很多朋友在没有规划保险时，只知道重疾险医疗险，不知道其他险种的作用，也不知道他们的区别，为啥需要买这么多，不能一个险种解决所有风险嘛？
想规划保险时，又无从下手。保障型保险分别是：医疗险、重疾险、意外险和寿险，也被称为保险的四大金刚。
普遍而言，一个成年人合格的基础保障方案里，四大险种一个也不能少。为什么呢？保得全、保额足最重要，我们不清楚未来的风险在哪里，是意外还是疾病还是身故，核心来说，因为四大险种虽略有交叉，但各有各的核心功能。有重叠的功能，也有独一无二的功能。今天半夏详细聊下四大金刚。
医疗险
医疗险，主要解决的是住院费用支出风险，属于报销型，花多少报多少。
医疗险目前主要有百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险。
百万医疗险是入门级产品，保额高、保障较全、保费低，一年几百块，可以报销二级及上公立医院普通部的住院费用；
中端医疗险的就医范围可扩展到二级及以上的公立医院普通部、特需部、VIP部，高端医疗可覆盖所有合法医疗机构（除昂贵医院）或所有合法医疗机构。
如果追求快捷的就医速度、稀缺的就医资源和舒适的就医环境，同时希望覆盖外购药责任，可以选择中端医疗险或是高端医疗险，费用从一千多到上万块不等，具体要看条款；
医疗险属于短期险，一般是是交一年保障一年，因此在选择医疗险的时候，续约的稳定性是首要考虑因素。
如果产品停售，而我们的身体状况又发生了变化，或者已经发生过理赔，那就很难再投保新的医疗险产品了。
目前市面上有保证6年续约和最长20年续约的，如果可以最好选择长期续约的产品。
大多数百万医疗险都会设置1万的免赔额，也就是社保报销后需要自费1万，超过一万的部分才能报销。设置免赔额就是为了过滤那些理赔率高的小额医疗费用，这样可避免保险公司因为赔付压力过大、经营不善而停售产品，从而保证了产品稳定性。
举例：A癌症治疗花费30万，除却1万的免赔额，理论上可以报29万。几乎相当于不用花钱。
重疾险
健康与幸福息息相关，为可能到来的健康风险，尤其是重大疾病风险做好准备，才能更好地享受人生。
重疾险一次性赔付合同约定的保额，理赔的几十万可以用来看病，也可以用来补偿因病导致的收入损失和康复费用。它可以在年轻的时候锁定总成本，可选择保终身。
注意：重疾险越早投，身体状况越好，保障越全，同时越年轻锁定的总成本越低，保障的时间也是越长的。建议保额在年收入的3-5倍。如果身体健康没有异常，建议大家还是尽早为自己和家人配置合适的重疾险，让未来更加安心。
举例：A年收入10万，买了一份重疾险50万额度，确诊癌症，保险公司给付50万。癌症治疗花了30万，医疗险报销。接下来5年，A不用工作，也有5年收入50万。
费用:0岁女宝宝，基础责任的重疾险，50万额度，保终身，20年交，大概费用在3000元。30岁成人的价格8000元/年，20年，保终身，如果需要附加责任，二次癌症理赔等责任，那么费用会有所不同。半夏整合了140多家保司，可以结合个人需求预算，给到性价比高，责任又不错的方案，如果有保障型需求，可以文章下留言666，并加半夏微信（banxiaguihua）了解。
意外险
意外险，解决的是由于意外导致的各种风险。是指因外来的、突发的、非本意的、非疾病的原因导致身故、残疾、受伤为给付保险金条件的人身保险。
意外可能会导致身故、伤残、因意外而住院、因意外而去门诊就医等4种结果，而它最无可替代的一个作用是：按照伤残等级赔付保额。
因此在配置意外险的时候，需要考虑两个原则：高保额、保障全。
高保额，主要是解决极端的意外身故和残疾风险，因为意外导致的残疾赔付，是按照1-10级伤残等级按比例乘以保额进行赔付的，1级伤残，赔付100%，10级伤残赔付10%。
例如：杨过失去一条胳膊，属于5级伤残，可赔付60%，如果他购买的意外险额度只有10万，就只能赔付6万，相当于杯水车薪。
