12月20日，也就是昨天，又被LPR公布的消息刷屏了。
天呐，实不相瞒每次看到这种信息，都很头疼。
因为没有买过房，一直理不清这其间的关系，看见这三个字母，就觉得好复杂。
问了身边几个同龄的朋友，大家不是一知半解，就是一无所知……
于是有了这篇文章，希望能帮助到和我一样的小白…
抛开宏大叙事，我们来掰扯一下：
这到底是个什么东西？跟普通人有什么关系？
终于知道了，总是被刷屏的原因
首先，需要知道的是：LPR，决定的是你的房贷利率，决定了你每个月要还多少房贷。
一个基本公式：房贷利率＝LPR + BP。
我们拆开来看，两个东西背后到底是什么？
1、每个月都会更新的LPR，最大程度决定你还多少房贷。
LPR是Loan Prime Rate的缩写，翻译过来就是贷款市场报价利率。
它的作用，就是指导银行贷款利率定价。
看了几篇文章，我终于明白了，为什么总是会被刷屏。
因为，LPR是每个月都会更新。。。（原谅我的无知，之前一直以为只有降了、或者涨了才会公布）
具体来说，央行每个月20号都会公布当月最新的LPR，有可能调整，也有可能和上个月保持一致。
比如说昨天刚刚公布的最新LPR，不管是1年期的3.1%，还是5年期的3.6%，连续两个月都没变。
这里大家也看到了，LPR分两种，一个是1年期的短期借贷利率，另一个是5年期的长期借贷利率。
大部分还房贷的人，都是要长期还的，自然更关注五年期的LPR。
另外，仔细瞅了一下社交媒体，懂行的朋友，都觉得没变在情理之中。
因为今年5年期LPR已经降了三次，大家呼吁已久的存量房贷利率也同步下调了。
对购房者来说，自然是希望越降越好，房贷利率越低，还的房贷也就越少了。
再来看另一个数据，BP。
BP是Basis Point的缩写，表示“利率基点”，一个基点等于0.01%，因此，30个基点等于0.3%。
相比央行灵活调整的LPR，BP一般都是固定的。
你贷款的银行在发放贷款时，与你协商约定的是多少，它就是多少。在合同期限内保持不变。
而且，每个人的BP都不相同。
因为银行会评估，每一个贷款人的信用状况和风险情况，根据实际情况进行调整。
总结一下，你的房贷利率＝LPR+BP。
LPR是每个月在灵活调整的，BP一般是合同里固定的。
所以买房人每个月都在关心，LPR会不会降，房贷能不能少还一点。
目前上海最新的房贷利率，如下所示：
首套：3.6％-45BP=3.15%
二套（主城）3.6％-5BP=3.55%
二套（临港、嘉定、青浦、松江、奉贤、宝山、金山）：3.6％-25BP=3.35%
存量房贷方面，首套房依然维持在3.3%，二套房贷维持在3.35-3.55%。
总而言之，目前上海首套房和二套房的利率都处于历史最低位。
房贷利率，到底是怎么调整的
这里大家要知道一个专业名词：重定价周期。
通俗地说就是，房贷利率重新调整周期。
以前大多是根据LPR变化，一年一调。但是2024年11月开始，政策变化了：
新发放房贷贷款人可以自主选择重定价周期；
存量房贷借款人也可以与贷款银行协商，重新约定重定价周期。
可以在三个周期中自行选择：3个月、6个月、12个月。
比如说，原房贷合同约定利率调整时间为每年1月1日的：
要是选择了3个月的重定价周期，今后重定价日分别为每年的1月1日、4月1日、7月1日和10月1日；要是选择6个月周期，重定价日就分别为每年的1月1日和7月1日。
怎么调整呢？目前大多数银行，只要主借款人登录手机网银提出申请就可以。
图源网络
另外要注意，每笔存量房贷仅有一次申请调整贷款重定价周期的机会，调整生效后不能再次调整。
而且，周期的选择也大有门道。
如果LPR降低了，重定价周期越短，就能越早享受低利率，还更少的钱。
但反之，如果LPR涨了，周期越短，你就要越早承受更高的利率。
简单来说，周期不是越短越好，也不是越长越好。
主要还是在于，LPR的未来走势。
当然具体如何调整，根据自身的收入情况和未来预期决定。
收入平稳，周期可以短一点，反之收入波动很大，长周期会更稳定；
预期LPR还会降，选择短周期，反之选择长周期。
12月没降，那么大家最关心的问题来了，明年还会降吗？
从高层信号和市场行情看，大概率会。
专家预测，明年LPR有可能破3
前些天的重磅会议，给出了明确信号：
要实施好适度宽松的货币政策，综合运用多种货币政策工具，适时降准降息，保持流动性充裕，使社会融资规模、货币供应量增长同经济增长、价格总水平预期目标相匹配。
近日央行也有发声：实施好适度宽松的货币政策，适时降准降息。
图源财联社
种种信号表明，明年还是有下调空间的。
与此同时，国际环境也在变化，美联储宣布降息。
北京时间12月19日凌晨3点，美联储宣布降息25个基点，将联邦基金利率目标区间下调到4.25%-4.50%之间！
这是美联储年内第3次降息，全年累计降息达到了100个基点。
美联储降息，也将会进一步带动国内货币政策的宽松，也让中国降准降息更有空间。
图源财联社
目前不少专家、机构都预计明年LPR还会降。
各种小作文已经飞起来了，网传明年LPR或将下调30-40BP。
图源网络
写在最后：
终于到这里了，终于写完了…
夸夸自己，今天又学到了知识，学到了省钱的方法。
但是，我缺的不是月供，缺的是首付……省钱也罢，雨我无瓜。
如果你认为接下来的房贷利率会下调，那就可以把周期缩短。
最短是3个月，这样就有可能尽早且灵活地享受到LPR下调带来的优惠。
最后，2025年利率究竟还会不会降？又会降多少？大家可以评论区大胆猜想。
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