距离延迟退休新闻都过去一个中秋节了，现在想起来还是不能平静，人在工位坐，班从天上来。
我已经交了12年养老金了，本来想想再咬咬牙交3年，那就交满了15年，等退休时就可以领钱了。过了3年，这个破班就不用咬牙再上，以后转成灵活就业不交养老金，结果现在突然通知我，还有8年，要交满20年才能领养老金。
原来以为自己55岁就能不再劳动固定领钱，突然通知我58岁再说。
有一种牢期延长的感觉，坐在工位上，好想掉眼泪。
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到我退休的2050年还有26年，中间会不会再延长累计缴费年限？
我无法乐观的说不会，中国社保是现收现付制，我们现在交的钱是在给父母们的退休金买单，但我们年纪大了，随着出生人口的断崖式下跌，没人再为我们买单。
上世纪70-80年代是中国人口出生的高峰期，到2040年每年会新增2000-3000万的退休老人。
另一方面由于2017年后中国新增人口快速下降，从2040年开始年轻人参加工作的人数也快速下降，到了2045年后每年新增不到1000万。
一边是退休老人多2000-3000万，一边是年轻人增加不足1000万，这帐用脚趾头算都知道收支很难平衡，延迟退休不是你想不想，愿不愿意的事，客观现实就是没得选。
哪怕我勤勤恳恳的交20年（有可能还延长），就算能领到，到时候能领多少钱呢？
社保中有个概念叫养老替代率=退体金/退休前工资 ，这个替代率直接决定了退休后的生活宽裕程度。
世界银行报告曾指出，养老金替代率低于70%，退休后的日子会过得紧紧巴巴，55%是养老金替代率的警戒线，低于此水平退休后的生活水平可能会严重下降。
我爸退休前工资7120，扣掉五险一金到手5200，退休后直接到手5600，这画面真的太美，替代率直接100%了，但对我们这些中年人来说不可能享受到。
按官方的数据，我国基本养老金替代率（实际替代率=退体金/退休前工资）已从2000年的72%降至2021年的43.6%，按这个趋势还会下降，很可能你退休前领1w，退休后领2000。
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在我之前养老规划里，主要靠社保给的养老金+我给自己配的商业养老保险，之前我是计划55开的，社保替代率能达到40-50%，我自己再补上剩下的50%。
政策一出，我觉得可能要改成37开了，3分靠国家，7分靠自己，需要再给自己加一部分商业养老金。
商业养老金有两点，我很喜欢，一是交的钱都归自己，不会被统筹，而社保养老金大部分都被统筹掉了，以深圳为例，公司交16%全部进统筹，个人交8%进个人账户，假如月薪2万，一个月养老金要交4800块，一年要交5.76万。
虽然说公司部分不用自己交，但这些其实公司都算在用人成本里的，如果不是这么高的社保，你或许能拿到2.5万月薪呢？
这里要给灵活就业的伙伴们提个醒，灵活就业公司部分个人部分都要自己交，但是进入个账的只有8%，是真正意义上的自己的钱被统筹了，可以慎重考虑要不要交，以及交什么比例。
第二 商业养老金，自己交的给自己花，真正符合时间上重新配置资金的养老金本质
自己的钱拿去给退休领导们花的感觉太糟糕了。
缴纳养老金在我理解，应该是一种自己个人资金流在时间上重新配置：年轻时每年少花5万，换来年纪大了每年多拿7万(因为年轻时交的钱在生息)，这不仅是经济账划算，更重要的是心理感受不一样。年纪大了赚钱能力下降了，所以钱更珍贵啊。
目前看来能实现这种个人资金流上重新配置功能的，只有商业养老金。
延迟退休影响不到商业养老金，如果买的是养老年金，买的时候约定时间，比如50岁/55岁/60岁领取，后面到时间了，保险公司就会按照约定的时间和约定的金额给你打钱；
如果买的是增额寿险产品，不仅领取时间可以自己确定，连领取金额都可以自己定，可以一次性领一大笔钱，也可以像养老年金一样每年领取。
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如果要配置商业养老金，什么年纪配置好呢？
我的建议是，如果能力允许，越年轻买越好。
