关于退休年龄的调整，从女性50岁或55岁、男性60岁，变更为女性55岁或58岁、男性63岁，这一变化引起了广泛的讨论。一些朋友表达了他们的担忧，他们认为年轻时辛苦缴纳的社保，领取的时间却越来越推迟。确实，这种观点有一定的道理。
然而，也有一些声音存在误导性，比如：“不要再交社保了，如果不幸早逝或者寿命不长，就会白白损失金钱！”这种说法实际上是不正确的。为了防止有人因为这些误导性言论而放弃缴纳社保，我觉得有必要和大家深入探讨一下，提前离世是否真的会导致社保金的损失，以及我们如何能够更有效地规划我们的退休生活，以实现最大的利益。
职工社保养老
首先，我们需要明白我们所缴纳的社保资金是怎样分配的？我们先来看职工社保养老，社保基金主要分为两个账户：个人账户和统筹账户。
以浙江省去年的数据为例，个人账户资金由个人缴纳，占工资的8%；而统筹账户资金则由雇主缴纳，占工资的14%。如果参保人在开始领取社保金之前不幸去世，他们在个人账户中缴纳的资金是可以被家属领取的，因此不存在损失的问题。
至于统筹账户，这部分资金与个人无关，因为它是由雇主缴纳的，所以个人无法领取。这就意味着，如果有机会通过雇主缴纳社保，我们应当珍惜这个机会，因为这样做是绝对不会亏损的。
抛开不给员工缴纳社保是违法行为不谈，从经济角度来看，那些不需要支付统筹账户费用的雇主显然会获得更多的利润。而不缴纳社保的员工，虽然看似每月收入增加了几百元，但实际上却失去了未来退休金的保障，长远来看是得不偿失的。
灵活就业养老
上面讨论的是雇主缴纳社保的情况，如果参保人不幸早逝，他们的个人账户资金是可以全额退回的，不会有任何损失。接下来，我们来看看如果以个人身份，特别是以灵活就业的形式缴纳社保，会面临怎样的情况。在没有雇主的情况下，以灵活就业者身份参保，参保人需要同时承担个人账户和统筹账户的费用。
假设一个月薪8000的人，在杭州灵活就业缴了25年社保，缴纳比例一直为22%：
如果不幸早逝，个人只能取回其个人账户中的资金。以7680元乘以25年为例，总计为19.2万元。
然而，考虑到实际缴纳的总金额为52.8万元，这意味着有33.6万元，即统筹账户中的部分，可能无法收回。
因此，与有单位的职工相比，灵活就业人员在养老成本上确实面临更高的风险，尤其是在身故风险方面。这样看来，网络上流传的“早逝会导致社保亏损”的说法并非完全没有依据。在灵活就业的情况下，如果参保人早逝，确实可能无法收回其缴纳的统筹部分养老金。
城乡居民养老金
有人会选择城乡居民养老金，包含基础养老金和个人账户养老金。其中基础养老金由财政全额提供，国家出钱；个人账户养老金则是由自己交，个人账户金额越多，养老金越高。它特点是，能用较低的缴费基数，领到不错的养老金。
但也就是因为缴费基数较低，所以领到的养老金较少，看下图片：
除了北京、上海这种大城市，其他地方一年都只有一两百、两三百块：
退休后能领取的城乡居民养老金，其实非常有限。
哪怕以最高标准3000/年缴纳城乡养老保险，缴纳20年后，每月的退休金也刚好只有620元。
案例分析
如果说要确保自己缴纳的每一笔钱养老钱，都绝对不会亏损，同时要有一定的收入保障，我认为可以考虑商业养老金。
很多人是有职工社保的，甚至有些单位还提供企业年金，这个是一部分保障，不过领取的金额和时间，未来是不确定的，只能说是基数越大，缴纳期限越长，退休金越多。
而现在国家也在倡导，光靠社保养老是不够花的。社保是基础，是打底，如果想品质养老，退休旅游，跳跳舞，学书法等，还是得靠自己补充一部分。
商业养老金除了锁定利率，定时定额的给到养老金，还会有着相当不错的身故保障。商业养老金由三个部分组成，一个是领取年金，一个是身故保险金，一个是现金价值（如果想退保时，当年可以拿回来的钱）。所以年金在设计的底层逻辑，肯定是可以保证领取已交保费的。
我们先来看一个快返年金的例子，50岁女士，趸交200万，收益如下：
第5年领取关爱金：20万
第6年开始至终身：每年领取4.76万，也就是一个月领取4000元，活到老领到老，现金价值200万一直在账户里（现金价值就是退保后可以得到的钱）。
你可以理解成，200万买了一套房子，第5年把前4年的租金20万一次性给你，第6年开始，每年固定拿4.76万的房租，你啥时候想卖房子了，随时卖掉拿回你的本金。
下面依旧是40岁女性，20万交5年，给大家看看王牌年金的收益：
保单第7年，现金价值回本了，是102万。
从60岁开始，每年可以领取7.37万（一个月6100多），70岁时现金价值是97.6万，80岁时现金价值是63.8万。
到99岁可以一次性领取107.52万祝寿金，106岁可以一次性领取73.7万满期金。
写到最后
总之社保养老金和商业养老金等都准备一点，攒够养老本，这样才不怕到老后陷入被动。
在利率不断下行的大趋势下，锁利功能是很宝贵的，利率都是白纸黑字写在条款中，收益也都是明确的写在合同上的，具备法律属性。
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