最近有很多人问我，我的钱放在保险里储蓄，和银行存钱，核心区别在哪里？2.5%+分红，很多人都在关注储蓄险，如果你想规划可以直接留言666，并加半夏微信，banxiaguihua，半夏规划的拼音。
今天分享存钱，组合规划，放在银行，还是放在保险，其实是不同的功能。不仅仅是收益上的区别，还有配置逻辑的区别。
储蓄保险和银行
储蓄险和银行储蓄作为两种不同的理财方式，在多个方面存在显著差异：
一、收益率
储蓄险是复利计息的，也就是利息还会产生利息。而银行定存3年、5年是单利，利息不产生利息。增额终身寿是锁定了一个预定利率，目前是保底2.5%+1.5%分红，而银行定存最大的风险是，利率持续下行的风险，甚至未来可能趋近零利率甚至负利率。
我们看下单利和复利的差异：
单利计算：本息和=本金*（1+单利利率*期数）。
复利计算：本息和=本金*（1+复利利率）^期数。
一方面我们需要知道，银行的单利目前是一直在下降的，我们把银行单利算3%，随着时间推移两者间实际的差距：
另一方面我们看到，年限越久，差额越大。所以如果这笔钱短期内不用的话，一定建议使用复利的储蓄工具进行打理。
利率在持续下行，未来利率只会越来越低。
而储蓄险，可以终身锁定利率，收益白纸黑字写进合同，不用担心利率下跌的问题。
二、流动性
储蓄险：流动性相对较低，因为解除保险合同通常需要满足一定的条件，如等待期、保费缴纳满一定年限等。
银行储蓄：通常具有较高的流动性，存款人可以随时取款或使用银行账户进行交易。
三、资金归属权与税收政策
储蓄险：保单的利益归属可以灵活设计，如生存时谁能领到钱，万一被保人不在了这笔钱可以给谁等。此外，不同国家和地区的税收政策对储蓄保险的收益可能有不同的影响。
银行储蓄：存单上通常只有一个人的名字，如果存款人不在了，这笔钱将作为遗产进行继承。同时，银行存款的利息收入可能需要缴纳利息所得税。
四、安全性
储蓄险：是一种保险产品，投保人将资金交给保险公司，保险公司承诺在特定情况下（如死亡、疾病或保险期满）向受益人支付一定金额的保险金。其收益可能包括固定收益率、分红等，固收是确定的，黑纸白字写在合同，分红的具体收益取决于保险投资市场波动情况。
这边分享下保险公司的安全性，无论是大公司小公司，规划保单，是未来几十年的事情，保终身，万一保险公司破产了怎么办？
其实，保险行业监管是非常严格的，常见的有十大安全机制。
即使遇到极端情况，保险公司破产了。那么根据《保险法》第92条，保单必须转让给其他经营人寿业务的公司。
而从过往安邦、华夏、天安、恒大等公司的处置来看，所有客户的保单利益并未受损，都是正常兑付的。
所以，基于中国保险行业完善的监管制度和保障体系，所以保险是安全的，可以放心选择。
银行储蓄：由银行作为信用中介，将存款人的资金借给需要贷款的企业或个人，银行负责偿还存款人的本金和利息。其收益相对稳定，但受到利率波动的影响。
单家银行50万额度内的存款绝对安全，因为拥有存款保险的保障。再者，大多银行由政府所控股，作为“第二财政部”，其破产倒闭风险极低。
五、存入方式不同
银行存款要一次性存入，才能在定期内享受利率。
如果再有钱想存入，就要按照当时的利息计算。
保险的储蓄方式非常灵活，可以一次性存入，也可以分期存入，但从第一次存入时即锁定利率，未来存入享受的利率也是一样的。
确定自己的需求，选择险种
有人看到现在银行的利率，想要存钱去保险了，但是，你要确定你的需求是什么？
储蓄险一般分为增额寿或是年金险！如果没了解清楚，就将存款转成保险，可能对您来说有损失！
一、增额寿
增额寿以后取钱很灵活，由投保人掌控，钱可以用在任何人、任何事上，如果你想锁定利率，来看增额终身寿的案例，35岁女性，
20万缴5年，收益如下：
保单第5年，现金价值就回本了，达到101.6万。
保单第20年，现金价值达到146.9万。
保单第30年，现金价值达到188.1万。
保单第40年，现金价值达到240万。
保单第50年，现金价值达到308万，是本金的3倍。
二、养老年金：
养老年金属于专款专用，只能用在被保人身上，按照约定年龄，每月按时返还，就像国家退休养老金一样，是作为养老补充的，保证老年生活质量！
但是前期的现金价值很低，通常是不建议中途退保的。
再来看一个终身现金流的案例：40岁男性，20万交5年，收益如下：
保单第7年，现金价值回本了，是101万，从60岁开始，每年可以领取8.13万（一个月7000多）。
70岁时现金价值是94.8万，累计领取87.7万。
80岁时现金价值是60.3万，累计领取167.5万。
90岁时现金价值是39万，累计领取247.3万。
到99岁可以一次性领取108.1万祝寿金，106岁可以一次性领取79.7万满期。
写到最后
总结一下储蓄险和银行的区别，在安全性方面，储蓄保险有十大安全机制，银行50万额度内的存款绝对安全。
收益方面储蓄险是复利计息的，也就是利息还会产生利息。而银行定存3年、5年是单利，利息不产生利息。
此外，储蓄险分为增额寿和养老年金，养老年金是专款专用的，它和增额寿最大的不同就体现在灵活性上：增额寿后续取钱非常灵活，由投保人决定，钱能运用在任何人和任何事情上；养老年金只能服务于被保人，按照约定的年龄，每个月按时进行返还，恰似国家的退休养老金，是作为养老的补充存在的，能够确保老年的生活质量！
如果你还有其他疑问，可以在评论区留言或私信“666”，我给你发3%时代的顶流储蓄险产品榜单，增额寿、养老金，都有，都是做了上百款的产品测评之后我挑选出来的。你告诉我年龄、预算、地区，我给你发前十名的榜单。保证你真能赶上3.0%时代的红利。
如果有规划需求的话，也可以添加我的vx：banxiaguihua（半夏规划的拼音），加的时候做一下备注哦，不备注来意的话，我可能不会通过。
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