快过年了，大家都有年终奖，不少客户问我如何规划年终奖？
我给大家的建议是可以分成三份：
1、第一份是日常零花钱：能用来家庭聚餐、买孩子学习用品等。和家人商量好每月额度，花完等下月再领，避免乱花钱。
2、第二份是未来刚需支出：像旅游、大餐、房贷、车贷、房租等大额支出，要提前规划攒钱。
3、第三份是增值的钱：除了消费，要培养“钱生钱”意识。资金可用于短期投资如银行定期、股票，中长期投资如国债、年金、基金等，打造小金库。
年终奖放在哪里合适？
如果你想让这笔钱增值，那放在哪里合适呢？
需要符合这几个要求：
一是得安全，这钱不能亏，别搞风险大的投资，钱都是辛苦挣的。
二是收益要稳，毕竟是让钱去生钱，可以选些流动性好、收益稳定的理财产品。
三是要长期坚持，跟时间做朋友，别急功近利，心态要稳。
我国安全等级最高的三种金融工具分别是
国债、50万以内的银行存款、储蓄型保险：
安全性：
国债 > 50万以内银行存款 = 储蓄型保险
流动性：
50万以内银行存款 > 国债 > 储蓄型保险
长期收益：
储蓄型保险 > 国债 > 50万以内银行存款
然而，没有绝对的安全，只有相对的安全，没有低风险高收益的产品，投资者需要结合投资时间长短、资金用途、风险承受能力等来选择适合自己的金融工具。
如果把年终奖存在国债和银行里面，未来增值空间显然是有限的。剩下来的就是保险了，大家可以考虑把钱放进储蓄险里，比如增额终身寿险，或者年金险。
存款利率预计会进一步下调，在大环境不好的时期，躺平也是一种赢，普通老百姓，要有一定的储蓄，安全稳健理财，我们家50%的资产都是放在安全稳健里，一部分是放在了保险增额寿险，和年金，锁定了利率。
把钱放在储蓄险中的优势如下：
1、强制储蓄
在日常生活中，我们主要面对的两大诱惑：投资诱惑和消费诱惑。增额终身寿险的强制储蓄功能就可以让人摆脱这些诱惑，逐渐养成理财的好习惯。
2、锁定利率
规划保险时讲好的收益，黑字白纸写进合同，不会因为银行利率的下降而发生变化，锁定收益。
3、收益理想
以分红型增额寿为代表，既可以获得保底收益，还有浮动分红收益。目前市场上在售的优质产品，长期IRR可以突破3%。
4、安全性
其实，保险行业监管是非常严格的，常见的有十大安全机制。
放在储蓄险中三种方式
接下来给大家举三个典型的储蓄险类型，分别是：快返型年金、分红型增额终身寿险，养老年金，这三种产品的核心优势各是什么？一起往下看吧。
快返型年金：
35岁女性投保一份快返型年金每年交10万，交5年为例，40岁领取，收益如下：
35岁开始交，第五年就可以领取5万，之后的每年都可以领取1.1万，活到老领到老。
而且身故保险金始终有50万，相当于本金一直在，可以定向传给孩子。现金价值是当年退保拿回来的钱，需要用钱，也可以申请退保，比如60岁，可以退回67万去花。
快返年金的核心优势是:返还时间早，一般在投保后的第5年就能开始领取保险金,资金流动性强,由于返还时间早，投保人可以较早地获得部分资金，增强了资金的流动性。
增额终身寿（分红）：
35岁女性，每年交10万，交3年，投保一份分红型增额终身寿，收益如下：
保单20年，保证收益+分红收益的现金价值是50万，此时已经是保费的1.6倍。
保单30年，保证收益+分红收益的现金价值是70.4万，此时已经是保费的2.3倍。
保单40年，保证收益+分红收益的现金价值是98万，此时已经是保费的3.26倍。
分红型增额终身寿的核心优势是：
下有保证部分+上有分红部分，既有固定的收益，写进合同，也有浮动收益，每年公布分红实现率。虽然分红具有不确定性，但在长期投资中，分红的累积效应可以增强整体投资回报的稳定性。
即使某些年份分红较低，长期来看，分红的平均收益仍有可能提升整体的投资回报率，使投保人在享受稳定收益的同时，有机会获得更高的综合收益。比如三年交，预期红利回本是第5年，资金也比较灵活。此外寿险还附加了身故保险金，有一定的杠杆。
给到案例的产品是结合保司实力、过往投资收益率、分红实现率、产品收益等维度，选取的王牌分红型增额寿险产品。感兴趣可以留言分红领取相关资料。
养老年金：
最后一个案例分享的是养老年金，用年终奖来存钱，每年可以存5万、10万、20万都可以，核心延迟退休，很多人会考虑补充养老年金金额。
40岁女性规划一份养老年金，每年交20万，交5年，收益如下：
从55岁开始，每年可以领取5.8万养老年金（一个月4800），活到老领到老。
到70岁，累计领取92.9万，此时退保，还有77.4万现金价值。
80岁，累计领取151万，此时退保，还有51.2万现金价值。
90岁，累计领取209万，是本金100万的两倍，此时退保，还有36万现金价值。
养老年金这个产品核心优势是：
1、回本快，5年交第7年回本；
2、领取高，定时定点定额每个月领取，活到老领到老，且写进合同；
3、终身现金价值；100万养老的钱变成200万甚至300万，不担心越老越没钱，解决了长寿风险。
写到最后
把年终奖好好规划一下，就能搞个自己的小金库。跟别的理财比，保险这招不错，大家可以先考虑考虑。不管是年金险还是增额终身寿险，都挺靠谱的。
要是不知道啥产品适合你，可在评论区留言或私信“666”，我给你发目前顶流储蓄险产品榜单，增额寿、养老金，都有，都是做了上百款的产品测评之后精心挑选出来的。你告诉我年龄、预算、地区，我给你发值得上车的榜单资料。
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