少儿重疾险又上新款，是由招商仁和承保的小淘气3号，一句话概括它的设计理念就是👉保障、储蓄两手抓。
这也是款一定要分享给你们的重疾产品，原因无它，苦其久矣！去年关哥还去和商品老师们磋商过，有没有可能搞出个这样的产品👇
如今，它终于来了，而且比原来讨论的形态还要让人眼前一亮。
因为它在借鉴两全险设计思路的基础上，又做了进一步的创新和优化，巧妙地达到了某种既要又要的平衡，因此能够满足更多元化的需求👇
倘若60岁前没有发生重疾，重疾保额会翻倍，我们既能选择继续拥有这份膨胀了保额的重疾险，也可以用一部分保额去「换钱」。
能换到的金额＞已交保费，具体用多少保额去换可自定义。
也就是说，无论你是想要能抵御医疗通胀的重疾产品，还是想要带一定储蓄功能的产品，它都能实现。
不仅如此，倘若60岁前发生了重疾，在获得对应的保额赔付以外，也还能退回已交保费。
相当于，无论有无发生重疾理赔，都有机会实现「0元购」。
下面我们再仔细聊聊，它的这么个形态到底是咋回事。
讲复杂也不复杂，主要涉及小淘气3号的两个保险责任与一个保险功能，咱们一个个看。
注：这两个保险责任均为主险的基本责任
一、重大疾病关爱保险金
释义：18周岁前或60周岁后初次确诊重大疾病，可额外赔付100%保额。
通俗点说就是，18岁前和60岁后的重疾保额是翻倍的。
它的作用是到期自动膨胀保额，给保障加码。
比如选择的是50W基本保额，那么18岁前和60岁后的实际重疾保额都是100W。
18岁前能多赔的重疾产品不算少，但60岁后重疾保额还能翻倍的，那就确实有些稀奇了，不过对我们的好处却是显而易见的。
首先，这两个阶段都算是人生当中相对「脆弱」的时期，很难仅仅只依靠自己的力量照顾自己，有更高的保额，保障力度也会更强。
其次，很多人在给小朋友规划终身重疾险时，都会常有一个顾虑：孩子的生命周期还很长，等ta老了，这个保额会不会不够用？
虽然大部分人也明白【保险配置很难一劳永逸，得动态修补，常年加保】的这个道理，可为人父母，总归是想给孩子更周密的保护，难免会担心成长过程中遭遇痼疾，后期再加保障也有心无力，难以通过核保。
而小淘气3号的这般设置就能很好地解决这种顾虑了，60岁后保额翻倍，相当于提前锁定了加保权，妙哉妙哉。
二、减保权
如果只是部分时期的保额翻倍，这个产品也就是「普通」程度的好，让人最感慨的其实是这款产品同时也支持减保，正是这二者加一起，才产生了又胜一筹的效果。
减保就是减少基本保险金额，而减保后，会拿到减少那部分保额所对应的现金价值。简单粗暴地理解，就是可选择把一部分保额给换成钱。
比如本来是100W保额的保单，我减保30万，那么保单的保额就变成了70W，同时，我拿到了那30W保额对应的现金价值。
注：投保后保单里有具体的现金价值表，不同产品、不同年龄、性别的人投保不同的保险责任，每1万元保额对应的现金价值都不同。
大部分常规设置的重疾产品，哪怕有减保权也无甚用，因为现金价值可能也没多少。
但咱们小淘气3号不一样，被保人60岁后的保额，它会翻倍呀，于是60岁后的现金价值也会跟着水涨船高起来。
它的本质依然是保障性保险，所以现金价值并非绝对意义上的高，只是比同类产品高，咱们预期也别放太高。
举个例子，假如现在给0岁女宝投保50W的小淘气3号（不加可选责任和附加险），30年缴费，每年的保费是2980元。
然后这份保单在不同时期对应的现金价值情况如下👇
能看到，60岁时，现金价值有259550元，是累计已交保费的2.9倍。
如果这时，我手头上有多份重疾保单，保额本就很充足，或者这时手头不太宽裕，我都可选择减保来「换」点现金。
比如减去一半保额，对应的现金价值就是259550÷2=129775元。
比已交保费还高，也就是说，这时候减保50W意味着，在继续拥有50W保障的同时，还把保费给退回来了，且还多赚了129775（拿到手的现金价值）-89400（已交保费）=40375元。
等于把保费退回还能小赚一笔，可保障依然不变。
养老肯定不太够，但提供了储蓄这么一个作用。
当然，我也可以选择不减保，拥有一份100W重疾保障的保险。
由此达到，进退皆可，自由选择，兼顾保障与储蓄的功能。
注：
1、 减少后的保额最低要求是10W，也就是说，如果想保留保单，至少要留10W保额，只要满足最低保额要求，减少的额度是可自定义的，不是说只能减一半；
2、 减保没有时间的限制，也能在60岁前减保，只是那时现金价值较低，且保额并未翻倍，若操作减保，会有些可惜；
3、 减保通常由投保人发起，现金价值也是退还给投保人的，所以需注意下，被保人成年后，是否要变更保单投保人为孩子本人的问题。
