常有宝爸宝妈们留言：新生儿保险怎么买/怎么给刚上小学的孩子配保险/十来岁的孩子买些什么保险等。这些问题可以统一概况为：未成年人的保险怎么买？
响应需求~本篇会带大家梳理【孩子的保障体系】，希望能给各位一个系统性的认知。
PS：本篇仅介绍最基础的保障体系，不涉及财富类保险这种进阶型险种，如有相关需求，可搜索阅读【教育金】相关的历史文章。
作为公众号，没办法像一对一咨询那样直接给出「对症下药」的方案，因为预算、身体情况、个人偏好等因素的差异，每个人适合的保险方案也是不同的。所以我们更想给大家的内容从来都是「渔」，而不是「鱼」。
因为我们接触到的产品一定是有限的，大家的挑选范围却肯定不止于此，只有把底层逻辑捋请了，才能达到一通百通的效果，而不是只拘泥于某一两款产品的认知。
当然，如果你已经把概念搞清楚了，但没有时间研究产品，也不想在产品选择上花费太多精力，可以点 这里 预约，让我们的顾问老师帮你，做一份「量体裁衣」的个性化方案。
一、孩子需要哪些保障
首先，我们要知道，保险是一种风险管理工具，但它转移的并非【风险】本身，保险也无法杜绝风险的发生。
它存在的意义是把风险发生时的经济损失转嫁给保险公司，本来可能是10万的损失，买了保险后，个人只用承担5万或者2万，甚至降低为0，从而提高我们的抗风险能力。
所以【孩子需要哪些保障】这个问题本质上问的是：在成长过程中，可能会发生哪些无法预料的，但可以用保险解决经济损失的风险👇
二、为啥要买这么多
不同险种的保障范围和保障内容也是不一样的，就像形状各异的拼图碎片，组合在一起才能变成一副较为完整的保障体系。
其中可能有重叠的部分，但只要不是完全重合，就有彼此存在的道理。
PS：其实哪怕这些都配置了，也会存在部分保障空白的地方，更不要提只用一份保险就想保全部了
常见问题答疑
先买医保还是先买商业保险？
如果是成年人，连医保都没有的话，就先不要考虑商业保险了，抓紧把医保买上才是正事。
但如果是新生儿，医保商保购买的先后顺序可以根据自身的情况来决定，前后差十天半个月的也不影响。
如果一时很难确定要买哪些商业保险，或者购买商业保险需要核保，那就先把医保给买了，它没啥购买门槛。
买了商业保险，可以不买医保吗？
现在基本没啥人问「有医保是不是可以不买商保」了，说明大家对商保的认知比之前进步许多。
但是，不知道为啥，开始有越来越多的人询问商保能否代替医保
问就是，不可以不可以！
医保是有国家信用背书的基本保障，保费便宜就不说了，关键还普及面广、没有投保门槛，并且能做到「无条件续保」，试问哪个产品可以做代餐？
而且现在大部分报销类保险都要求先通过医保统筹报销，否则会降低报销比例。
商业保险有这么多险种，购买顺序是啥样的？
没啥绝对科学的购买顺序，结合实际情况和个人习惯，灵活选择投保顺序即可。
比如，若从决策成本或者出险概率来看，可以按【门诊险-意外险-百万医疗-重疾险】的顺序来，先把能迅速做决定且发生概率高的产品给保上。
如果从对家庭经济的影响程度来看，那就按【重疾险-百万医疗-意外险-门诊险】的顺序。
发生重疾的概率虽然相对低，但一旦发生，动辄就是几十万的治疗费用，先把大坑给填上。
感冒发烧之类的小毛小病看门诊的次数可能会比较多，但一般家庭都能承担得起，不会造成太大的经济影响。
如果涉及核保环节，就可以先把不需要核保的产品给保上。
先给大人买，还是先给孩子买？
首先，如果有足够的保费预算，大人孩子肯定都得买。谁先谁后都可以，先把「能买」的人给买上。
比如大人因为身体问题，暂时没有产品能核保通过，就先把孩子的给保上。
一个人「裸奔」总比一家人都「裸奔」强吧。
但如果预算特别紧张，不够大人和孩子都配置全面，这里有两个思路可以参考：
①集中「火力」配置大人的
因为比起保险，父母才是孩子真正的依靠，孩子生病了，父母就算是砸锅卖铁都会想办法给孩子治病，但如果是父母自己生病了呢?让孩子怎么办。
尤其是作为经济支柱的那方，万一倒下，对整个家庭都是巨大的影响，所以买保险的优先级肯定是高于孩子的，那就先把经济贡献度最高的大人的险种给配齐。
②先把全家的「保底」险种给配上
我们没有上帝视角，无法预测保险能用到谁身上，那就用有限的预算，先把全家的意外险和百万医疗险给配上，至少有个相对托底的保障。
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如果配置完还有额外的预算，再考虑把经济支柱的重疾险给加上，能买多少保额算多少，哪怕就5万10万的保额，也比没有要强吧。
这两种思路都没毛病，可以根据具体预算和个人想法来选。
