10月1号，分红险预定利率要从2.5%下调到2%，只剩20天时间。
届时，2.5%的分红险就全部不卖了，只能买到2%的分红险。
很多朋友觉得懵，这对我们有啥影响啊？
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简单来说就是，买分红险收益会下降，赚钱变少了。
大伙知道，
分红险收益=保底收益+浮动分红，
保底收益是保证到手的，写进合同的，
浮动分红是非保证的，可能实现100%，也可能只实现20%30%，根据行情而定。
譬如我最推荐的星福家，
长期持有，保底收益2.3%左右，
加上100%分红后，预计收益3.7%左右。
这其中，
保底收益是预定利率决定的，
预定利率越高，产品给的保底收益就越高，但最高不能超过预定利率，
所以星福家保底收益2.3%左右，接近2.5%但不超过；
而浮动分红是由演示利率决定的，
它有一个计算公式，分红上限=（演示利率-预定利率）*70%，
演示利率，目前监管统一规定是4.5%，
所以分红上限=（4.5%-2.5%）*70%=1.4%，
如果这1.4%能一直实现，星福家收益就是2.3%+1.4%=3.7%左右。
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那么，预定利率降到2%会有啥影响呢？
首当其冲的，产品保底收益会下降，最高不超过2%，
扣除费用成本等，预计在1.8%左右；
其次，监管可能会下调演示利率，分红上限也降低。
虽然演示利率跟预定利率没直接关系，但行业内都猜测，演示利率可能也会下调，下调到4%，或者3.5%。
为啥下调呢？
因为演示利率低了，分红上限也会降低，更容易实现目标。
否则投保时用一个高收益举例，结果市场利率普遍下降，说好的分红拿不到，会让消费者心理落差很大。
还有另一个原因是，保险利率要跟市场利率同步。
到时全市场都降了，只有你不降，只有你收益贼高，分红贼高，那也是不行的，对保险公司的投资压力很大，是一种风险。
那么，假设演示利率下调到4%——
分红上限=（4%-2%）*70%=1.4%
加上保底1.8%，预计收益3.2%左右；
假设下调到3.5%——
分红上限=（3.5%-2%）*70%=1.05%
加上保底1.8%，预计收益2.95%左右。
总结下来就是——
现在买2.5%分红险，长期持有，保底利率2.3%左右，
加上100%分红，预计收益3.7%左右；
但10月后买2%分红险，保底利率1.8%左右，
加上100%分红，预计收益在2.95-3.2%左右。
不仅保底收益减少，分红也可能减少，整体收益率更低。
咱买分红险，图的就是一个「下有保底，上有浮动分红」，
保底肯定是越高越好，分红超额收益也越多越好。
但预定利率一下降，直接给这俩收益给干下去了。
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另外，最近固定收益储蓄险，不是上了定价2.5%的新品吗。
我对比了下2.5%固定收益储蓄险，和2.5%分红险，发现分红险收益优势可大了，是前所未有的大。
可以说，这个9月份，是买2.5%分红险的绝佳窗口期。
具体收益有多大呢？
请看下表：
拿我最推荐的星福家，和某个2.5%增额寿新品对比。
星福家，光是保底收益就比它高。。。有2.3%
而新品，长期持有，最高利率也才2.27%。
还没算分红就被秒杀了。
那要是加上分红呢？
更是嘎嘎乱杀。
请看下图：
咱也不欺负人，分红实现率只按30%算，加上也有2.8%左右。
稍微高一点，50%，收益也有3.1%左右；
再高点，70%，收益3.4%左右；
拉满，100%，收益3.7%左右。
可以说是吊锤现在的2.5%固定收益增额寿，收益高很多。
以上，是具体的产品对比。
但即使不买这俩产品，买其他产品，收益差也是一样的。
因为现在固定收益储蓄险，定价利率2.5%，
而分红险，保底+分红后，预期定价利率是3.9%，
后者收益多了足足1.4%呐。
而在9月份之前，这个收益差才0.9%，更早一点，23年7月前，才0.4%。
但经过两轮预定利率下调，收益差已经扩大到了1.4%，
这是以前从未有过的，所以说是历史性的窗口期，买到就是赚到。
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但这个窗口期，随时有可能结束。
虽说是10月1号下调，但产品随时可能不卖，比如上回我推荐的福满佳，前一天晚上通知，第二天中午12点就不卖了，几乎不给反应时间。
今天推荐的星福家，暂时还能买，但能卖多久就说不准了，所以大家有需要的抓紧预约顾问了解。
星福家，我之前写过产品测评，这里再简单介绍下。
1，它收益很高，在市场上排第一梯队。
长期持有，保底利率2.3%左右，
加上50%分红后，预计收益3.1%左右，
加上70%分红后3.4%左右，
加上100%分红后3.7%左右，
即使分红没有实现100%，收益都很高，要是100%实现更是大惊喜了。
2，它是保额分红的形式，每年分红自动买保额，参与下一年的增值生息，相当于分红会不断利滚利，复利增值速度更快。
3，要用钱可通过退保或减保，把现金价值取出来。
退保是全取，减保是只取一部分，每年最多能取基本保额的20%，剩下没取的继续增值生息。
4，它保险公司的股东背景挺强，历史投资收益率，历史分红实现率都不错，有很足的分红底气。
它的保险公司复星保德信，是中外合资，中方是复星集团（炒股的都知道它实力），外方是美国最大的人寿保险公司之一，保德信集团，背景很雄厚。
综合投资收益率，截止到2024年第二季度是4.81%，过去3年平均收益率5.21%，在行业中上水准。
历史分红实现率，2022年及之前都在100%，即使在2023年，平x等公司普遍30-40%的情况下，它们家多数在50%左右。
综合来看，是目前分红险里很优秀的，我非常推荐。
感兴趣的朋友，可以点下面链接了解，或者预约个保险顾问聊聊看，咨询都是免费的，欢迎来问哈。
