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国家最强羊毛

财富 2024-10-28 17:49 广东

最近理财群友讨论给父母补缴养老金的事给我很大的启发，虽然我自己被延迟退休，但不影响我父母是国家养老金的受益人，每个月我爸妈领到退休工资都美滋滋。

交社保养老金，对30多岁的中年人来说很可能有去无回，但给自己父母补缴养老金，其实是实操性极强的理财方式，如果父母59岁补缴，60岁就可以领了，除了自己交的，国家还给补贴，你说香不香。

这篇重点讲一下，父母社保养老金怎么交（补交），才能领最多？

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国家养老金分为两种，一种是城镇职工养老保险，如果父母有工作，每个月公司都有给交社保，那一般就是职工养老保险，灵活就业自己去一月一交的也是职工养老保险；

另外一种是一年一交，城镇居民和农村村民都可以交的城乡居民养老保险。

一个个看，先看职工养老金：

职工养老金交的多，一月一交，而且交的比例不低，每个月都会从公司账户划走16%，个人工资划扣8%，其中公司账户的进入国家统筹，个人交的8%进入个人账户；

职工养老金领的也多，跟当地的社会平均工资直接挂钩，越是经济发达的地区，职工退休金也越高。

2023年全国职工类养老金发放水准是人均3048元/月；而居民类发放水准是人均230元/月。

深圳是一线城市，职工养老金月平均领取金额为4272元，就会比平均水平再高一点，还是很不错的。

如果你父母交的养老金是职工养老金，而且已经缴纳够15年，那最好了，等着退休领养老金就好了。

如果没有缴纳够年限，城镇职工养老保险目前的补缴政策是这样的：

1、2011年7月1号之后第一次参保的，不能一次性补齐，只能一个月一个月的交，交满15年；

到退休年龄还没交够15年的，可以向单位申请延迟退休，让单位继续交社保，或者灵活就业自己继续交，直到交满15年；

2、2011年7月1号之前第一次参保的，到退休年龄时没交满15年，继续按月交5年，5年后还没凑够15年的，可以一次性补缴够15年。

大家可以对号入座一下，因为职工养老金比居民养老金领的多得多，所以能以职工养老金的标准退休就最好了。

2

如果父母之前没工作单位，自己一年交一次养老金，那交的就是城乡居民养老保险了，居民养老金是分档位的，以深圳为例，最低档一年180元，最高档一年4800元，交哪一档大家自己选。

我想说，居民养老金属于超级羊毛，建议每个人都要撸。
1)首先，个人交的所有钱，全部进入个人账户。六十岁后，个人账户的钱再分成139个月发放，不像职工养老金，单位交的那16%全部进入统筹账户，但其实企业雇你的时候，社保成本早算员工头上了；

2) 居民养老金有财政补贴，补贴款也全存进个人账户，这个补贴根据城市不同，你交的档位不同，补贴款也不同，大的原则是，交高档，在大城市交，补贴的更多。

上海的补贴就相当多，哪怕交最低档，一年交500块，政府可以再给补贴200块，这700块全部进个人账户，还是很香的。

3)等六十岁开始领取时，能领多少钱我们是能算出来的，公式很简单：领取金额=基础账户+个人账户/139。

这个基础账户，是国家再多给的一勺大锅饭，大锅饭给多少，各地不一样，国家规定最低标准123元，这个基础上，各地自行调整。

目前上海最高，一个月有1490元，北京一个月发961元，深圳一个月发453元，都是一线城市，深圳的大锅饭怎么这么少？不过整体一线城市已经比其他城市高很多很多了，大部分城市一个月补贴100多元。

如果在上海退休，一直按照最低档交，连续交15年，那么个人账户里总共有10500元（没算每年1.5%收益的利息），那么退休每个月可以领1490+10500/139=1565元。对比交的10500元，不到一年就全部回本。

