当前市场上所有固定利率储蓄型保险产品的最高预定利率上限为2.5%。尽管保险公司可能有意推出更高回报率的产品，但监管政策对此有明确限制。
然而，通过精心设计，增多多7号增额护理保险，一方面可以作为为孩子设立的专项基金，用于满足他们未来教育、购车或购房等重要支出；另一方面，它还能覆盖孩子每年可能产生的数百至数千元的医疗费用，这个门急诊都可以用，后期也可以用。这个产品为自己规划，也可以作为未来的医疗费用支出和养老资金的补充。
这款产品是增多多7号，我们深度分析这款产品，一款类增额终身寿险+实用医疗险的组合，有机会实现IRR突破2.5%。
产品形态
这个产品有三个方案。第一个方案，就是那种能慢慢涨钱的护理保险。你买了之后，和普通的增额保险比，除了可以减少保额、退保或者人去世时用这笔钱外，还多了一个护理的保障。
意思就是，如果你需要护理了，他们会赔你一笔钱。不过这个功能不算特别厉害，因为我们买这个主要还是为了存钱，等着现金价值慢慢涨，然后到了合适的时候，减少保额或者退保，把钱拿出来。如果只有第一个方案，不加其他功能，我觉得它的收益也还行，算是排在前面的。
但这个产品最吸引人的地方是第二个方案。
第二个方案：如果你是有医保的人，买这个护理保险，医疗金和现金价值会稍微多一点，但也不是特别多。我们主要说说第二个方案。
第二个方案和普通增额保险不一样的地方是，它会额外给你一笔医疗金，这是这个产品最大的新亮点。最大的好处就是，加上这个医疗账户，总的收益可以超过2.5%的上限。我们可以看看它是怎么做到的。你买了保险之后，除了原来的现金价值，第二天就能得到一笔医疗金。每年会给你基本保额的1.6%，连续给10年，也就是基本保额的16%。
重点介绍下这个健康账户。基本上上医院或者诊所用到的所有钱都能报销，并且不限制医院的级别：公立医院、三甲医院、社区医院、私立医院、高端医院、康复医院、体检机构、中医诊所、各大互联网医院等都能够报销！而且一般医疗、牙科、眼科、齿科等都可以用，门急诊也可以用。
医院外健康服务内容如下：
举个例子，给0岁男宝，每年存2万，交10年。
每年有2677元的医疗金，这个钱，今年没有用，明年可以累加，到后面用，孩子11岁，累加2.67万的医疗保险金，后期都可以使用。
同时，账户里的现金价值还在持续增值，保单30年的时候，账户里有33.15万，回本后随时可以取钱去花。
不过规划这个产品，也是有条件的。一是年龄不超过70岁，刚出生的孩子办了入户口就可以；二是身体情况不能太差。所谓太差就是存在下图提到的问题：
增多多7号的健康账户，有没有除外责任。前面说了，不管是意外、疾病导致的门急诊，住院，买药都可以报销。而且报销病种也直接放开了。像牙科、眼科、康复治疗、新生儿疫苗，体检等等它也可以报销，基本你能想到的它都可以。我看了下条款，只要不是自行购买的药品，还有医美、保健品这些非治疗费用，它都可以报，确实是实用的。
适合谁来规划？一般来说宝宝刚出生，去医院频次比较高，疫苗，牙科、眼睛也可以规划。另外如果体况比较好的伙伴，也可以规划，可以给未来的自己准备一定额度的医疗基金和护理保险金。
案例分析
我们来看看如果是有医疗保险金的情况下，收益如何，以0岁男宝，年交10万，交5年的情况下：
每年你的健康账户里会打进7222块钱的医疗保险金，连着给你10年，总共就是7万2。但是呢，你账户里的现金价值虽然也在慢慢涨，不过比第一个方案少一点，到了保单第40年，利息累积起来也就2.2%。
这就像是，我们把现金价值弄得少一点，然后用多出来的医疗金来弥补。我们算了一下，如果你把这些医疗金都用上，那么第二个方案的总收益会高不少。
到了保单第10年，加上医疗金，你的账户里总共能有61万多，这时候的年化利率能达到2.85%，比现在市面上那些固定收益的产品要强多了，不过这款产品销售区域上有限制，只能在以下地区销售：上海、北京、四川、广东、江苏、深圳、重庆。
公司背景
复星联合健康保险股份有限公司成立于2017年1月23日，注册资本金6.9亿元，总部位于广州市。复星联合健康由上海复星产业投资有限公司、广东宜华房地产开发有限公司、宁波西子资产管理有限公司、重庆东银控股集团有限公司、上海丰实资产管理有限公司、迪安诊断技术集团股份有限公司六家股东共同发起设立。
复星联合健康目前仅设立有北京、上海、四川、江苏、广东、重庆6家分公司。网点不多，但是它的网红产品却火遍了大江南北。
复星联合健康2024年3季度评级为BB，2022年以来，风险评级均在B级以上，均在合格线以上：
2024年3季度核心偿付能力108.8%，综合偿付能力171.3%。虽然前几个季度不是很优秀，但也均在合格线以上，而且走势良好。
写到最后
增多多7号增额护理保险这款产品，只要你能用上这个医疗金，就等于是额外的补贴，这样一来，总体的收益就变得很吸引人了。
你可以把它看作是一个补充百万医疗险覆盖不到的地方的工具。按照现在医疗险的规矩，想要轻松搞定医疗报销，其实挺不容易的。比如说，你要是想报销门诊费用，就得另外买个门诊保险。要是治疗费不到1万块，你还得买个小额医疗险。再加上百万医疗险，这么一来一回，费用也得上千了，所以我觉得增多多7号这个医疗金，还挺有优势的。
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