什么是万能账户？是当你规划了储蓄险增额寿险或者年金险，附加的一个险种，一个可以追加资金的超级余额宝，一般的万能账户可追加资金等主险的总保费，也就是1:1，而也有很多保司为了吸引客户，推出了无限追加的万能账户。
随着利率下行，原来的万能账户，保底利率3.5%、3.0%，因为各种原因，很多公司都不能追加了，这合理吗？
那么你的万能账户，还能追加吗？今天，我们聊下过去锁定万能账户，为何不能追加了。现在的万能账户保底利率是多少？还值得锁定吗？
万能账户不让追加？
近期，万能账户的关停现象引起了市场的广泛关注。例如：和谐健康保险股份有限公司在今年8月底宣布停售旗下21款万能账户的追加业务：
其中包括了一些保底收益率高达3.5%的产品：
这一决定不仅将和谐健康推向了舆论的风口浪尖，还引发了客户的强烈不满，导致投诉至中国消费者报“3·15”频道。这一事件反映出万能账户市场正在经历的变革和调整。
还有其他的案例：瑞众保险（前华夏保险）旗下的金管家年金保险（万能型，C款），这款曾以3.5%保底收益率著称的万能险产品，在悄无声息中已经停止了追加投资：
保险公司单方面停止客户追加投资的行为，是否构成违约？从法律层面严格来讲，如果合同中未明确规定加保条款，那么此类行为并不被视为违约。
通常情况下，无论是万能险、增额终身寿险还是其他储蓄型保险产品，追加投资往往被视为保全服务的一部分，而这类服务通常不会在保险合同中明确列出。对于保全服务的规则，保险公司确实拥有调整和变更的权力：
这也提醒我们，对于保险公司的保全规则，不应过分依赖。任何未纳入合同条款的承诺，都应以审慎和客观的态度对待。
同时，我之前在分享3.5%的增额寿/年金也在和大家强调，万能账户是配菜，增额寿/年金才是主菜。因为万能账户追加责任没有写合同，是后期利率下行，很有可能改的。
当然，目前是一些高保底利率的产品不能追加了，那么如果你有万能账户3%还可以追加，半夏是建议尽早追加，可能明年会更多产品不能追加了。
保险公司一般不会轻易调整相关的保全责任。而预定利率下调或者万能账户不可追加，也有原因的，下面就具体分析下。
为什么追加不了？
保险公司对于客户追加万能账户的犹豫，其实根源于当前金融市场的现实挑战：寻找一个既安全又稳定的无风险利率变得越来越困难。对于客户而言，面对低迷的存款利率和难以持久的大额存单收益，那些能够提供长期锁定收益的保险产品，其预定利率也在逐步下调。
固定收益产品的预定利率已经从3.5%降至2.5%。在这样的背景下，万能账户以其既有的可观保底收益和随时可取的灵活性，自然成为了追求较高收益投资者的首选。
对于保险公司而言，限制客户追加万能账户的决定，同样是当前投资领域“资产荒”现象的直接结果。当我们购买储蓄险并将资金托付给保险公司时，保险公司需要将这些资金进行投资，以期获得更高的回报。为了向客户提供高收益，保险公司自身必须实现更高的投资收益。
据业内人士分析，如果保险公司想要维持3.5%的保底收益，其投资回报率必须达到4.9%以上，方能确保承诺的收益得以兑现：
万能账户的历史
这几年投资环境不好，停掉3%、3.5%万能账户的追加权益，其实也是无奈之举，接下来我们了解一下万能账户的历史。
万能险，1970年起源于美国，保险公司会实时根据目前市场利率的环境和投资情况，灵活地调整收益结算利率，但不会低于写明在合同上的保底结算利率。
再回到中国，在银行大降息的背景下，从1999年往后的很长一段时间，我们的预定利率始终是一条直线：维持在2.5%的水平。
2000年，太保在银保渠道推出了中国大陆第一款万能寿险。目的也是为了弥补保司之前存在的高预定利率保单所带来的利差损。
2000年—2007年是万能险发展的起步阶段。
2007年，更是在股市暴涨的推动下，实现了113%的增长。
2008年，万能险迎来了滑跌。
2012年，投资端迎来了转折，也给万能险带来了新的机遇。
2016年迎来历史最高点，规模接近1.2万亿，市场占比高达40%。
2017年，随着监管政策收紧，万能险从“野蛮生长”向保险本源回归。
2016年，监管规定万能险保底利率不能高于3%。
2020年，监管规定万能账户的结算利率不得超过5%。
2023年7月31日，万能险保底利率从3%，直接变成了2.0%。
现在的万能险，最低的保底收益只有1.5%。那么一个新的问题，过去没有锁定万能账户的伙伴，第一次考虑规划储蓄险的伙伴，要不要锁定一个万能账户呢？首先，我分享下目前市面上不错的万能账户。保底1.5%，目前结算利率3.1%，当然结算利率我相信过不了多久就会下调，那么万能账户追加或者前5年取钱都是有手续费用的。
所以，当前，我不建议大家为了锁定一个好的万能账户而选择主险，更建议大家，可以优先选择好主险产品，如果刚好有一个不错的万能账户，也可以顺便锁定一个。
写到最后
如果你手中还有保底收益不错的万能险，比如3%，并且可以继续追加投资，那么千万不要错过这个机会。当然，这一切的前提是你能接受一定的手续费，并且在前五年内不动用这笔资金。
如果你已经错过了高保底的万能账户，但仍希望获得类似的浮动收益，那么高收益的分红险也是一个不错的选择。这将是未来储蓄险市场的主流产品，也是各大保险公司重点发展的方向。
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