关于婚前财产,其实很多家庭不会考虑太多。而如果资产相对比较大的家庭,如果不考虑,未来可能有较多的隐患。最近,我和一位客户深入交流,她的女儿即将步入婚姻的殿堂,父母想给孩子一个保障,给一笔钱给孩子,之前也看了很多新闻,身边也有类似案例。就想着,这笔钱可以成为孩子的终身保障,而怎么去规划婚前财产,安全又不伤感情的规划呢?
在离婚率不断攀升的今天,父母们对孩子的婚姻幸福和财产安全自然会考虑更多。因此,为子女制定一个周密的婚前财产保护计划,已成为很多家庭的共同课题。而怎么安全合理的去考虑这件事,其实这件事并不简单。
接下来,我将分享一些切实可行的婚前财产保护策略。特别值得一提的是,其中一种方法不仅能够确保财产的安全,还能巧妙避免家庭内部的情感摩擦,实现双赢局面。
如果您对此还有任何疑问或需要进一步的咨询,欢迎在评论区留言,或直接私信“666”,并加半夏微信(banxiaguihua),将为您提供专业的规划建议。
经典案例分享
首先,半夏具体从法律条款来看,我们要知道哪些被列为夫妻共同财产呢?哪些是个人财产?
关于遗产纠纷的案例,我给大家分享下,第一个是上海的独生女继承父母2亿资产,父母出车祸突然离世,半年后,康女士突然收到了法院的传票,丈夫以性格不合为由起诉,要与她离婚,要求分割康女士继承的父母遗产。涉及的是,条款是:婚姻关系存续期间所得的,继承或受赠的财产,为夫妻的共同财产。
第二个案例,父母在子女婚前为其购置房产,无疑是一种爱的表达,这份财产也被视为子女的婚前个人资产。然而,这里存在两个风险,财产混同的风险,财产旁落的风险。1、如果子女婚后因投资需求或改善居住条件而出售该房产,那么原本的婚前财产就有可能转变为婚后共同财产;2、万一发生逆传承,子女发生了意外的情况。
举一个经典案例,母亲给女儿买了8套房,女儿意外离世,房产却要和最恨的两个男人平分。周女士是一个北京人,婚后生育一女,因为丈夫家庭要男孩,而周女士只生了一个女儿,并且再也不能生育,因此她与前夫离婚了,并从此恨上了前夫。周女士离婚后,孤身奋斗多年,资产达上千万。她将全部财产以房产的形式来做资产传承安排。
周女士在北京朝阳公园到工体附近置办了七套房产,全部属于商铺。同时,周女士还做了一个自认为很聪明的安排:考虑到对房产的控制权,她怕把房产登记到女儿名下自己不好控制,如果孩子以后不争气,被女儿卖掉都不知道,于是她想出了一个办法——联名。就是周女士自己占1%,孩子占99%,用这个方法的话,孩子要卖掉房子的话自己会知道,将来要交遗产税,女儿也只要交1%的额度。
女儿在上海读大学,找了一个家里条件很差的另一半,周女士虽然不同意,但是没有办法,女儿的户口落到了深圳,她阻止不了女儿结婚。周女士只得为女儿、女婿在深圳全款又购置了一套房产做为她们的婚房,房子落在女儿名下。
但没想到,事隔一年后,女儿和她先生吵架,赌气开车出门,车祸意外身故,这对周女士的打击是极大的。而更让她郁闷的是,她发现她的女婿、前夫和她自己都是她女儿财产的第一顺序继承人,第一顺序的法定继承人有被继承人的配偶、子女、父母。虽然在后来的法院审理中,法院在考虑到这些房产全部是周女士辛苦挣下的,且又失去了唯一能够赡养自己的亲人,已酌情考虑给周女士的份额比较多一些。但她辛苦打拼下的房产,却要和最恨的两个男人分。
在这些案例中,创富难,守富更难,在处理婚前财产时,必须谨慎行事,以确保财产的安全和公正。那么怎么去规避这些风险呢?又很多方式方法,各有优缺点。
规避的方式方法
第一是,固定财产直接赠与。在子女婚前,可直接将现金赠与子女,或将房产、车辆等资产购置在子女名下。这些财产依据法律规定,将被认定为子女的婚前个人财产。康女士这种情况,发生了逆继承的情况,可以提前签订协议保障财产权益,附条件赠与协议和财产协议。这个相对复杂,有时候也会伤感情,比如直接和子女配偶签署财产协议等。
第二是,关于现金赠与。可以考虑为其开设一个专用银行账户,将子女的个人储蓄以及父母赠予的财物悉数存入。婚后,该账户应仅用于支出,以避免与婚后财产发生混淆。同时,建议另开一张银行卡,专门用于婚后收入的管理,确保婚前财产与婚后财产的清晰界定。
然而,这种安排也存在一些潜在的问题:首先,当前存款利率正呈现下降趋势,未来这一趋势可能会继续,甚至可能出现负利率的情况。将资金存放在银行账户中,可能会导致资产的实际价值下降。
