2025年，保险圈子里要起大波澜了,这主要是因为两件事：一是去年更新的第四套生命表，今年要正式“上线”了:
二是保险预定利率也要调整一波，这两件事一变，保险市场肯定得跟着“大变天：
无论是干保险这行的，还是买保险的，都会受到影响，今天我们主要站在消费者的立场上看看受到了哪些影响？
第四套生命周期表
据最新消息，第四套生命表将在今年内投入使用,我们先来看看对比之前的有什么区别？
1、死亡率降低：
相比第三套生命表，第四套生命表的死亡率整体下降了约20%~30%。
具体来看，男性的死亡率降至第三套的78.5%左右，女性则降至72.4%左右，这意味着，无论哪个年龄段，预估的死亡率都普遍降低了。
对我们的影响是：
定期寿险、终身寿险等险种提供身故、全残保障，死亡率发生下降，保险公司赔付势必会减少或滞后，或者是赔付的金额不变，价格一定会上涨。
2、预期寿命延长：
长寿时代已经到来，男性的平均预期寿命从82.6岁提高到84.5岁，女性从87.6岁提高到90.1岁。
对我们的影响是：
人们活得更久了，活到老领到老的养老年金产品就需要付出更多的钱，所以养老年金的价格也会对应的上涨。
保险预定利率下降
要是说新版生命表上线对保险行业来说就像一场“大地震”的话，那预定利率下调就好比是这场地震后的又一波强烈余震。
据财联社的消息，关于人身险产品预定利率定价机制的文件可能很快就要出来了，业内估计今年二季度，人身险产品的预定利率会下调。
新备案的普通型保险产品预定利率上限预计从2.5%降至2.0%；新备案的分红型保险产品预定利率上限预计从2.0%下调为1.5%；新备案的万能型保险产品最低保证利率上限预计从1.5%降至1%。
官方早就说了，保险的预定利率要跟市场利率挂钩，还会参考存款利率、国债利率这些长期利率来定。
大家都知道，现在市场利率的情况不太好，不管是十年期国债利率还是五大行的五年期定存利率，都降到了历史最低点。
所以保险产品预定利率短时间内频繁下调，也不奇怪了。预定利率一旦下调，保险产品的定价就得全部重新来过：年金类的产品领取额会减少、增额类的现金价值会降低、重疾险会涨价。
我们该怎么做
最后分享下目前你该如何规划保险，要不要提前去锁定。一般来说对于医疗险意外险投一年保一年，变化不大。定期寿险，保费本身性价比比较高，所以影响不大。杠杆寿，预计会下调，结合需求可以等等。那么目前考虑养老年金、增额终身寿险、重疾险的伙伴，半夏建议有需求，可以早点规划好。尤其是养老年金和重疾险，这两个新闻其实影响都比较大。
由于新版生命表显示人均寿命延长，以及预定利率的下调导致保险产品收益降低这双重的作用下，影响最大的就是养老金!半夏建议如果考虑补充养老年金的伙伴，可以趁早补充养老年金，给大家举个例子：
40岁女性，20万缴5年，60岁开始领取，收益如下：
强调一下，不是任何产品都可以做到以上的收益的。
保单第7年，现金价值就回本了，达到102万，这个产品终身都有现金价值，现金价值就是当年退保可以取回的钱。
60岁开始，每年可以领取7.3万元，也就是一个月6000多元的养老金，活到老领到老，70岁时，累计领取81.1万，此时现金价值还有97.6万。
80岁时，累计领取154.9万，此时现金价值还有63.8万。90岁时，累计领取228.6万，此时现金价值还有42.4万。
这个产品终身有现金价值，回本快，99岁、106岁有祝寿金，养老年金活到老领到老，非常适合长寿，且对资金灵活性有要求的人群。
写到最后
以前总觉得活到百岁是件很遥远的事，但现在随着寿命越来越长，这事好像也没那么稀奇了。
不过，活到百岁也不一定都是好事。如果老了之后钱不够花，那这样的老年生活，可能还真没啥盼头，保险预定利率逐渐下调，养老年金也会涨价，如果想规划养老，要趁着年轻规划。
如果你对规划保障或者储蓄，可在评论区留言或私信“666”，我给你发目前顶流储蓄险产品榜单，增额寿、养老金，都有，都是做了上百款的产品测评之后精心挑选出来的。你告诉我年龄、预算、地区，我给你发值得上车的榜单资料。
如果有规划需求的话，也可以添加我的vx：banxiaguihua（半夏规划的拼音），加的时候做一下备注哦，不备注来意的话，我可能不会通过。
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