想要做好养老规划，安安稳稳地退休过日子，我们得先知道退休后可能会遇到哪些麻烦事儿？
退休后可能遇到的风险主要有三样：一是活得太久，钱不够用；二是物价涨得快，钱不值钱了；三是投资的钱可能会因为市场波动而缩水。不解决这3个风险，养老规划就是空谈，接下来我们详细了解一下这三个风险。
长寿风险
长寿风险：这个意思就是说，你可能比预期活得更久。本来计划退休金够用20年，结果你活到了30年，那退休金就不够用了。
这就像是你计划吃一周的零食，结果零食只够吃三天，剩下的四天就没得吃了。
数据分析：根据中国太保的数据，购买20年期及以上保单的老年客户占比显著上升，从2015年的66%上升到2020年的79%，2023年人均预期寿命达到78.6岁，为历史最好水平。从宏观上看，这意味着我们60多岁退休之后的生活年限很有可能更长。
女性的寿命比男性长，预计2035年北京女性的预期寿命最高，有81%的概率预期寿命超过90岁，其次是广东，浙江和上海女性，分别有78%，62%，与54%的概率预期寿命超过90岁大关：
中国女性预期寿命分省预测
越来越多的女性客户选择更长保障期间的产品来应对长寿风险。要是咱们能活到一百岁，就算退休前攒了不少养老金，也可能到了晚年发现钱不够用了。所以，咱们得在规划退休生活的时候，想想怎么能让养老金撑得更久，确保老了以后手头不紧。
通胀风险
通胀风险：这个说的是钱越来越不值钱。比如现在100块钱能买10个汉堡，过几年可能就只能买5个了。退休金虽然每年都有，但是随着物价上涨，同样的钱能买到的东西越来越少，这就得精打细算，不然可能连日常开销都不够。
过去中国是高速发展，通货膨胀大家感受很深。而近几年，经济增速放缓，我们处于低通胀的一个情况。参考中国近几年CPI和全国，居民消费价格等数据同比上涨0.2%。未来我国处于低通胀的大环境，养老规划很多人会担心高通胀，经济增速，老龄化少子化，城市化进程已经发展差不多等情况，大家不用太担心这个问题。
不过你在规划养老这个问题，也要考虑1-2%的通货膨胀率，尽可能把基础生活保障和未来医养费用，用终身现金流提前规划好。
简单来说，养老的时候，钱因为物价上涨会变得越来越不值钱。就像把钱存银行，如果利息跑不赢物价涨的速度，那钱虽然看着多了，实际上能买到的东西却越来越少。
所以，咱们在做退休计划时，一方面对未来退休每个月领多少钱要有一个预估，比如目前每个月5000元退休金也够基本退休生活，而20-30年后退休，可能至少要补充到8000-1万元，核心也和养老金替代率相关，你的收入越高越需要补充养老年金。另一方面，得找那些能帮咱们跑赢通胀的产品，比如买点能稳定赚钱、回报率还比物价涨得快的投资或者保险（比如养老年金险一锁定利率），这样咱们的退休金才能保值，不会越来越不值钱。
人性风险
一、家庭中的人性
老人与子女之间存在着一种竞争关系，老人花费越多，留给子女的钱就越少，一旦钱被花光，就需要子女进行补贴，这容易加重子女的负担并引发家庭矛盾。
如果是养老年金，只要生命之树常青，年金就会如期而至，有效缓解了子女在赡养方面的经济压力。若年金尚有盈余，还能成为对子女的一份温情馈赠，这种正向的经济互动无疑加深了家庭成员之间的情感纽带，让孝顺与期望长寿成为家庭文化的自然流露。正所谓，家中有老，福泽绵长！
二、社会中的人性
利率下行，很多人会冒着风险去找新的投资产品，而在这个经济大环境下，高收益的产品，意味着高风险，甚至就是骗局。
老年人受骗的事不胜枚举，万恶的骗子也特别喜欢盯着老年人，防不胜防。如果手里是巨额现金，一旦被骗，很有可能是全部积蓄一朝全无。
而养老年金，你最多骗我一个月的钱，下个月又会有钱到账，避免出现巨额损失。
你年轻的时候，每年给自己存一点，等到老了的时候，这笔钱，就是给自己养老的，这笔钱只会打到自己的卡里，后面生病什么，只有自己活着才有源源不断的钱。
案例分析
接下来以50岁女性，20万缴5年，给大家看看一款优质养老年金的收益：
第10年现金价值回本，达到106万。
60-69岁，每年领取3.17万。
70-79岁，每年领取6.34万。
79岁以后，每年领取9.5万，80岁时现金价值还有80.9万。90岁时现金价值还有51.20万。
99岁的时候可以领取109.5万的祝寿金，此时IRR=3.41%。
106岁可以领取63.4万满期金，此时IRR=4.64%，目前难得可以突破4%。有长寿基因的家庭，这个年金可以有很好的激励。
写到最后
想要真正做好养老规划，首先需要保障终身的资金来应对长寿风险，然后在稳定的基础上，也需要追求一些稳定的增值收益，还需要明白到家庭和社会的人性，这样，在这个利率下行的的趋势下，不管咱们活多久，经济大风大浪多猛，或者投资市场多起伏，都能踏踏实实过好每一天。
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