国家的羊毛，我撸了
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财经
2024-05-06 15:53
广东
每到退税季（3月1号到5月31号），就有读者问我，我买的保险能退税吗？税优险的产品很有限，一般就是医疗险、重疾险以及储蓄险。医疗险和重疾险，目前市面上的税优险产品设计上都有比较大缺陷（比如不能长期续保、院外药不报销、保障期限有限，保费太贵等），所以我一直都没推荐。但是今年出了一款很不错的储蓄险中荷互联网岁岁享护理保险（简称“岁岁享”），收益率能做到3%，算上税收抵扣，收益率有机会达到10%，而且还支持减保随时取用，和大家推荐一下。先不说税收抵扣，就只看岁岁享现金价值（实际可以拿到的钱）。
以40岁男性，年交2400元，交10年为例，来看下它的现金价值：![]()
保单第30年，复利达到2.5%，折合单利3.66%。不算优秀，不过别着急，因为它是税优险，可以退税的， 加上退税金额再看看。
每个人收入不同，可以扣减的项目（房贷租房、赡养老人、养育孩子、继续教育等）不同，所以适用的税率是不一样的， 我们以20%的税率来举例。![]()
20%的税率买这款保险，每年少交的税就是2400*20%=480元，减去退税的480元，每年实际支出的保费就是1920元。![]()
在保单第10年的时候，收益就已经达到了复利4.32%，保单第13年，达到复利4.49%，单利是6%，比现在的存款都香多了。注意，这还是税率20%（收入30w以内）的时候，我的读者里，税率更高的估计大有人在。收入越高，税率越高，买这款产品就越划算，我们以税率45%的情况再看看。税率45%，少交的税就是2400*45%=1080元，减去1080元，每年需要支出的保费1320元。
别问我为什么都拿2400元举例，因为国家每年只给抵扣2400元，所以大家每年买2400元就行，不用多买。![]()
除了税优险，现在想买到收益这么高的稳健品类，不可能了。那如果没有达到20%的税率，或者已经有的扣税项目比较多，还划算吗？![]()
此时的收益会少一些，但也能拿到3%的收益，这是复利啊，折成单利就是4%左右。生10种大病或意外导致第1至第3级残疾伤残，可以拿护理金，10种大病包括下面几种，比如脑中风、阿尔茨海默以及瘫痪，都是长期需要护理并且很花钱的疾病，适合给父母购买。![]()
(2)满18周岁且61周岁前，MAX(已交保费160%，现金价值)；(3)满61周岁，MAX(已交保费120%，现金价值120%，基本保额)。没拿到护理金，生病去世也能拿身故金（已交保费和现金价值取大值），意外身故可以拿回现金价值,怎样都不会亏。这款产品是包含身故的护理保险，有保障功能（但不多），也可以当做保本理财来用。而且不管是你给自己买所花的保费，还是给配偶、子女和父母买所花的保费，统统都是可以计入投保人的税优额度的。所以给子女买做教育金可以，给父母买也行。个人商业养老金账户每年可以存1.2万，必须退休了才能领，因为可以抵税，我看后台不少读者都存款很积极，这款产品收益随时可以领，完全可以安排。![]()
1 、如果父母身体比较好，可以通过健康告知，建议给父母购买这款产品，父母岁数大了，用到护理的概率更大，而且这款产品是投保人抵税的，给父母买，扣税额度还是给到投保人的；2 、如果给自己买，不用等到退休之后，在保单收益最高的时候退保取现就行；3 、因为国家给的退税额度是2400元，所以买2400元，10年交，经过测算是比较划算的， 选这个金额和方案；4 、买了之后，投保后，保单上会有个「税优识别码」，后面在个税APP上填写就行了，现在买这款产品，明年退税的时候就可以抵扣了。![]()
在这里填税优码
产品链接给大家放这了，买每年保额2400元，10年交年收入20万以上，税率在10%以上的，都建议购买；年收入30万以上，税率在20%以上的，那就是必买。通过我的链接投保，后期的理赔和订单问题，我都会协助你。
