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偶像剧化的话，可以叫《会有保险替我爱你》

文摘 2024-11-11 20:57 安徽

好久没讲「寿险」，今天来重温一下。

在我进入保险行业之前，就知道这类保险的存在了，因为我对寿险的初印象是来自于古早时期的日剧和韩剧里常出现的某种情节：在主人公很小的时候，父亲就去世了，然后一家人靠其留下的寿险保险金度日，维系生活。

为啥印象这么深刻呢，缘于我上小学时，班里有位同学的父母出车祸去世了，家里只剩下爷爷，据说他们家里还欠了外债，还有好些讨债的人来学校找人，被老师给骂走了（记得那时班主任还号召过大家捐款，我还捐了10块钱），但也不知道是经济原因还是什么原因，最后这位同学还是退学了。

这件事导致我每次看到类似的情节时，总会忍不住想：这个东西真好呀，还能留给主人公上学生活的钱，不知道我们这里有没有（以当时的认知，还不知道这玩意得买），如果有的话，XXX（那位同学的名字）和他爷爷也能过得好一些吧。

可以说，我是在掌握寿险的定义以及基本原理之前，就已经知晓了它的应用场景与作用👉死后能给家人留下一笔钱，也就是所谓的：留爱不留债，死了都要爱。

进入保险业后，我才知道，日韩影视剧里常出现的这种，能让失去家中主要劳动力的主人公一家维持基本温饱的「这个东西」叫做【寿险】。

而之所以能在它们的影视剧里比较高频的出现，也侧面说明了保险在日韩的渗透率很高，算是国民日常生活中司空见惯的一种金融工具了，尤其是在日本：20世纪90年代初时，日本寿险覆盖率就达到了世界领先水平，家庭投保率超过了90%。

只能说，咱们还是任重而道远啊。

好了，不扯远了，继续【寿险】的科普。

寿险，保的是人的寿命，被保人身故或者全残了，赔付保险金给被保人的受益人。

根据保险期限不同，可以再细分为定期寿险和终身寿险，两大类。

定期寿险👇

就是有个明确的保单终止日期。

比如保10年、保20年、保到60岁、保到70岁、保到80岁这种，都属于定期寿险。

终身寿险👇

与生命等长，被保人活多久，这张保单就保多久，一直保到被保人咽气为止。

上面说过寿险是怎么赔付的👉被保人在保障期限内身故或全残了，赔付保险金。

这也就意味着，终身寿险的赔付概率肯定是100%，而定期寿险就不一定了，所以它俩的保费成本肯定也会差很多。

这倒是一点没错，下面以30岁的人分别投保50万保额的大麦2024定期寿险和中荷荣耀世家终身寿险为例，感受下保费差异👇

这个费用差异还是挺明显的。

也不难理解：荣耀世家的保费贵，是因为它这50W是必然要赔付出去的，而大麦2024的50W却不是。

保到70岁的赔付概率要比保到60岁赔付的概率大，所以保费会更高，但被保人到底会不会在70岁前身故，它也是个不确定事件，因此还是会比保到终身的费用低，且低很多。

讲到这里，可能有小白朋友会犯迷糊了，既然定期寿险的赔付概率不是100%，我为啥要买它呢？多花点钱，买个一定能赔到手的终身寿险不是更好吗？

好问题，这个问题有一小方面其实在于，我们大部分普通人、普通家庭，也没那么多钱去「多花点钱」的呀，另外一大方面的原因是：有些保险，买它并不是为了获赔，而是用更有性价比的方式去转移某一个阶段里面的隐藏风险。

这就涉及到了定期寿险和终身寿险在功能上的区别了。

终身寿险更多是一种对身后财富的规划，借用保险的杠杆，利用保险的「三权」，完成财富的升级与继承，所以大部分人投保它是带着点资产传承目的。

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而定期寿险就是纯保障作用了，保障的啥呢？保障的是我们在还需要承担家庭责任的阶段，万一不幸身故，其它家庭成员的生活会受到严重影响的风险。

想象一下👇

一个四十来岁，一家老小和房子都主要靠ta收入养活的人，和一个八十来岁的，早就不管家里大小事宜的人，谁去世了，家庭受到的影响会更大？（抛开情感方面不讲，单讲经济上的）

那肯定是前者是不是，因为ta还有未尽的家庭责任，如果真的突然撒手人寰了，对ta的家庭而言，将是毁灭性的打击。

定期寿险就是这样一种「花小钱，办大事」的保险。它的精髓不在于「赔付概率」，而是「转移责任」。

买定期寿险，本也不是为了赔付，而是怕家里少了自己后，大家要被迫勒紧裤腰带过苦日子。

有些责任是人生在世必须承担且乐于承担的，我们没办法预知自己的人生剧本，算不到会在几时走到生命重点。如果不幸提前离场了，没办法继续照顾我爱的那些人了，但至少能给我所牵挂着的人们留一笔钱，让这笔钱代替我继续履行未尽的责任。

而这也是定期寿险最大的意义——因为我对我的家人很重要，所以我要在我最黄金、最有家庭贡献度的那段时间里，给自己买一份「身价险」，保额最好能约等于我未来3-5年的年薪，以此给家人3到5年的缓冲期，去适应突然没有我赚钱的日子。

所以它本就不需要保障终身，只要保到不那么承担家庭责任的年纪就行啦（比如还完房贷、孩子上完大学、自己退休的时候等等，依据自己的目标定保障期限即可）

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和大部分的险种不同，寿险并不是一种为自己而买的保险，而是纯纯的「利他型」产品。

尤其是定期寿险，每一份定期寿险保单的背后都是千千万万个普通人对自己家人、爱人最朴素的心愿：我真的真的很想照顾你们一辈子啊

最后也希望买定期寿险的朋友们，永不出险，以及，买过的朋友记得指定身故受益人哦。

以上，周一快乐。

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关哥，一枚深耕港陆金融行业十几年的资深保险人，致力于减少信息不对称，努力做保险科普，教你把保险买得明明白白。

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