又有银行给提前还贷上难度了......
最近，工商银行APP再次调整了“提前还贷”的资金限制：申请提前还贷起步金额上调至5万元，低于5万需线下办理。
消息已经传出，引得大家纷纷吐槽“银行又给退钱还贷上难度了”，也从侧面反映“提前还贷”的风潮，并没有随着不断下降的房贷利率有所缓解？
目前绵阳虽然尚无银行设置最低还款额度，不过有部分人士透露，为了应对提前还款潮，有的银行采取了一些应对措施。
眼下的房贷族之所以热衷于提前还贷，很大原因还是在于存量房贷利率偏高，是巨大利差之下的一种“自卫”行动。
今年随着房贷利率的调整，绵阳首套房贷利率降至3.25%，不过今年5月之前的存量房利率，首套为4%，可见与5月之后的利率差距甚大。
事实上，伴随着每一次房贷利率的调整，关于下调存量房利率的呼声就一直没停息过。
那么银行又是如何看待“提前还贷”的呢？存量房利率还会下降么？
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最近开始出现提前还贷潮的很大一部分原因是因为，现在的存款利率确实低了不少。
最新一轮降息潮显示，国有大行和12家股份制银行均将活期存款利率下调5个基点，只剩下0.15%。
更具标志性意义的是，5年期定期利率，此前能勉强维持住“2”字头，最近也是彻底破功：国有银行大多调降至1.80%，股份制银行大多数调降至1.85%。
存款利率，全面降到“1”时代，这已经是历年以来的最低水平。
投资赚不了钱，投不出去；存款利息少，养活不了生活？咋办？
有房贷的业主发现：比起放银行存50万定期，每年利息赚不到2万块。提前还贷50万，降低月供钱，更划算。
例如，现在定期存款利率最高约1.8%，存款50万，30年，利息约27万。
存量房贷利率3.85%，贷款50万，30年，利息约为34.38万。（按等额本息计算）
34.38万＞27万，房贷利息更高，提前还款50万，就相当于你房贷的本金还贷了50万，只会让你的月供越还越少。
更何况，大家要知道存款利率肯定还会下降，现在是“1”字头，后面说不定就是“0”字开头了。
比起定期利息的钱，下降的月供更能减轻我们的负担，也更划算。
房哥身边不乏有“凑够2万就去还贷”的朋友，在他们看来楼市新政迭出，即使绵阳房贷利率已经低至3.25%，但都与买房的自己无关。
21年高站岗的他，虽然已经从5.57%降为了4.2%，但每个月的月供依然吃力，看到现在越来越低的首套利率，每时每刻都在刺痛他的神经。
并且月供前期还的基本都是利息，辛辛苦苦还了三年，本金才还几万块，让他崩溃。
而提前还贷呢？还的是本金。本金不断的下降带来利息的不断减少，月供自然下降得非常直观。
所以这样来看，还房贷，好像真的是一种更靠谱的理财方式。
可以预见的是，这一次的集中降息潮，对于想在银行存款吃利息的储户看说，算是个大利空，意味着在银行存款的利息将减少。
事实上，这一轮的降息潮，是去年年底到今年上半年降息潮的延续。
2023年12月22日，六大国有大巷率先出手，中小银行将梯次跟进，而且中小行下降的幅度往往要大于国有行。
随后之所以很多中小行密集宣布下调，主要还是受1月份5年期LPR调降的影响。
随着贷款市场利率持续下降，存款利息也不得不跟随，这样一来，就会越来越难，也为贷款利率再下调腾出了空间。
有苦说不出啊！
据央行公布的数据显示，2024年二季度末，个人住房贷款余额37.79万亿元，同比下降2.1%。2023年末，我国个人住房贷款余额38.17万亿元，同比下降1.6%。这意味着，今年上半年，个人住房贷款余额共减少3800亿元。
另据国泰君安研究显示，2024年4月，居民早偿率指数达到37%的历史高位，说明提前还贷规模持续增加。
另一方面，大家的存款也越来越多，今年上半年，人民币存款继续增加11.46万亿元。住户存款余额再创历史新高——约147.48万亿。
平均一下，全国人民人均的存款余额，已经超过10万块了。
银行大量的前被存起来了，之前借贷的钱也被收回银行，银行的前流不出去，自然银行的收益也大受影响，存款利率下调也是自然的，这样循环之下，银行能不苦吗？
因此，适当降低存量房贷，缩小与新发贷款的差距，可遏制提前还贷规模扩大。
不过，对于大多数普通人来说，没有太充足的现金去提前还贷，只能寄希望于存量房贷利率的降低。
其实，提前还贷的背后，还是来源于居高不下的存量房贷利率。
这几天网上都在传一件事：存量利率后续或可以转按揭，还说有机构提议存量房贷利率会下调80个基点左右。
路透社的消息，大家看看就好，一切还需认定中国人民银行的官方消息。不过这个网传消息之所以传的沸沸扬扬，也反映下调存量房贷利率，是大势所趋。
对存量业主来说，存量利率与首套利率差距较大，下调的速度赶不上首套利率下降的速度，心理平衡被打破。经济不好，收入受影响，房价波动，信心不足，所以节省不消费来提前还款，生活水平下降，精神也高压。
对银行来说，存量利率下不去，大家提前还款或断供，银行收益受影响不说，大量的坏账也不利于银行的资金流稳定。
从客观趋势来看，“下调存量房贷利率”的可能性还是很大的。
今年7月26日，央行发布了一份年度报告——《中国区域金融运行报告（2024）》就明确提到 ：“下一步理顺增量和存量房贷利率关系，有效减轻居民利息负担，释放公众投资和消费动力”。
此外，近期银行存款利率又出现集体下调，5年期利率进入“1”字头。综合来看，存量房贷利率存在一定的下调空间和预期。
如果存量房贷利率真的下调，是以何种方式？
一种是像去年一样，直接下调。
另一种则是“转按揭”，即重新找银行按照最新的贷款要素签订合同。
不过，目前在国内是不允许“转按揭”的，2019年8月26日，央行发布公告（2019）第16号文，强调严禁提供个人住房贷款“转按揭”“加按揭”服务。
如果开启转按揭，银行接下来都不会有好日子，就如某位银行的高层所说，如果存量按揭贷款转按揭等措施实施，会对银行业的存量按揭利率带来一定的负面影响。
接下来，房贷利率会不会降？我们一起拭目以待吧。大家觉得下调的可能性大吗？欢迎来留言区发表看法！
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