一是因为越早买，距离退休复利的时间越长，这样可以领取的钱就越多；二是现在预定利率在不断的下降，预定利率3.0%的固收类型的产品，在8月底已经全部下架，现在上线的固收类型的产品预定利率只有2.5%。
但是分红类型的产品还有一个窗口期，分红类型产品收益分为保证收益+分红，9月它们的保证部分还是预定利率2.5%，加上分红收入，相当于还有3.0%-3.2%的复利收益。
但时间差只有1个月，10月1日起，分红险保底部分预定利率，会从2.5%降至2%。
所以现在想要补充买商业养老金，买分红险会是我最推荐的，但是较高收益的时间窗口也只有最后的10几天。
具体到产品，增额寿(分红型）推荐悦享盈佳，它是中邮人寿的产品，买其他保险产品，我是不怎么看保司的，因为我知道不管保险公司倒闭不倒闭，国家都会保障保单的安全有效。
但分红类型产品不一样，它的收益分为保证收益+分红收益，保险公司的实力、赚钱能力将直接决定了我每年分红能分多少钱。
中邮人寿是妥妥的央企控股，股东是大型央企中国邮政集团及相关企业，占股74.01%%，以及友邦保险，占股24.99%。实缴资本286.63亿元，总资产4889亿元，若按原保费收入排名，中邮人寿在2024年上半年已经跻身前5，综合偿付能力充足率180.66%。
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中邮悦享盈佳的产品形态很简单，就是你现在存一笔钱，按照一定的利率复利，等到岁数大了领钱，不管是给自己做养老金，还是给孩子做教育金都很合适。
既然是存钱的产品，产品收益就关键，中邮悦享盈佳目前收益排在市场上第一梯队。
它的收益分为保证收益+分红收益，中邮原本的产品设计，分红全部实现的前提下，是 2.3% 的保底 + 1.4% 的分红，大概是 3.7% 的预期收益。
因为8月固收类预定利率3.0%的产品已经全部下线，现在市面上的固收产品预定利率都是最高2.5%，而且从产品设计来说更多是2.3%的产品，所以中邮的收益就相当亮眼，因为多了1.4%收益的分红。
举个例子，30岁女性买悦享盈佳，每年交5万，5年交，
10年预计有30.58万，折算单利2.79%；
20年预计有44.78万，折算单利4.4%；30年预计有65.65万，翻2倍多，复利3.5%，单利5.81%，收益比较稳妥。
那这款产品的分红实现率怎样呢？因为监管今年发了限高令，这两年不允许给那么那么高的分红， 所以中邮今年的分红实现率是 51%（不光这一家，基本上所有的保险公司2024年都被限高），但哪怕只给51% 的分红，收益也有 2.3%+1.4%*0.5=3%。
这是在有限高令的限制下，以后限高令解除了，分红会表现的更好。因为中邮历史上的分红数据相当好，都是超过120%以上的。
如果想用钱，可以通过退保或减保，把现金价值取出来，和社保养老金不一样，买增额寿选择权完全在自己手里。
保单满5年后， 你想啥时候取就啥时候取（建议10年之后再取，比较划算），可以全部取也可以取一部分，没有取的部分就接着增值。
也有人会问，那万一没取多少，就挂了怎么办？
也不怕，增额寿本质还是寿险，有身故保障，会赔给你比保费更多的钱。40岁以前挂掉，身故金是已交保费160%；41-60岁挂掉，身故金是已交保费的140%；60岁以上挂掉，身故金是已交保费的120%。身故金和保单的现金价值，哪个高赔付哪个。
譬如小红，30岁5年交，年交5万，缴费5年，但在40岁就挂了，总保费25万， 此时现金价值大概有30.58万，但可以赔她25万*160%=40万。
所以，悦享盈佳收益高、取钱灵活、有身故责任，综合产品保底收益率、分红达成率、保司背景，这款产品都堪称优秀。如果有10-20年的储蓄需求、给自己买养老金、给孩子买教育金，悦享盈佳都很合适。
最后提醒一下，因为监管要求2.5% 定价的分红险，在 9.30 号之前全部停掉，但实际上，很多优质的分红险产品比如中英人寿的福满佳、恒安标准的传世瑞盈，早就提前下架了，
中邮不知道什么时候会停售，他们家的风格基本都是上午突然通知，下午就停。
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