在当前低利率和优质资产难求的背景下，分红型增额终身寿险凭借其“保障与分红并存”的优势，成为了中长期投资组合中的新宠。这种产品不仅确保了基础的保险功能，还有机会带来额外的分红回报。
本月，恒安标准隆重推出了其最新产品——传世瑞盈B款分红型增额终身寿险，该产品具有快速回本的特点，仅需4年即可实现本金回收，且长期持有时的预期内部收益率有望超过4%。接下来，我们将深入探讨这款产品的具体细节。
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产品形态
我们先来了解一下传世瑞盈B款分红型增额终身寿险的产品形态：
在缴费期限方面，除了以往的趸交、3年、5年和10年分期缴付的传统选项外，今年新增了7年分期缴费的方式。
投保起点降低，趸交最低投保金额为5万元，3年、5年和7年分期缴付的起始金额为2万元，而10年分期缴付的门槛进一步降低，仅需1万元起即可投保。
减保操作更为灵活，自犹豫期结束后即可申请减保，但基本保险金额和红利部分每年均不得超过20%的减保限额。
尽管减保已无时间限制，但考虑到保单现金价值超过已缴保费需要一定时间积累，建议避免过早减保，以免造成不必要的保费损失。
案例分析
接下来我们来看一个案例：40岁的张女士为自己选择投保了恒安标准传世瑞盈B款终身寿险（分红型），年交10万，缴期 费3年，收益如下：
到了保单生效的第五年，保单的现金价值加上终了红利的总和预计达到31.18万元，已经超过了已支付的30万元保费，实现了本金的回收。
到了60岁，保单的保证现金价值为35.63万元，若计入分红，总额可达到54.21万元，内部收益率(IRR)达到3.16%。
如果选择一趸交，保单在最近的四年内就能回本，并且在包含红利的情况下，内部收益率(IRR)最高有可能超过4.0%。
接下来我们再看看看不同缴费期，在各个时间段的IRR如下：
趸交是IRR最高的选择，保单第75年：保底IRR为1.33%；保底+加上分红，且分红实现率为100%的情况下，IRR为4.13%。
公司背景
恒安标准人寿保险公司一家中英混血的合资公司。2003年成立，总部在天津，注册资本为40.46亿元，泰达和安本各持50%。中英血统，强强联合，目前在全国分支机构有：北京、天津、山东、江苏、辽宁、四川、河南、广东、大连等。
一、股东介绍：
中方血统：是天津市泰达国际控股（集团）有限公司（简称“泰达”）。泰达成立于2007年，是天津市政府开展金融综合经营的国有企业，注册资本103.73亿元人民币。旗下所投资的金融机构有渤海财产保险股份有限公司、渤海证券股份有限公司、天津信托有限责任公司等。
英方血统：英国安本集团，总部位于苏格兰，在伦敦证券交易所上市，是英国富时100指数企业。集团主要业务涵盖投资、财务顾问和个人理财规划三大领域，不仅致力于创造财务价值，更关注通过可持续投资构建美好的未来。截至2022年底，旗下管理全球资产达5000亿英镑。
二、分红实现率：
从恒安标准官网披露的2024年度红利实现率数据中，不难发现，恒安标准大部分分红险的年度红利实现率都达到了100%，公司经营投资实力强，广受客户好评。
2023年由于监管“限高令”的影响，各家公司的分红实现率被限速。而包括恒安标准的五家保险公司，向监管机构提交了包括产品精算定价报告、资产投向说明以及公司运营情况等多维度的材料，并经过监管机构的特殊审批，分红水平超过了监管设定的上限。
三、风险评级：
AAA（2024年Q3）连续9个季度，保持行业最高评级AAA，34个季度，保持在A以上，不同的风险评级介绍如下：
偿付能力，就像保险公司的压箱底“存款”，需要兑付时，能不能拿出足够的钱来。
恒安标准最新的偿付能力：核心偿付能力充足率：190.02%（2024年Q3）综合偿付能力充足率：228.43%（2024年Q3）。
四、投资收益率：
恒安标准的经营能力和投资能力也非常强：
2024年累计综合投资收益率高达8.35%，在行业里也是非常厉害的。
五、增值服务：
传世瑞盈B款无万能账户，有第二投保人，100万保费即可对接信托，购买即可享受恒安标准院后康护健康服务：
另外，按照保费还可享受不同对应会员等级服务：
写到最后
传世瑞盈B款分红型增额终身寿险这款产品在利益方面，保底部分低于同类型产品，分红预期高，但是提醒下大家：保险合同中提及的红利并非固定，存在某些年份可能没有任何红利分配的风险，即分红实现率可能降至0。
然而，在当前增额寿险产品设定的2.5%固定预定利率基础上，如果实际分红实现率能超过50%，分红型保险的实际收益率将超过2.5%。
在利率不断下行的大趋势下，锁利功能是很宝贵的，利率都是白纸黑字写在条款中，收益也都是明确的写在合同上的，具备法律属性。
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