2024年12月15日起，全国范围内的城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险参保人员将有资格参与个人养老金制度：
随着个人养老金制度的全面铺开，税收优惠政策也将从原先的36个试点城市（地区）扩展至全国范围，让更多参保人员享受到税收优惠。
今天向大家推荐一款由中英人寿承保的全能型保险产品——中英人寿福临门两全A款（个养版）。这款保险的突出特点在于其税收减免功能。
作为一种两全保险，它承诺在保险期限结束时支付满期保险金，其储蓄方式与银行的“零存整取”模式相似，接下来我们来一起了解一下这款产品吧。
产品分析
我们现在为自己的退休金账户挑选产品时，选择更多样了：除了之前就有的理财、存款、商业养老保险和公募基金外，现在又添了国债、专门的养老储蓄和指数基金。
这些新选项也成了咱们养老金账户的一部分。换句话说，咱们现在可以更灵活地搭配账户里的产品，更精准地挑选出适合自己的退休金储备和投资方式，接下来我们详细了解下这款产品。
一、产品形态
我们先来了解一下产品形态：每年1.2万，连续存10年/15年/20年，满期后一次性拿回一大笔钱，有点像银行的零存整取：
投保规则：
1、投保区域：此产品属于互联网产品，全国可投保（加分项）。
2、起投金额：趸交1.2万，期交6000元起。
3、个人养老金资金账户支付银行：农业、建行、交行、中信、光大、民生等。
4、犹豫期：15天，犹豫期内可全额退保，犹豫期外只退当年现价，有损失。
产品保障：
1、到期领钱：如果保险合同到期的时候，被保险的人还活着，那么就会给他一笔钱，这笔钱叫做满期保险金。
2、死了或者完全残疾了领钱：如果被保险的人在保险期间去世或者完全残疾了，保险公司会看两个数，一个是当年的现金价值，另一个是按照已经交的保费和基本保险金额算出来的一个比例。然后保险公司会赔给被保险人或者他的家人这两个数里面更大的那个。
二、税收优惠
每年你有机会获得高达12000元的个人所得税抵扣额度。依据您所适用的个人所得税率，每年可减少的税负范围从360元至5400元不等：
三、案例分析
这款保险除了能让你少交点个人所得税，还有个好处就是到了约定的时间，你可以直接拿回一笔钱。具体能拿多少，要看你交了多久的保费和什么时候退休。
举个例子，一个40岁的女性，如果每年个税税率是20%，买了中英福临门这款保险，每年交12000元，连续交15年，收益如下：
总共交了18万。每年能省下2400元的税，15年下来就是3.6万。
到了55岁，保险合同到期，可以拿回208272元。不过，这笔钱需要交3%的税，也就是6248元。
所以，算下来，这15年你实际花的钱是18万减去省下的3.6万，等于14.4万。最后拿回来的是20.2万，平均每年算下来，复利收益超过4%，这个收益是写在合同里的，如果没有个税优惠，这种高收益的产品是不太可能有的。
再来看一个案例，40岁男性，如果每年个税税率是30%，每年交12000元，连续交10年，收益如下：
总共交了12万。每年能省下3000元的税，10年下来就是3万。
到了60岁，保险合同到期，可以拿回165912元。不过，这笔钱需要交3%的税，也就是4977元。
这15年你实际花的钱是12万减去省下的3万，等于9万。最后拿回来的是16.1万。
如果你的个税率更高，比如45%，那么算下来的年化收益会更高。但是，如果你的收入不太稳定，就需要考虑一下。
如何开通个人养老金？
开通两个账户：个人养老金账户 + 个人养老资金账户。
个人养老金账户：主要用于登记和管理个人身份信息，与基本养老保险关联。
可通过「国家社会保险公共服务平台」、「全国人力资源和社会保障政务服务平台」、「电子社保卡」、「掌上12333」等全国统一的线上服务平台开立个人养老金账户。
个人养老资金账户：
作为专用资金账户，参照个人人民币银行结算账户项下Ⅱ类户进行管理，往里面存钱、领钱等。
开立个人养老金资金账户，通常需要到已经开办相关业务线下网点办理或线上预约操作。
注意：去银行线下网点,排长队，耗时费力。你也可以找我办理，明亚与光大银行合作，可以帮你全程线上开立个人养老金账户。
公司背景
中英人寿保险有限公司由中国中粮资本投资有限公司与英国英杰华集团合资组建，于2003年1月1日成立，在册资本金29.5亿元人民币。
一、股东背景
中粮集团1949年诞生于中国北京，是国务院直属大型骨干企业，连续第28年入围《财富》世界500强，2022年位列91位。
英国英杰华集团，1696年诞生于英国伦敦，是英国最大的保险服务商，也是「大到不能倒」的全球系统重要性保险公司之一，在2022年《财富》世界500强排行榜第198位；
如果说中方股东代表的是国内资源，外方股东代表的是稳健经验。二者强强联合，令人很踏实。
二、风险评级
风险评级AAA，在众多保险公司中也是遥遥领先的。
风险评级，代表了经营稳定性，最新一次风险综合评级AAA，中国90多家寿险公司，评级3A的只有5家。并且是连续31次全是A，太少见了。
写到最后
配置个人养老年金，无论从节税角度，还是我们一小部分养老金补充角度，都能利于我们自己，开通就是有价值的。
如果你想开通个人养老金账户，或做养老保障方案，可以联系你身边的保险经纪人。最后，希望大家清清楚楚配置保险，踏踏实实享受生活。我是半夏，一个说实话的资深保险经纪人（线上线下产品全覆盖），有需求都欢迎交流。
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