其次,婚后如果需要从这个账户中提取资金进行其他投资,那么这些投资所得的收益将被视为夫妻共同财产。这就意味着,婚前财产与婚后财产之间可能会出现界定不清的情况。
第三是,经营性财产。若涉及公司股权等经营性财产的赠与,情况则较为复杂。即使在婚前将股权过户到子女名下,婚后该股权所产生的经营收益可能会被认定为夫妻共同财产。因此,在这种情况下,建议父母寻求专业法律意见,考虑通过特殊协议等法律手段,明确经营收益的归属,保障家族经营性资产在传承过程中的安全性。签订协议。
因此,在制定婚前财产保护策略时,我们需要综合考虑各种因素,寻找既能保护财产安全,又能适应经济变化的解决方案。
为孩子配置保险
我一直和很多客户强调,如果资金大。保险最重要的是功能和保障,而不是简单的去看收益。为自己规划好保险(寿险),可以定向传承部分资金给到孩子,防止未来继承的风险。而为子女婚前规划好保险,是一种既稳妥,又对感情影响微乎其微的策略。以下是我支持这一做法的几个理由:
1、保险的保密性优势:通常情况下,保险公司会严格保护投保人的隐私,除非投保人主动查询,否则不会向第三方透露保单的任何信息。这意味着,孩子的配偶无从得知这份保单的存在,从而保护了资产的隐私性。
2、保险的财产隔离功能:如果父母作为投保人为孩子购买保险,保单归父母所有,即便孩子离婚,对方也无法要求分割这份保单。若父母出资,将孩子设为投保人,并在婚前完成所有保费的支付,那么这份保单就成为孩子的婚前个人财产,在离婚时也不会被分割。
这个话题很大,之前也分享过相关文章。一文读懂保险金信托(干货篇)。
今天分享给孩子规划。核心保单架构设计清楚很重要。快返型年金规划,可以补充孩子现金流,每年领取部分年金去花,金额大,可以是孩子的铁饭碗。投保人是父母,被保人是孩子,身故受益人前期是父母,后期孙辈成年了,也可以定向传承给下一代。
给大家举一个例子如下:为15岁女儿配置一款增额寿,年交100万,交3年:
20岁可以领取30万,后面每年可以领取7万(一个月5800多),活到老领到老,终身有现金价值,本金300万一直在。
30岁时,已经累计领取了100.2万,此时现金价值还有286.5万,现金价值就是就是保单里还有的钱,是可以退的。
50岁时,累计领取了240.6万,此时现金价值还有289.9万,70岁时,累计领取了381万,此时现金价值还有295.2万。
80岁时,累计领取了451.2万,此时现金价值还有298.4万,90岁时,累计领取了521.4万,此时现金价值还有300.5万。
另外一种形式是增额终身寿,投保人开始是父母,被保人是孩子,身故受益人是父母,孩子结婚前,可以改为投保人是孩子,被保人是孩子,身故受益人是父母,也可以不改,投保人取部分钱去花,不影响财产的归属权。
举例20岁男性,300万交1年,根据资金也可以分期交,具体收益如下:
保单30年,此时孩子50岁,现金价值为608万,本金的2倍多。
保单40年,此时孩子60岁,现金价值为779万。
保单50年,此时孩子70岁,现金价值为997万,本金的3倍多。
保单60年,此时孩子80岁,现金价值为1276万,本金的4倍多。
写到最后
综上所述,父母为子女精心规划婚前财产的保护策略至关重要。关于固定资产,是很好通过协议遗嘱规避风险。而现金这块资产,流动性较大,所以目前最安全最稳妥又很私密不伤感情的方式是,保险的方式,金额大的情况下,也可以设置保险金信托。
父母在协助子女保护婚前财产时,应该全面权衡各种方法的优劣,并密切关注其可能带来的法律风险以及对家庭关系的影响。这样,父母可以为子女构筑一道坚固的婚前财产保护屏障,确保他们的未来更加安全和稳定。
最后,我想说,所有的提前规划,我们都是希望孩子生活过得好,幸福快乐的生活,这才是本质。如果你对规划储蓄险感兴趣,可在评论区留言或私信“666”,我给你发目前顶流储蓄险产品榜单,增额寿、养老金,都有,都是做了上百款的产品测评之后精心挑选出来的。你告诉我年龄、预算、地区,我给你发值得上车的榜单资料。
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