所以一般成年人或者家庭责任重大的，保额建议尽量高一些，至少100万起；
意外险的杠杆率最高，投保门槛低，对被保险人没有太多的健康要求，而且保费也很实惠，如果是100万的保额，三四百块钱就可以了。
寿险
寿险，简单说，人不在了，留笔钱给家人。人不在了，家庭生活费、孩子的教育、父母的赡养、家庭债务如房贷等，这些固定支出还在。寿险弥补不了家人精神上的损失，但是却可以弥补家庭经济损失。
举例：A女30岁，买了一份保到70岁的定期寿险，总保费按30年交大约3万元，保额100万。在70岁之前突然身故，可以得到100万的赔付。
适合人群：上有老、下有小的家庭经济支柱/有父母赡养责任的成年人。小孩子还没有家庭经济责任，不建议。
第五险种：储蓄险
了解完四大金刚后，很多问，保险，很多人会规划储蓄险，是什么险种呢？四大金刚解决的基础性风险，损失风险。而未来的大额刚性支出，这部分是支出性风险，一般是用储蓄险来解决。
储蓄险目前分为分红型和固收型。目前很多人规划孩子教育金用增额寿险规划，个人的养老保障用商业养老年金来规划。那么储蓄险核心优势是什么呢？
（1）对冲利率风险
从全球近几十年的利率变化趋势看，大多国家利率是走低的，甚至已经是负利率。
国内进入负利率，也是迟早的事。相比于其他投资品，储蓄险能在几十年的时间里锁定利率收益水平，不受市场波动影响，给到一个确定性的长期回报。
（2）确定资产归属
从法律上，储蓄险能够明确保单资产的归属权。比如有个朋友，女儿结婚，他想给女儿100万当做婚嫁金，但是担心将来万一离婚，钱被负心汉分走。直接给钱给房子，都会有被分走的风险。如果朋友给女儿买一份储蓄险，可以规避这种风险。
首先，储蓄险有“三个人”要分清楚：
投保人：出钱买保险的人，享有保单所有权；
被保人：保障对象，生存能领钱，拥有生存收益权；
受益人：享有保单的身故受益权，被保人身故时能拿到赔偿。
受益人拿的钱，不算被保人的遗产，可以自由支配。朋友给女儿买，自己当投保人，女儿是被保人，只要女儿活着，就能一直领钱。朋友拥有这份保单的所有权，女婿肯定是动不了的。
储蓄险的功能就是“保钱”，能对冲利率下行风险、长寿风险，还有解决资产归属风险，是越来越多工薪家庭都需要的一种保险。
写到最后
最后，总结下四大金刚，很多人找半夏规划，有很多细节在文章中没有办法体现，如果有需求文章留言666，全面一对一家庭分析。
1、医疗险：分为百万医疗险、中高端医疗险。核心解决在医院的医疗报销，投一年保一年，保费随着年龄增加而增加；医疗险很复杂，健康告知很重要；
2、重疾险：核心是弥补潜在收入损失，是一次性给付的，保额很关键，保额越高保费越高。建议是可以覆盖3-5年的年收入。一般是交20年，选择保终身，年轻人建议选择多次重症理赔的重疾险。合同很复杂，有需求留言重疾险，给到专项资料交流；
3、意外险；有短期意外险和长期意外险，一般大家选择短期意外险居多。意外险，核心责任有三个，意外医疗，意外伤残，意外身故。保费很低，成人一般300-400元/年，就有100万保额。老人小孩保额会低一半。
4、寿险：保障型一般建议是用定期寿险（保身故全残责任，爱与责任的险种，赚钱的黄金年龄，比如30岁投，保到65岁）。
以上就是基础保障四大护法，不同的险种有着不同的功能，只有配置全面且保额充足了，才能在风险发生的时候起到抵御的作用。一般建议保障型保费支出控制在年收入的10%。在预算充足时，当然是越全越好，预算有限，则优先解决自己最关心的风险。
如果你对此还有疑问，可以留言“保障”，获取相关的分析资料。
如果有规划需求的话，也可以添加我的vx：banxiaguihua（半夏规划的拼音），加的时候做一下备注哦，不备注来意的话，我可能不会通过。
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