虽然居民养老金是个挺大的羊毛，但现实是很多人在交居民养老金时，只选最低档，毕竟年轻的时候要花钱的地方可太多了，一直交最低档，也能搞到国家这根羊毛，但最后每个月只能领几百块，什么都不够干。

以深圳为例，如果父母一直按照最低档交，交满15年，退休每月可以领取453+2700/139=472元；一直按照最高档交，那么个人账户里总共有74250元（没算每年1.5%收益的利息），那么退休每个月可以领453+74250/139=987元。

这个差距非常明显，如果我有个50多岁的妈妈，现在我就给她按照最高档补缴，能拉高一点拉高一点，居民养老金所有的钱都会进入个人账户，没领完就意外离世的话，账户余额会返给家人，也不存在“回本”的担忧。

补缴关注两方面：

一是补足年限交够15年，保证60岁之后可以领到；

二是提高档位，尽量多交，这样爸妈退休后能多领点钱。

目前城乡居民养老保险补缴，不同城市政策不一样，而且网上更新不及时，要到街道办或社区才能知道最新补缴政策，我建议大家去社保局问个清楚。

主要有三种情况：

1、当地城市不支持补缴；

2、当地城市允许60岁前补缴，比如湖南，但超过60岁就不能补；

3、不管小于60岁，还是超过60岁，都能补缴。

深圳是可以补缴的，到了60岁，如果不满足年限，可以继续按年交，交到65岁，如果还不满足15年的年限，可以将不满足的年限一次性补齐，次月就可以开始领养老金了。

因为城乡居民养老保险补缴现在有档位限制，比如深圳最高是4800元一年，每年最多交4800块，可能还是没法支撑起一个饱暖的晚年。

如果觉得政府发的钱太少，或者当地政策不支持补缴怎么办？这种情况可以看看商业养老保险。

父母年龄大了，这时候就不适合存20多年才开始领的养老年金，完全可以选择回本快，领取快的产品，比如快享福2号。

老人一次性存一笔钱，锁定期3年后随时可以取，第5年开始按每年2.5%领钱，活多久领多久。如果到某一年父母去世了，不需要再领养老金了，保险公司会把现金价值（会比交的钱再多一点）赔给在世的家人。

举个例子：给50岁的妈妈买，趸交30万，从第5年开始，就每年雷打不动领钱。每年都能领7500元（相当于每年领2.5%的利息），可以领一辈子；领到80岁，一共可以领18.7万，账户里还有30.7万，随时可以取出。

如果觉得每年领取总本金的2.5%不够多，也可以考虑香港的储蓄分红险产品，比如宏利的宏挚传承，5年交费，从第6年开始，每年可以领取总本金的7%，直到终身。不过香港的储蓄险需要去香港投保，会更麻烦一点，也可以你作为投保人，给父母领钱。

将存款转为储蓄类保险这类有稳定的终身现金流的产品，有两个好处：第一，你完全不用操心任何事，它会按时到账的。

我想起了苏敏阿姨（50岁自驾环游中国，《出走的决心》电影以她为原型）在之前在一次分享中提到的，当初买完车，买完装备，上路那一刻，其实兜里就几乎已经没啥钱了，但是好在只要能挨到下个月，退休工资一到账，就能继续在路上。

这就是稳定现金流的好处，它是实现梦想的底气。

第二个好处，就是能保护我们不会因为活得太长，而陷入人还在，但钱不够花的境地。存款总会花完的，但是转换为储蓄类保险，哪怕活到100岁，保险公司也会按时打钱。

这一代老人依然能享受到养老红利，如果能买国家养老金，养老金买了绝对不亏，属于国家能够给老人的，最大的羊毛了，咱们做子女的，帮助爸妈把养老金研究清楚，能补缴都给补缴上，也是给自己省心；

如果不能买国家养老金了，尽自己所能给爸妈补充一部分商业养老金，后面按时领取的现金流，也是爸妈的底气。

有啥理财/养老问题也可以随时问我：xuanjie-1

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