昨天的文章说，
咱们抵税时，除了用专项附加扣除，还能买税优健康险、个人养老金来减免。
我建议呢，优先考虑税优健康险，比如岁岁享2.0。
因为它不用补交税，收益回报也高，持有10年能达到年化3-11%左右，而且锁定期更短，持有10年左右就能取钱。
但它额度不高，每年就存2400块（减免个税72-1080元）
个税高的，可以再买一个个人养老金，每年能存1万2（减免个税360-5400元）
两者的税收优惠，可以同时叠加。
那，什么是个人养老金呢？
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简单来说，就是开一个账户，每年最多能存1万2进去，存钱可以抵税，收入越高，抵税越多（领取时要交3%税），
这笔钱只进不出（除非完全丧失劳动能力，或者出国定居等情况），要等到法定退休年龄才能取，现在是男63岁，女58/55岁，
但可以用来投资，买它提供的产品，有存款、银行理财、保险、基金，盈亏自负。
所以个人养老金，优缺点都很明显。
最大优点，就是抵税。
能抵多少呢？
如图：
年收入6万以下，本来就不用交税的，买个人养老金后，领取时反而要交3%的税，要倒贴，所以千万别买；
年收入10万左右，税率3%的，节税金额跟领取时交税一一抵扣了，实际没有优惠，也是不建议买；
年收10-20万，税率10%的，先用专项附加扣除、税优健康险抵税，要是个税还很多，那可以考虑买个人养老金；
年收20万以上，税率20%及以上的，基本可以闭眼买，
扣掉领取时要交的3%税，每年也能减税2040-5040元，优惠实打实的。
而且退一步说，这3%税不用现在交，60多岁才交，中间几十年，我们拿去存余额宝，还能额外赚一丢丢利息，这就是钱的时间价值。
简单总结就是——
税率0和3%不建议买，
税率10%的可以考虑，
税率20%和以上，建议冲，收入越高，抵税优惠就越大。
那怎么知道自己税率呢？
如图，下载个人所得税app，按下图步骤查找就能看到：
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存钱后，第二步，就是想怎么投资。
当然，如果钱干放着不动，也会给一丢丢存款利息的，只是没那么划算。
投资的话，可以买存款、银行理财、保险、FOF基金这四大类。
具体产品，不同银行提供的不一样，这里以招行为例。
首先是存款，
一年期1.6%，两年期1.7%，三年期2.15%，五年期2.2%，比平时存钱收益高一点。
其次是银行理财，
招行提供的理财，基本都是R3风险的，持仓里有股权，比大家常买的中低风险理财、余额宝、货基等风险更高，波动更大。
锁定期1-5年都有。
接着是保险。
保险主要分两类，
一类是在国家政策指导下，设计的专属商业养老保险，产品名字里一定有「专属商业养老」这几个字；
另一类是剩下所有保险，比如两全险、普通养老年险等等。
最后是养老FOF基金。
这个产品最多，要啥都有。
给小白解释下，一般基金只能买股票、债券等，不能买其他基金；
但FOF基金很特殊，除了买股票、债券等，还能买其他基金。
而养老FOF基金，顾名思义，就是以养老为目标制定投资计划。
比如以养老日期为目标，离退休时间越近，锁定期越短，越追求稳健，波动小；离退休时间越远，锁定期越长，可以适当激进点，博取高收益。
还有以风险为目标的，产品风格从一而终，追求稳健的就一直稳健，追求激进的就一直激进。
各种产品都有，可以满足不同的需求。
但理想很丰满，现实很骨感，过去两年，很多养老FOF都亏麻了，动辄亏损十几二十个点，甚至有不少基金清仓了，现在养老FOF颇有点人人喊打的意思。
总之呢，
喜欢稳健，厌恶亏损的，可以买存款、专属养老保险；
能承受一点波动的，可以买银行理财；
能接受较大波动，亏损下跌的，再考虑养老FOF。
这几类产品都可以单独拿出来写一篇，今天先简单介绍下，改天我再详细聊。
ps：
目前个人养老金只在下面城市试点，其他城市还没开放。
个人养老金账户，在几家大银行都能开，大家开通时，可以问下哪家搞活动有奖励红包啥的，之前开通都有送小礼品。
