上篇文章介绍了寿险的应用场景与作用，收到不少关于「定期寿险」的提问，基本都是在落实时才会遇到的问题，譬如：保额买多少、买多久、买哪个产品等等。
所以今天咱们从理论转战实践，继续讲讲这些买定期寿时可能会遇到的具体问题。
对定期寿险还没概念的朋友，建议先阅读这篇，效果更佳👇
偶像剧化的话，可以叫《会有保险替我爱你》
上篇里有说：定期寿险是一种为他人而买的保险，保障的是我们万一在还需要承担家庭责任的阶段不幸身故，其他家庭成员在经济上也不至于受到太大影响。2、买它是为了达到哪怕我们不喘气了、不能往家里拿钱了，孩子还是可以正常读书、房贷还能供得上、家人们都还能维持正常生活的效果。你购买这份保险的目标就是尽量去抵消，你害怕自己不在了之后，经济上产生的负面影响。比如，我暂时未婚无娃，但有房贷车贷等负债，担心自己英年早逝，父母不仅要承担白发人送黑发人的痛苦，一大把年纪了还得想办法帮我偿还贷款。那么我这份定期寿保单的目标就是cover掉我的负债。假设所有的负债加一起是150万，最长贷款年限是20年，那么我就投保一份保20年，保额150万的定期寿险。再比如我有个嗷嗷待哺的娃，且我是家中的主要劳动力，担心万一自己不在了，家里一下子少了好大一笔收入，全家得省吃俭用才能供得起娃读书。那么我的投保目标就是覆盖掉娃读完大学前我身故的风险，于是选择保到娃二十来岁的时候，保额按娃未来那么多年大概需要的基础生活费、教育费来算。当然，如果觉得这种算法太麻烦，算不明白的，可以直接按自己3-5年的年收入来当作保额，这样哪怕人不在了，但未来3-5年的钱不会断，相当于给自己家人3-5年的缓冲期去慢慢适应没有自己的日子，如果预算不紧张，也可考虑用年收入的5-10倍去做保额。PS：这里补充一下小tips，虽然定期寿险整体的费率不算高，但年龄较高的人（尤其是男性）去投保百万级别的保额，也是一笔不小的支出。之前就遇过不少类似这样的疑问：年龄不小了，负债也高，房贷还有差不多300多万，还肩负抚育孩子、赡养老人等大小责任，感觉不保个四百万都没安全感，但真买这么高保额，又有点超预算了，该如何取舍。
很好解决，因为这里的大部分保额是为了覆盖我们的负债，但其实随着时间的流逝，我们的房贷是越还越少的，因此我们的保单可以考虑做个「阶梯化」设计，从之前一张「400万保额保30年」的保单，转化为👇这样配置的效果是：前20年的保额还是有400万，后10年的保额是200万，但其实后10年咱们的房贷也没有那么多了。且这样买下来，保费成本会更低（就是投保操作和后期的保单管理会麻烦点）因为保费除了受保额影响以外，也会受保障期限的影响，保障的时间越短，保费也会越低。简单总结就是：你想这份定寿保单帮你解决什么问题，就赋予它什么样的目标，然后再把这个目标反馈到保额和保障期限上。![]()
买什么产品好
我基本不会在定寿产品上花太多心思的，因为它是四大类保障型险种中，最最最最简单的，它只保身故和全残，保险责任非常清晰，因此选择产品的逻辑也很直接：选一个保费低的、免责条款也少的就行。
老读者估计知道，我自己的三份定寿，有两份都是华贵的大麦系列，相关阅读👉不到300块，给茅台贡献点KPI
现在买的话，依然还是推荐华贵的大麦2024👇
这里补充说明两点：
1、哪怕不加这两个可选责任，在坐飞机或者乘坐水陆公共交通工具（比如轮船、火车、地铁、网约车大巴等）时发生的意外身故或全残也会赔付的。
这俩责任只是做一个叠加，如果勾选上，除了赔付基本保额以外，还会多赔一份。也就是说这两个可选责任没有拓宽保障范围，只是增加了部分意外身故场景的保障额度。
常差旅的朋友倒是可以考虑加一下，因为可选责任的保费是极便宜的，多加几块到十几块不等，这些特殊场景的身故全残就能增加一倍的保额。
2、很多很多读者都对定寿条款里面的这句表述表达过疑惑，所以有必要单独拎出来讲一下👇
大部分朋友将其理解为：这份定寿不赔意外身故？或者这份定寿只赔意外身故？这段表述翻译成大白话的意思就是：保单生效后，因为意外导致的身故或全残就可赔付；若因为非意外原因导致的身故或全残，得是等待期后发生的，才能赔付。因为大麦2024在投保成功后（付款后）的第二天，保单就生效了，而身故或全残的原因可以简单分为两种，一种是意外，一种是非意外（也就是疾病导致的，比如猝死），为避免带病投保，非意外原因导致的出险都会有个等待期限制，定期寿险也不例外。所以咱们理解为：意外身故/全残没有等待期，疾病身故/全残有等待期就可以了。OK，咱们再来瞅瞅它的责任免除，也就是它不赔付哪些原因导致的身故前3条都是法定的内容（只要是个定期寿基本都会有这三条免责），主要围绕一些被保人的特定死亡情况：投保人对被保人的故意杀害、被保人自己犯罪致死、故意自伤、被保人在保单生效后的两年之内自杀。而第4条是一些关于不法驾驶行为的：无证驾驶、酒后驾驶。
作为大麦系列的老用户，我很肯定，从初代大麦到上一款已下架的大麦，都没有这条免责内容，以往只有3条法定免责的。不过这条内容倒不难接受，反正咱也都是遵纪守法的人，哪怕保险能赔，也不能干这事啊。
![]()
注：不含可选责任
对比之前的大麦是贵了一丢丢（那也没办法，毕竟预定利率调低了），但对比现在的产品，费率这块依然还是很能打的。
需测算或投保的朋友点👉大麦2024，对健康告知有疑问或者需要顾问辅助投保的，进入产品页面后，点击右下方的「预约顾问」按钮即可。
