】，一个【储蓄账户】，我们存进去一笔钱，这笔钱会每年增值生息，持有时间越久，账户里的钱就越多，而且领取非常灵活。

增额寿的产品也很多，目前收益率更高的是海保的鑫玺越。

举个例子，30岁女性，每年交5万，交10年，

持有第10年，账户里现金价值有57万，已经多于已交保费了，回本周期相比于年金险会快很多；

持有第30年，账户里有77万，单利收益可以达到3.46%；

持有第30年，账户里有103万，单利收益可以达到4.17%

这个账户你想持有多久都行，直到被保人身故为止。

这笔钱一旦投保，现金价值就会按照上面的方案演示的增长，收益率是固定的，不会受到降息的影响。

什么时候支取，全部掌握在自己手里。
就好比自己拥有了一个资金池，需要用水时，自己拧一下阀门，水就流出来了。

过程中，你也可以决定，阀门一下拧到最大，将水一次性放完；也可以拧小点，细水慢流。

有人可能会问，要是还没等到高收益，就身故怎么办？

增额寿本质还是一个寿险，身故会有赔付的，低于40岁身故可以获得已交保费*160%的赔付，40-60岁，是140%；超过60岁是120%。

增额寿的回本快、能锁定长期收益、支取灵活，但是长期收益率会比年金低一点，我更建议做教育金和中长期储蓄。

越是在下架节点，大家越要认真挑选，选择真正适合自己的产品，

如果你想补充养老，就选龙抬头3.0；

想要存一笔钱，给孩子当教育金，给自己以备不时之需，就选鑫玺越。

理财产品理解研究起来都会比较复杂，如果有需求，现在就可以找我，早点规划起来，不要挤到下架那几天，而且不是说都会8月31号下架，额度卖完也可能提前下架。

这两款产品都不能直接点击链接购买，有需要可以加我xuanjie-1，我会给你做适合你的方案，再协助购买，通过我这边投保，后续理赔领取等，我都会协助你。

http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzA5NjYwODkyNg==&mid=2657527087&idx=1&sn=1b1e4fa56fbbc152472f1c9df2053873

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