在当前的经济环境下，银行的存款利率不断走低，这给大众带来了如何高效管理并增加财富的难题，美联储在北京时间12月19日凌晨3点宣布了一项重大决策——降息25个基点，将联邦基金利率目标区间调整至4.25%-4.50%。
这一行动预示着2025年降息的步伐将更加强烈，接下来我给大家提出一些实用的策略，帮助大家在低利率时代有效地保护和增加自己的财富。
投资对比
手握百万资金，该如何投资？面对未来可能继续下降的利率，我们如何确保资金安全并实现增值？
实际上，在众多理财产品中，只有三种方式能够同时保障本金和收益：银行存款、国债以及增额终身寿险。在这三种选择中，我认为年化复利收益率达到2.5%的增额终身寿险是最佳选择。原因何在？
首先，我们来看银行存款的利率。目前，国有大型银行的五年期定期存款利率仅为1.55%，而增额终身寿险的年化复利收益率却能超过2.4%，两者之间的收益差距接近1%：
看到以上的对比，我们看到同样是100万的资金，存入银行一年可能比投资增额终身寿险少赚一万元利息。而且，重要的是要认识到银行存款采用的是单利计算，而增额终身寿险则是复利计算，随着时间的推移，两者之间的收益差距将会进一步扩大。
给大家解释一下单利和复利：
单利是啥意思？
单利就是只有你最初存进去的钱（本金）能生出利息，这些利息不会加到本金里去再产生利息。所以，每年你拿到的利息是一样多的。就像你去银行存定期，就是这种单利的例子。
怎么算呢？就是你的本金乘以（1加上单利的利率再乘以存的年数）。
复利又是啥？
复利就是“利滚利”，你存的钱（本金）每年产生的利息，下一年还能继续生利息，这样一年年滚起来。
怎么算呢？就是你的本金乘以（1加上复利的利率）的期数次方。时间越长，复利能让你的钱涨得越多。
利率下行趋势
银行给的存款利率这几年真是越来越不怎么样了，在最近2年内，利率已经降了6回：
将来可能还会继续往下降，为啥这么说呢？关于美联储降息，大家应该不会陌生，12月19日，美联储宣布将联邦基金利率目标区间降息25个基点，将联邦基金利率目标区间调整至4.25%-4.50%。
美联储，是美国的中央银行，不同国家的中央银行有不同的名字，在英国，叫“英格兰银行”。在中国，印在每一张人民币上的“中国人民银行”。在美国，就是众人皆知的“美联储”。
这就是为什么，在中国你永远不可能看到有人去“中国人民银行”办理开户。因为它不为个人提供金融方面的服务，而是中央银行，是“银行的银行”。
中央银行怎样把控风险？方法有不少，比如当银行收到4000元的时候，它不能把这4000元全部放贷出去，而需要把其中的一部分，比如10%，存放在中央银行这里。
这样一旦某家银行发生挤兑，就能够用这笔钱来解决紧急问题。这笔钱，就是你在新闻中经常听到的“存款准备金”。
同样的，以美联储为代表的各国中央银行，承担着调整控制整个国家宏观经济的使命，它好像是国家经济这艘巨舰的“指挥者”。
因为美元具有“全球货币”的地位，因此美元的利息，会影响到世界经济的方方面面。
国债
当美联储宣布降息时，全球资金往往会寻找相对高收益的投资机会对抗负利率或低利率环境。中国债券市场，特别是国债和政策性银行债等相对安全的投资品种，可能因此变得更加具有吸引力。
随着国际资本流入中国债市，市场需求增加，这将推动债券价格上涨，而债券价格与收益率成反比，因此债券收益率会相应下降：
最新发行的储蓄国债，3年期的票面利率1.93%，10年期的2%，更关键的是，想买还买不上呢：
案例分析
面对如此低的存款利率，老百姓可能会考虑将资金投入到收益更高的投资产品中，如股票、债券或其他金融产品。然而，这也增加了投资风险，需要更加关注风险管理。
那我们该怎么做呢？老百姓需要调整自己的财务规划，考虑多元化投资策略。
第一，要不要投资房产？如果是刚需改善是可以的，如果是纯投资建议谨慎选择，尤其是二三四线城市。
第二，要不要投资股市，或权益类基金，我一直是有在投基金股票的，但始终控制好了仓位。资产是可以组合规划，擅长投资的伙伴，可以做一定的规划，不管行情如何，不建议把所有资产放在高风险的产品里。无论是房价，股市，影响因素，有很多复杂的影响因素，谨慎投资。
第三，存款利率预计会进一步下调，在大环境不好的时期，躺平也是一种赢，普通老百姓，要有一定的储蓄，安全稳健理财，中长期不用的钱，比如孩子教育的钱，养老的钱，传承的钱可以用保险来规划。
给大家举个例子，以３０岁姐妹为例，分5年，每年交１０万，共计５０万，存入这款顶流增额寿中，收益如下：
交完5年的钱，你的投资就回本了。到了第20年，你的账户里能有７５.６万。
到了第四十个年头，账户里的钱能涨到１２３.８万，本金翻了2倍多，如果持有时间更长，到了第６０年，账户里的钱能涨到２０３万，是本金的４倍多，这比银行存款和国债的利率要高多了。
所以，如果你想要做个中长期的财务规划，比如为退休或者孩子上大学做准备，这款热门的增额终身寿险是个挺好的选择。它既安全，又能灵活应对，收益也不错，特别适合那些想要稳稳存钱、为将来做打算的人。
您可能会担心，如果保险公司不幸破产，您的投资将何去何从？
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即便在最不利的情况下，比如保险公司面临破产，您的保险权益依然受到法律的严格保护。根据《保险法》第92条的规定，一旦保险公司无法继续经营，您的保单将被强制转移给其他具有人寿保险业务资质的保险公司:
写到最后
利率下行大趋势，对我们的影响肯定不小，但我们能做就是提前规划好自己的资产，组合规划好自己资产，可以把长期不用的钱，锁定目前的利率。通过配置终身寿险、养老年金，去锁定利率，我们可以给充满变数的未来增加一些确定性，为养老、教育的资金提前做好保障规划。
关于保险的安全性，现金价值去白纸黑字写在条款中，收益也都是明确的写在合同上的，具备法律属性。
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