根据人力资源社会保障部、财政部、国家税务总局、金融监管总局、中国证监会联合发布的最新通知，自2024年12月15日起，全国范围内的城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险参保人员将有资格参与个人养老金制度：
随着个人养老金制度的全面铺开，税收优惠政策也将从原先的36个试点城市（地区）扩展至全国范围，让更多参保人员享受到税收优惠。
什么是个人养老金？
个人养老金是政府政策支持、个人自愿参加的，享受税收优惠的市场化运营的补充养老保险制度。
国家规定每人每年最高额度为12000元，最高可省5400元，每年可在税前扣除；其次，投资收益也暂不征收个人所得税；然后退休取出时，单独按照3%的税率缴纳个人所得税。
收入越高，节税效果更好，因为适用的税率更高：
各收入档位节税效果↑
个人养老金实行个人账户制，账户具有唯一性，缴费由个人承担，可以自主购买符合规定的金融产品。
注意，个人养老金实行完全积累，除规定外不得提前支取。
个人养老金是需要到了国家规定的退休年龄才能领取，除非是：丧失劳动力，身故，或者移民不再是中国国民，参加人患重大疾病、领取失业保险金达到一定条件或者正在领取最低生活保障金的，可以申请提前领取个人养老金。
如何开通个人养老金？
开通两个账户：个人养老金账户 + 个人养老资金账户。
个人养老金账户：主要用于登记和管理个人身份信息，与基本养老保险关联。
可通过「国家社会保险公共服务平台」、「全国人力资源和社会保障政务服务平台」、「电子社保卡」、「掌上12333」等全国统一的线上服务平台开立个人养老金账户。
个人养老资金账户：
作为专用资金账户，参照个人人民币银行结算账户项下Ⅱ类户进行管理，往里面存钱、领钱等。
开立个人养老金资金账户，通常需要到已经开办相关业务线下网点办理或线上预约操作。
注意：去银行线下网点,排长队，耗时费力。你也可以找我办理，明亚与光大银行合作，可以帮你全程线上开立个人养老金账户。
为什么要找我？
优势一：我可以帮助您全程线上办理个人养老金资金账户，不用跑银行网点，省时省力省心。
优势二：开通个人养老金账户后，您还需要一个像我一样专业、客观的保险专家，帮您做养老规划，帮您在众多养老产品做好推荐。
优势三：我可以成为您的私人风险管理顾问、保险买手，为您在全市场选配适合的保险产品。
目前我推荐的产品个人养老年金产品是：阳光人寿颐享阳光养老年金保险（个养版）
举个栗子，35岁女性，年交保费1.2W，缴费20年，税率20%，直接上收益图：
1号橙色框，是你要交的保费，每年1.2W，缴费20年。
2号绿色框（每一次交完保费之后，第二年退给你的钱*20年）。
3号红色框（是你每年领取的养老金*19年）。
4号紫色框（是你一口气领取的满期金，5倍的养老金）。
2号、3号、4号，三组数据加起来，就是你退休后，可以领到钱。
我帮你来计算一下：
总保费：24W，总共领取金额：447352+48000=49.5W，是总保费的2倍多。
退休后，每月领取领取养老金，20年到期，再一口气领取5倍养老金。领完，结束。
这款由阳光保险集团研发的个人养老金保险产品，一经推出就让我眼前一亮。
这是一款保证领取20年，且可以领取终身的产品，产品形态上类似于养老年金，但多了节税功能，每年最高可节税5400元。
写到最后
12月15日起，全面实施个人养老金制度了，希望这篇文章能真正帮你搞懂个人养老金。
如果你想开通个人养老金账户，或做养老保障方案，可以留言666，并加微信，banxiaguihua，半夏规划的拼音，半夏结合你的情况，一对一分享。最后，希望大家清清楚楚配置保险，踏踏实实享受生活。我是半夏，一个说实话的资深保险经纪人（线上线下产品全覆盖），有需求都欢迎交流。
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