在豆瓣看到个帖子，大意是说躺平的门槛越来越高了
去银行存钱，2022年的三年期4%利率到期，现在三年期利率只有2.4%。
本来存100万，一年可以得4万，200万就能得8万，基本上可以躺平。
但现在不行了，存够300万，一年才7.2万，一个月才6000块。
再扣除自己交的社保2500，只剩下3500一个月，怎么躺？
更何况，上班族要怎么才能存够300万呀。
工资1万，不吃不喝，一年才攒12万，十年才攒120万。
100万可以垫脚够一够，300万，实在遥远啊。
他就想在50岁退休，不愿意工作到60岁，不然能动的年纪都在干活。
但这个提前退休，早早躺平的愿望，越来越难实现了。
然后底下有条评论，我觉得很有启发。
评论建议他换一个思路，不要紧盯着存量（有多少钱），而是盯着现金流（每年或每月可以那多少钱），有没有什么方法工具，可以让这个现金流稳定且持续。
比如你有20万存款，但不要老想着我有20万。
而是想，这20万，每年能赚多少钱。
把未来5年都大概想一遍。
存个三年定期2.5%，今年、明年、后年，每年能赚5000块；
三年到期后再存，估计利率只有1.5%，因为利率下行是大势，那第4-6年，每年赚3000左右。
发现没，这每年现金流就下降了。
前三年赚5000/年，后三年赚3000/年。
此时我们就要想，现金流下降的原因是什么？
是市场利率下行，所有无风险/低风险产品收益都得跟着降。
那要如何保持住这一个现金流，不下降呢？
不外乎两个思路：
1，多存钱，使劲存钱，存款增加到33万时，利率1.5%也能赚5000块。
2，换产品，买入利率不会下降的产品，依然保持2.5%+收益。
然后基于第二点，你去把市场上各种理财翻一遍，看有没符合条件的。
有哪些产品，即使市场利率下降了，它还是老样子，高收益？
这里的高收益，不是横向比较，是指跟自己比，没怎么变化。
有很多，比如固收+，比如混合债基，比如偏股基金，比如宽基指数，比如股票分红，比如纳指，标普，还比如年金险，储蓄险，万能账户。
它们可以归纳为两大类：
一类是含有权益资产的产品，比如固收+，基金，宽指，美指。
你可以理解为，它们或多或少有买股票，而股票，无论是在高息社会，还是低息社会，该涨的时候就会涨，该赚钱就赚钱，有超额收益。
另一类是有合同保证长期收益的产品，主要是储蓄类保险，年金险，万能账户。
一般收益是固定的，投保时多少，后面几十年就多少，并且写进合同里，合同期限通常是终身，或者保到100岁左右。
比如快享福，买了第5年就能领钱，每年领3%左右的收益，领钱固定不会变，而且能领一辈子。
比如买20万，第5年开始领钱，每年能领6180块，领一辈子，那每年就有6180块的现金流打底了。
以上两类产品，我们可以同时配置，不用锁死在某一个产品上。
配置思路很多，比如短钱理财，长钱锁定利率；比如小钱炒股，大钱储蓄。
看到这有没很熟悉？
其实就是老生常谈的资产配置。
这样做有两个好处：
1，我们能通过资产配置，保住高利率，保住现金流，穿越低利率周期，不惧降息；
2，我们从授己以「鱼」，变成授己以「渔」。
不再把宝压在单一产品上，指望一个产品就解决所有问题，而是转变为可成长的全局思维，每个产品都懂一点，今年适合买这个，明年买那个，随市场调整。
所以回到开头，怎么保持稳定且持续的现金流呢？
主要有三步。
首先，你一定要先把现状描绘出来。
设想一下，如果啥都不做，就这样下去，明年、后年、大后年、大大后年能赚多少钱。
甚至你可以画一张表，类似这样的「现金流预算表」，估算一下未来5年能赚多少钱，把数字都填上去。
这一步的作用是让现实一展无遗，都摆在我们面前，认清趋势。
认清趋势，才能知道下一步该做什么，比如利率下行周期，我们该锁定利率；但利率上升周期，存钱期限越短越好。
那大家也知道，现在是利率下行周期。
所以第二步，制定你的现金流目标。
比如今年存款利息5000块，那我明年、后年、甚至5年后，也要保持5000块。
然后第三步，就是「行」的部分，要资产配置。
要买什么，未来5-10年才能保持5000元/年的现金流呢？
最简单的一个方法，拿出20万买快享福，第5年开始领钱，每年领6189块，领一辈子，剩下人生每年有6000块现金流打底；
又或者，拿出10万买快享福，第5年开始每年领3090块，剩下10万去买固收+，研究如何每年拿到3%+的收益。
又或者定投宽指，买纳指标普，买分红型股票，等等。
当然，后者就有一些门槛了，需要你有研究投资能力，有时间，有精力，能实时跟踪市场。
比如，哪个基金经理收益好、稳健，什么时候买入好，什么时候该清仓，下跌时该持有or该清仓....
其实对上班族来说，最省心的方法是买存款、买定期给钱的年金险、买低风险理财，虽然赚不了大钱，但起码不会亏，每年小赚一点，日积月累，滚雪球一样越滚越多。
总的来说，从现金流出发，我认为这是一种「目标导向」的思路。
有了目标，再去投资，计划更清晰也更丝滑。
而且因为有计划，减少了不确定性，能减少很多焦虑。
甚至对即将到来的生活，感到跃跃欲试，期待，兴奋。
很神奇的，大家可以试下，做个现金流预算表，每年的，每月的。
平时我们做支出预算表较多，很少会做收入预算，但它其实很重要。
毕竟能不能稳定赚钱，也是大事之一啊~
ps：
还有2天，高收益储蓄险和便宜重疾险就要不卖了。
总之现在买性价比更高，省下的钱去旅游，给孩子报班，干啥都好啊~
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