昨天美元降息50bp，微信里很多读者咨询美元存款还能不能买、人民币存款怎么买、人民币和美元怎么配置，我发现市面上同行回答都在理论层面，实操建议是基本没给，分享下自己的实操：
1、美元存款利率变低，叠加汇率波动，短期美元存款建议不要换汇：
这两年美元加息周期，美元存款1年期利率有5%，和人民币比不要太香，很多人买（包括我本人）。
但美元已经降息以及后续持续降息预期，各大银行已经基本上没有超过6个月的美元存款了，而且长短期利率倒挂，汇丰3个月定期利率4.2%，6个月利率3.8%。
考虑到短期汇率波动风险，如果你这笔美元存款只打算存1~3个月的话，我建议你还是先不要换汇，因为可能你的汇率损失都不及你的收益率。
另外有美元确实想买存款的，注意能在境内存美元存款的，就不要存到海外的银行卡， 因为海外银行美元利率更低，境内银行为了吸引存款，利率还稍微高点。
大陆汇丰有6个月3.8%的美元定期存款，香港汇丰6个月利率1%。
2、人民币降息有了更大空间，存款利率和贷款利率预期双降：
美元降息对于人民币来说升息压力会降低，人民币存款还是有进一步降息空间。
我之前推荐的众邦银行今年已经降了两次息了，目前定期存款3个月3%，6个月定存3.3%，1年3.4%，10月1号又会再降一次，如果想存人民币定期存款的需要抓紧，具体的看我这篇攻略存款活动，额外加息2%
不过房贷利率lpr下调也更有空间了，所以可能还会有新一轮房贷降息。叠加存量房贷也有可能降的消息，对房奴们是个利好。
3、A股理论上受正面影响，但我个人已经选择放弃
美元降息对于人民币股市是利好，但是a股基本面还是挺差的，2700点保卫战还在苦苦坚持，目前仍然不建议布局。
为什么要在一个已经反复证明自己不行的市场上去找金子呢，为什么不去另一个已经反复证明自己行的市场上找机会呢，我已经基本放弃a股。
4、人民币长期仍然更大是贬值压力，如果本身现在已经持有美元的，或者想要配置海外资产的，建议配置5年期以上的海外资产
我个人配置了两种美元储蓄险，一种是存了5年的定期保证收益率在4%的复利，一种是存了10~20年，打算做养老金的，那个预期收益率有6~7%。
虽然短期内人民币有升值波动风险，但是我认为长周期5~10年来，人民币更大的风险是贬值风险（参考日本过去20年货币贬值50%）；
我买的这些产品，它本身都有5%的预缴折扣，5%的一次性存款折扣率、叠加复利4%的收益率，完全可以抹平汇率变动的风险。
不过我买的香港储蓄险产品底层也很多是美元资产，应该这两个月也会开始降息，所以要买的也需要加紧。
另外香港储蓄险产品都是1w美金起投，所以如果是小额美金的话，想买保本保息的产品，我没有太好的办法，建议可以配置一些美国股市，降息对股市是利好。
5、美国股市长期仍然建议配置，但是开户可能会是个问题
降息对美国股市可能会有短期波动，但长期对美国股市是利好，建议配置。
但有一个bug，按照最新的监管要求，大陆居民想开海外股票券商账户，必须在2023年5月18日已经开过海外股票账户。简单说，去年之前没有港股券商账户的，就再也开不了了。
或者选择在海外银行开户，自带券商账户，但是交易费贼贵，香港汇丰是交易一笔最少18美金手续费，汇丰客户经理都劝我不要在汇丰交易。大部分海外银行也是交易美股一笔100人民币左右手续费。
这周陪一个姐姐去香港，本来想陪她去开富途账户，结果发现开不了了
先说这些，再说多了担心文章不保，想交流的可以加我：xuanjie-1
