今天讲龙抬头3.0。
它专攻利益表现，领取水平这方面，在一众养老年金中几乎没有对手。
如果说金生有约（荣耀版）是一个全面发展，科科表现精良的优等生，那么龙抬头3.0就好比英语只能考30分，但每回数学竞赛都拿奖，靠极其突出的单科成绩被破格保送的特长生。
回顾👇
上图也很体现龙抬头3.0的产品策略：
既然无法像「六边形战士」那样面面俱到无死角，那干脆只集中某一领域的提升，用这一块的卓越表现，脱颖而出。就像一把「利刃」，用出色的专长直击人心，尤其打动那些本就不care它弱势项目的人。
先简单介绍下产品形态。
龙抬头3.0分为A、B两款。
两款都是保到106岁的，保险责任也一致，区别在于被保人的承保年龄和可选的年金起领时间不同。
想55或60岁领取，就选A款；
想65或70岁领取，就选B款；
男性和36-40岁的女性，无法选择55岁起领
41-50岁的人，起领年金的时间只能在65或70岁之间选👇
首次领取后身故，合同终止，不承担身故责任，退还现金价值。
看着好像和直接设置一个【领取后身故赔付现金价值】的身故保险金责任的效果差不多，都是同样的现金价值嘛，但意义却是完全不同的。
身故保险金是直接赔付给身故受益人的！
合同终止退还现金价值则是退给投保人的！
前者是理赔环节，后者是保全业务。
前者是通过保单架构，自然而然地完成把被保人身故金给身故受益人的流向；后者则算「退保」：把现金价值退回给保单的投保人。
（这一块搞不明白的，重新看这篇👉保单的三权）
这样就会导致：投保人和被保人是同一个人的话，保单现金价值会变成遗产，无法达到精准定向传承的目的；如果不是同一人，情况就更复杂了。
相当于把一个向下传承的动作，弄成了向上返回，钱还是那个钱，接收的人却大不相同。
上图的测算对象均是女性，同年龄男性的领取金额会比女性高
这一块应该算是龙抬头3.0的绝对统治区了，也是它最大的优势。
再以35岁男性，3万交10年，60岁领取为例，看下各项数据的具体表现👇
上图左边测算的是第70年【领取年金+退保现价】的IRR。
34290+338282=372572
右边测算的是领取到第70年的IRR。
就像测算到100岁的高irr没啥意义一样，领不出钱都在现金价值里的高irr也没意义
这也是现在不太敢计算现金价值高的产品的IRR的原因，怕有人会被「误导」，尤其在下架节点，真的会有人看到「高利率」就闭眼买事后才发现这怎么和ta想的不一样。
总之，如果不清楚一个指标/数据是怎么算出来的，实际意义是什么，就先别用这个指标当作判断依据吧。
最关键的是，龙抬头3.0，也压根不需要宣传IRR啊，领取金额放那儿，就是最佳招牌了。
