2025年，个人家庭资产应该怎么规划？很多人会问这个问题，半夏在金融地产行业近10年，每天研究分析家庭财富规划，也汇总了一些宏观数据和行业内大家的看法，供大家参考。
对于家庭财富资产规划，半夏建议大家的原则是，资产组合规划，攻守兼备，可以更稳更长久的发展。
今天和大家聊聊，我们所处的当下，在这个环境下，我们家庭的资产应该如何配置？
关于降息
2024 年，「降息」是绕不开的关键词。
我们经历了 LPR 的 3 轮下调，5 年期 LPR 从“4 字头”降到“3 字头”，见证了国债、存款利率纷纷跌进 1% 时代。钱，好像放哪都不值钱。
而这，还不是降息的终点。2025 年央行工作会议上，提出将实行“适度宽松”的货币政策。
我们的存款在银行里缩水了……许多人曾满怀希望，寄望于银行存款利息能保障晚年生活。然而，现实却是，仅仅依靠银行存款利息已无法让人安心“躺平”。
很多人的钱会放在货币基金。
市场上目前已经有 38 只货币基金直接跌破 1%，2025年预计还会进一步下调。
就在去年 12 月份，市场利率定价自律机制会议上，通过了两则倡议，将非银同业的活期存款利率纳入自律管理。
也就是说，余额宝、银行宝类货币基金的收益率继续下调，而且不允许再超过 7 天期逆回率，就是要控制在 1.5% 及以下，大家且用且珍惜。
2024年12月初，十年期的国债利率还在2%徘徊，可到了12月31号，十年期的国债利率已经跌破了1.7%！
十年期国债利率是无风险利率，它的下降会引发市场一连串的利率下行，比如银行定存、同业存单等。
无风险利率下行是大趋势，家庭资产，需要有部分资产放在安全稳健的地方，我们应该怎么去选择？
关于房产和股市
1.有人问，2025年楼市会不会回暖？
目前可以看到强二线城市有一定的回暖，未来是会分化的，一二线城市的核心地段还会继续保值，因为人口不断流入，需求相对充足。而人口不断流出的城区或者地区，还是会有下降的风险。
半夏在杭州，看到很多年轻人，新市民，刚需住房，选择可能更多会在保障性租房和公租房身上，这个也是一种趋势。
投资房产不是过去的黄金时期，谨慎去选择，如果目前有好几套房子，也建议综合判断，适当变现。
2.关于2025年股市有没有上涨行情？
综合各大机构的判断，是有一定的行情的。
从政策方面，从《国九条》开始，未来耐心资本入场已成定局。比如保险的资产，新增保费的30%投入股市。而保险预定利率下调后，分红险预计也是未来的主流。
保险资管的底色是保底+浮动，未来在选择上肯定会重仓一些高股息的产品。
普通老百姓要不要投资基金股票？权益类资产可以投资，不过一定要理性，且长期投资。当然如果你的风险偏好是安全稳健的，接受不了亏损，那么可以选择自己适合的金融工具。
家庭资产如何配置
在做资产配置时，我们首先应该知道各类资产具有何种特性，然后才能根据这些特性做组合配置。
总的来说，资产大致可以分为权益类、固收类和现金类三大类。权益类资产以股票、偏股基金、混合基金等为代表，收益弹性、波动幅度较大；固收类资产以银行理财、偏债基金、固收+基金等为代表，收益和波动较权益类资产小；现金类资产以活期存款、货币基金为代表，最大的特征是流动性强、波动低。
标准普尔家庭资产四象限图是美国标准普尔公司（Standard & Poor's）在调研了全球十万个资产稳健增长的家庭后，深入分析并总结这些家庭的理财方式，寻找共性，并最终提炼出的成功理财指南。
这张图一经问世便引起了财富管理领域的广泛关注，由此成为世界公认的、最具权威性的家庭资产配置准则。
该理论根据资金用途把家庭资产分为要花的钱、保命的钱、生钱的钱和保本增值的钱四大类，四类资产的占比分别为10%、20%、30%和40%。
要花的钱是我们随时都能取出来的钱，可以满足我们日常生活和衣食住行的开销，至少应可以支持3-6个月正常生活的开支。这笔钱对于流动性和安全性要求很高，因此往往以活期理财等容易变现的形式存在。在家庭资产中的占比为10%。
保命的钱是应对家庭突发的、大额的开销，它的最大特点是专款专用，对于增强家庭整体财富配置的抗风险能力有巨大作用。这笔钱一般以意外险、医疗险、重疾险、寿险等保险形式存在。在家庭资产中的占比为20%。
生钱的钱是为家庭博取高收益的账户，其特点是潜在的高风险、高回报。这笔钱往往以保险、股票、公私募基金、投资性房地产、期货、外汇等形式存在。由于存在较大风险，所以这一部分钱需要在家庭可承受范围之内运作，在家庭资产中的占比为30%。
保本增值的钱是为我们构筑“安全垫”的账户，其特点是长期、低风险、稳定收益、保本增值。在这笔钱的运用上，安全第一，收益其次。这笔钱一般以债券、年金保险、信托类资产等形式存在。在家庭资产中的占比为40%。
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保单30年，保证收益+分红收益的现金价值是70.4万，此时已经是保费的2.3倍。
保单40年，保证收益+分红收益的现金价值是98万，此时已经是保费的3.26倍。
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即使某些年份分红较低，长期来看，分红的平均收益仍有可能提升整体的投资回报率，使投保人在享受稳定收益的同时，有机会获得更高的综合收益。比如三年交，预期红利回本是第5年，资金也比较灵活。此外寿险还附加了身故保险金，有一定的杠杆。
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写到最后
在降息和通缩的大背景下，资产规划更需要稳健，其实无论当下的背景如何，家庭资产都需要组合配置，短期中期长期一起规划。
对于我们普通人来说，最好的做法永远是：规避大风险，资产组合规划。如果你资产规划有疑问有需求，欢迎留言“增额寿”，免费领取最新对比表。
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