《时代周刊》杂志曾刊登一篇文章，强调了持续收入流对退休生活质量的重要性。
这一发现基于英国首次进行的“国家幸福指数”研究，该研究由英国国家统计局执行，持续了整整一年。研究数据揭示，领取退休金的老年人构成了英国最快乐的群体之一。
尽管这项调查仅涵盖了英国居民，但其发现却具有普遍意义。全球资产管理公司贝莱德在美国开展的一项退休生活研究也支持了这一观点。在1035名已退休的受访者中，有83%的人表示，他们退休后意识到，稳定的长期收入对他们来说比预期的更加关键。
今天我们就一起来探讨一下，在当下的坏境中，如何来规划自己的老年生活？存多少钱可以退休，安心养老？
社会趋势
有人会说，老年生活不是有社保吗？国家会养我们的，那你知道吗？我们现在所处的时代，是一个老龄化、少子化、长寿化的时代，接下来通过一些实际的数据，让大家感受一下这些趋势，这些趋势对于我们老年生活有哪些影响？
一、老龄化
数据：中国65岁及以上人口占比从2000年的7.10%增长到2021年的14.2%，预计2030年将超过20%，进入超级老龄化社会。
老龄化给社保养老金支付能力带来比较大的压力，导致了养老金和医疗保健成本的增加、以及对家庭和社会结构的影响，因为老年人可能需要更多的照顾和支持。
二、少子化
数据：中国的出生人口持续创历史新低，2021年降至1062万。中国的总和生育率在2022年仅为1.05，远低于维持人口更替水平所需的2.1。
少子化也加剧了老龄化问题，因为它减少了未来潜在的劳动力和纳税人口，从而对社会福利和养老金系统构成压力。
三、长寿化
数据：2019年居民人均预期寿命达到77.3岁，从2010年的74.83岁提高到2019年的77.7岁，10年间提高了2.47岁。这表明中国也进入了普遍长寿的时代。
随着人均寿命的延长，老年人需要社保养老金的年数增加，这直接增加了养老保险支出的压力。
综上所述，少子化导致未来交钱的人越来越少，而长寿化意味着领钱的时间（寿命）越来越长，老龄化意味着领钱的人越来越多，最终花在每个人头上的医保和社保养老费用将会减少。
长寿化、老龄化和少子化共同作用于社保养老金系统，导致社保养老金支出增加而收入减少。这不仅增加了政府的财政压力，也对养老金制度的可持续性构成挑战。那我们该如何来规划自己的老年生活呢？一起往下看看。
终身现金流
许多老年人在退休后的生活水准并不高，这并非由于他们缺乏资金，而是即便拥有资金也倾向于节俭：
以我们的邻国日本为例，他们曾公布过这样一组统计数据：在日本，60至69岁的居民人均拥有储蓄达1340万日元（约合人民币66万元），成为社会中拥有可支配财产最多的群体。
即使是70岁以上的居民，人均储蓄也高达1260万日元（约合人民币61万元），仅次于60至69岁年龄段的人群。这表明60岁以上的老年人群体掌握了日本大部分的储蓄。
所以养老规划的目标，不是简单的资产积累，而是安排好替代性收入。有钱不等于值钱，对老年人来说更是如此。
年金险的特点如下：
1、定时：
年金险提供的是定时支付的现金流。这意味着一旦保险合同生效，保险公司将按照约定的时间周期（通常是每年或每月）向受益人支付固定金额的年金。
2、定额：
年金险的另一个特点是支付金额的固定性，即定额。保单持有人可以根据个人需求和财务规划，选择固定的年金支付额度。这种定额支付确保了退休后有一笔确定的收入。
3、定向：
年金险的定向特性指的是年金支付的明确目的和受益对象。年金险通常是为了满足特定的退休规划需求而设计的，它的支付对象是明确的——即保单持有人或其指定的受益人。这种定向性使得年金险成为一种目标明确的财务工具。
案例分析
现今，社保退休金普遍不足，养老问题愈发严峻，我们只能依靠自己。就在前不久的10月，国家金融监管总局办公厅颁布了《大力发展商业保险年金有关事项的通知》。其目的显而易见，就是期望各保险公司能够推出更多优质的养老金产品，从而满足民众的养老需求：
接下来给大家看一个现金流养老的年金的案例：40岁女性，20万缴5年，60岁开始领取，收益如下：
保单第7年，现金价值就回本了，达到102万，这个产品终身都有现金价值，现金价值就是当年退保可以取回的钱。
60岁开始，每年可以领取7.3万元，也就是一个月6000多元的养老金，活到老领到老，70岁时，累计领取81.1万，此时现金价值还有97.6万。
80岁时，累计领取154.9万，此时现金价值还有63.8万。90岁时，累计领取228.6万，此时现金价值还有42.4万。
这个产品终身有现金价值，回本快，99岁、106岁有祝寿金，养老年金活到老领到老，非常适合长寿，且对资金灵活性有要求的人群。
写到最后
对于我们而言，商业养老保险年金堪称最理想的退休准备工具。除了社会保障之外，它是唯一能够确保终身收入来源的方案，只要您健在，就能享有源源不断的资金流。利率都是白纸黑字写在条款中，收益也都是明确的写在合同上的，具备法律属性。
存多少钱可以退休，安心养老？首先要从自己的实际情况出发。所处的人生阶段：是单身、已婚有娃，还是接近退休之年；个人/家庭收入：年收入10万，还是30万，或是百万以上；其次要设想一下自己理想中的退休的生活，是什么样子。
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