之前我们讨论了许多关于个人养老金和税收优惠产品的信息。
过往相关文章回顾可点击：
今天让我们深入探讨一下个养保险的挑选逻辑，如何查询自己的税率？购买个人养老保险需要注意哪些容易被忽视的细节。
如何查询税率
咱们交的税是看咱们挣了多少钱来定的，不同的挣钱方式，比如上班的工资和给人帮忙赚的钱，税率都不一样。
光看挣了多少钱来猜要交多少税，可能不太准。最简单也最靠谱的办法就是用“个人所得税APP”查一下，看看到底要交多少税。下面是查税的步骤：
个人养老金两类产品
关于个人养老金的种类，主要分为以下两类：
1、养老年金：退休后能定期领钱，虽然不灵活，但钱不容易乱花，适合用来补充退休后的日常开销，比如“颐享阳光”。
2、两全养老年金，比如太平推出个人养老金，现金价值高，55岁、60岁一次性领取一笔养老年金，前期资金回本比较快，等退休的时候，一次性领一笔钱，也比较灵活。不过值得注意的时候，个人养老年金，要等法定退休年龄到了才能去花，所以大家可以选择晚点领取，这样收益也更高点。
接下来举两个例子给大家看看，30岁女性，1.2万交15年，55岁开始领取：
第16年现金价值回本，从55岁开始，每年可以领取1.4万，满期以后可以领取7万，这是补充养老年金的形式。
再来看一个案例：30岁女性，1.2万交10年，也是55岁开始领取：
现金价值一直在增长，第10年现金价值就回本了，55岁可以一次性领取17.8万，是退休后一次性领取的形式。
实操细节
规划个人养老保险的时候，一定得留心这些实际操作中的关键点：
1、存钱进养老金账户得赶在年底前，目前也就几天了。这样才能在明年3-6月报税的时候用来抵税。如果你等到报税的时候才存，那就来不及抵前一年的税了。
2、如果你的收入刚好在税率的边界上，那抵税的金额可能涉及到两个不同的税率。咱们国家的个税是按收入多少分等级收的，所以不能只看你现在的税率来决定要不要存养老金：
举个例子：小A一个月挣18000块钱，但是不是所有的钱都要交税。按照规定，有5000块钱是不用交税的。
首先，我们从小A的收入里减去不用交税的5000块，剩下13000块。
这13000块里，有3000块是按3%的税率来交税的，也就是3000乘以3%，等于90块。
然后，剩下的10000块里，又有9000块是按10%的税率交税的，也就是9000乘以10%，等于900块。
最后，剩下的1000块，按20%的税率交税，也就是1000乘以20%，等于200块。
把这些加起来，小A每个月要交的个人所得税就是90块加900块加200块，总共是1190块。
3、如果你买的养老保险不是一次性交完的，每年都要记得按时交钱，比如1.2w*10年。一般养老年金产品有宽限期，超过60天你的保险就停了，想要重新激活还得交利息。但是，个人养老金账户的年限额是1.2万，交利息的机会都没有，最后可能只能退保，锁定期的现金价值很低，而且，在退休前这笔钱还拿不出来。所以规划长期保险，一定要每年及时交费，否则可能造成较大损失。
4、领养老金的时间最好跟你退休的时间差不多。比如你58岁退休，55岁左右领取。按照规定，除了特殊情况，一般都“是要到退休年龄才能从养老金账户里取钱。选养老金领取时间和保险保障期的时候要根据自己的预计退休年龄来。如果领钱的时候还没退休，那钱会进养老金账户，有活期存款利息，没有达到法定年龄，是取不出来的。
此外，快退休的人买养老保险，交费一定要在退休前交完。因为一旦退休，就不能再往养老金账户里存钱，也就没法交保费了。比如，你还有两年半退休，那只能买一次性交清的保险(很少的保险可以两年交)。如果你买的是三年交的，第三年的保费交不了，就只能退保，承担损失。
申报和继承流程
一、申报流程：
1、开设个人养老金账户：
主要用于登记和管理个人身份信息，与基本养老保险关联。
可通过「国家社会保险公共服务平台」、「全国人力资源和社会保障政务服务平台」、「电子社保卡」、「掌上12333」等全国统一的线上服务平台开立个人养老金账户。
2、提交个税扣除申请：
更新个人所得税APP至最新版本，在个税APP中点击“常用业务”的“管理”，添加“个人养老金扣除信息管理”到常用业务，进入个人养老金扣除信息管理，按提示填报相关信息：
二、关于领取
什么情况下可以领取呢？如下：
三、继承流程
万一提前身故的情况，个人养老金账户也可以继承：
如果参加人去世，其个人养老金的继承流程如下：
1、向社保机构提交申请：单位或个人携带必要的材料（如死亡证明、养老保险手册、继承人的身份证等）至所在社保经办机构办理继承手续。
2、材料核对与确认：社保经办机构会对提交的材料进行核对，符合规定的将办理继承手续，并出具《基本养老保险个人账户遗属继承审批表》。
3、资金领取：缴费单位和继承人本人确认《基本养老保险个人账户遗属继承审批表》相关信息后，由缴费单位携此表至社保经办机构复核并办理领取手续。
以上流程确保了个人养老金的合法继承和顺利领取，确保了参加人的权益得到保障。
写到最后
2024年快过完了，那些交税多、想少交点税的朋友们，不管是想弄个人养老金还是税优健康保险，得赶紧行动起来了。如果你怕自己弄不明白，想找个靠谱的人问问怎么买保险，欢迎来找半夏聊聊。
感兴趣的人，可在评论区留言或私信“666”，我给你发目前顶流储蓄险产品榜单，增额寿、养老金，都有，都是做了上百款的产品测评之后精心挑选出来的。你告诉我年龄、预算、地区，我给你发值得上车的榜单资料。
如果有规划需求的话，也可以添加我的vx：banxiaguihua（半夏规划的拼音），加的时候做一下备注哦，不备注来意的话，我可能不会通过。
相关阅读：
热门话题:
我是谁：
健康保险配置：
灵活存钱增额寿：
养老存钱：
转型|加入：
分享↓收藏↓在看↓点赞↓
更多了解，更多感悟
